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什么是P2P平台的资金托管?

发布时间:2016-02-07 分类:互联网金融百科

投资人在投资前一般需要向平台充值,从充值到投标,再到平台真正把资金划拨入借款人账户或投资人把钱提现到银行卡前,投资人的资金都放在平台上,平台有没有把用户充值的钱跟自己的钱分开管理,能不能随便动用用户的资金,就构成了资金托管的主要讨论内容。

P2P借贷平台的用户资金存放可能包括以下几种情况:

(1)用户的资金直接打入P2P借贷平台的银行账号。

在银行直接开户,投资者充值的资金直接进入平台的账户,再通过平台的账户转给借款人。这种情况极其危险,因为平台完全掌握着资金的控制权,随时可以挪用资金或者卷款走人。

(2)用户的资金直接打入P2P借贷平台的第三方支付账号。

目前这种方式是普遍情况。P2P借贷平台在第三方支付平台上开设公司账号,并在账号中开设一个子账号用于存放用户的资金。这种方式理论上可以隔离用户资金和平台自有资金,但是在执行上全凭平台的自觉。平台仍然可以随意挪用、提现用户的资金。

(3)用户的资金打入独立的第三方支付账号。

这种资金托管方式的安全性大大增强,P2P借贷平台挪用资金、构建资金池、盗取用户资金的可能性大大降低,干坏事的成本大大提高。

(4)银行托管。

银行托管是最安全、最值得期待的一种资金托管方式。用户的资金存放在银行托管账号中,平台彻底失去了对用户资金的控制权,只能依靠投标信息、借款合同对账号的资金进行锁定或划拨,并严格得到银行公信力的保障。

如果有平台大肆宣传用户的资金是托管在银行,投资人一定要查看该银行是否对P2P借贷平台提供了资金托管服务,同样也需要直接询问相关银行人员,确定平台的宣传是否属实。

另外值得注意的是,即使平台真的实现了银行托管,也不能防止平台虚假融资、自我融资的行为。它只能最大限度地防止平台挪用用户的资金,不能杜绝平台利用虚构借款人、签订虚假合同等办法骗取用户的资金。