P2P网贷繁荣的背后:天使与魔鬼共存

发布时间:2014-03-05 分类:行业资讯

P2P网贷的英文为peerto peer lending,其本义是个人对个人的借贷,即个人通过网络平台相互借贷,有投资理财需求的个人通过该类平台,使用信用贷款的方式,将资金贷给其他有借款需求的人,平台作为中介方负责撮合借贷信息并收取一定中介费。它是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的商业模式。

P2P借贷模式传承于孟加拉国格莱珉银行的贷款模式。目前,P2P网贷模式在全球已经发展得非常成熟。英国的ZOPA、美国的Lending Club、Prosper 都是著名的P2P借贷平台。

现代的P2P网贷模式其实最早起源于英国,2005年,全球第一家P2P平台Zopa正式在伦敦上线。06年该模式被引入中国,07年中国第一家P2P平台拍拍贷上线运营,但总体上那会还鲜有人涉足这个领域,直到2010年P2P模式才引起关注,并在2011年进入快速发展轨道,2013年更是到了野蛮生长的阶段。2013年平均每天就有2到3家平台上线,尤其下半年,其发展速度更是令人乍舌,相比2012年底不足100家的历史,据统计,2013年底,整个P2P网贷行业已有超过800家网贷平台,另据中国电子商务研究中心监测数据显示,2013年网贷行业成交规模超过1000亿元,比2012年增长5倍,更是2011年的20倍,出借人数超过20多万人次。

作为国内互联网前沿阵地,深圳一直是全国P2P网贷平台数量和注册资金最多、成交额最大的城市,远领先于上海、北京、广州。中国平安旗下陆金所(总部位于上海)、小企业E家平台(招商银行的P2P平台)、红岭创投、合拍在线、微贷网等各种P2P模式相继出现。据来自深圳电商协会旗下的中国P2P网贷指数课题组的指数显示,被纳入中国P2P网贷指数的深圳P2P平台共52家,占全国总数的18.57%;52家平台注册资本合计8亿元,占全国网贷平台总注册资本的20.85%。截至2013年11月,深圳P2P网贷平台总成交额为22.78亿元,占全国P2P网贷总成交额的3.71%。2014年随着互联网金融的进一步升温,相信这些数字都会被进一步被打破。

P2P网贷之所以能在这两年迎来井喷,一方面说明了中小微企业融资需求的存在,另一方面也说明了大众小额投资渠道的缺失。对于P2P平台的借款人来说,他们往往缺乏有效担保和抵押,而且贷款数额小、次数频繁、个性化强,银行一般不愿意花成本和精力去接纳这部分业务;对于投资人来说,在股市不振,基金、银行存款收益又太低的情况下,P2P平台丰富了他们的投资理财渠道,哪怕要承担较高风险,高收益还是让他们趋之若鹜,蜂拥而上。

P2P网贷在蓬勃发展,但“三无”(无门槛、无监管、无行业规则)特性让这个行业的风险迅速积聚。由于平台资质、运营管理、技术安全等原因爆发的风险案例频频发生,据有效统计,2013年共有超过70家的P2P网贷平台或关门或跑路,“网赢天下”去年3月份成立,仅用了短短4个月时间就迅速积累7.9亿元成交金额,但9月份,公司的发展就戛然而止,关门倒闭。马年伊始,又有杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信投等近10家P2P平台集体崩盘。这里面,除了一部分是出于头脑简单、运营不善,平台受挤兑资金链出现了问题,更有很大一部分是别有目的,披着P2P的外衣干些非法集资或庞氏骗局的勾当,简单的建个网站买个系统,发一些收益率虚高的“秒标”之类迅速吸引资金,达到目的后就卷起裤腿跑路,令投资人血本无归。这些伪P2P平台,就像一锅粥里面的老鼠屎,败坏了整个行业的信誉名声,搅浑了行业的池水,极大的影响了行业发展,这也是行业一直呼吁监管的原因。

因此,目前P2P的快速发展具备双面性,既有天使的美好也有魔鬼的丑恶,不仅需要群众自我甄别,更需要监管的介入和行业的自律。总体上,只要不偏离轨道,P2P网贷还是能有效弥补传统金融机构覆盖不到的借贷市场空白,促进中国金融体系的良性发展。  (文:向隽 黄胜群)

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