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p2p平台上风险备用金是怎么一回事

发布时间:2015-12-26 分类:互联网金融百科

随着P2P发展的日益规范,去担保化已经成为行业的一种共识,对于曾经把担保公司、小贷公司作为自身担保的平台,在去担保后的各种保障投资者权益的方式中,风险准备金的模式营运最为广泛,也最受投资者认可。那么到底什么是风险备用金?p2p平台搭建时又是如何运用风险备用金模式的?

一、什么是风险备用金

风险准备金,顾名思义是指P2P平台建立一个资金账户,借款成交时,提取一定比例资金放入此账户,当借款人发生逾期现象时,平台就会启动风险准备金先行赔付投资人。

二、风险备用金模式在p2p网贷平台上的运用

按照一般的想法,p2p平台搭建时可以找一个公司担保(普通公司担保,一般责任或连带责任)。但有两个问题:

一是从历史经验看,这种模式最终的保障作用并不强,特别是一般责任;即使是连带责任,担保公司也难以满足P2P投资人的及时垫付要求。因此,投资人对这一类保障方式的平台并不是十分满意。

另一方面,普通的平台也很难找到一个靠谱的公司来提供担保(不信任平台,也不愿意承担风险),所以,往往这种模式的担保公司,和平台是有关联的,总也脱不了自保自融的嫌疑;这一模式也只能为一些原先就有实业基础,或者投资资产管理公司开设的平台所用。

再有一个做法,就是找传统金融领域的融资性担保公司来承保,保障作用会更好,投资人也满意。但也有三个现实的问题:

一是很多融资担保公司自身经营状况堪忧,或者超额担保,平台不敢与他们合作;

二是融资性担保公司有担保额度限制,P2P增长速度快,很容易突破担保额的限制,一些大平台,担保公司无法满足平台快速增长的额度要求(所以大平台很少用使用融资担保模式),就像陆金所刚开始的那段岁月,融资性担保公司不断增资,但还是跟不上平台的增长,最后陆金所才站出来呼吁“去担保化”;

三是不愿意为P2P平台提供担保,大的融资性担保公司看不上P2P的小业务,即使是一些中等规模或者比较小的担保公司,也担心P2P平台的业务风险,所以真正能走通这条路的平台并不多(其中还有一些融资担保公司和平台是关联企业)。

但问题是,且不说平台不得自身提供担保的,而且备用金发挥保障作用是有前提的:备用金模式的原理就是数学中的“概率论”,每一个借款项目都是样本,而逾期和坏账则是“小概率事件”。

因此,通俗地说,备用金要起到很好的保障作用,至少有两个条件:1、必须得平台的盘子足够大,越大越安全;2、样本足够小额、且分散(就是单个项目要小,借款人要分散),越小额分散越安全。