中国式P2P平台的众生相

发布时间:2014-03-05 分类:行业资讯

虽说P2P网贷模式起源于国外,但却在国内发展得如火如荼,目前国内主要的P2P模式主要有纯线上模式、线上线下结合模式和债权转让模式三种,下面笔者将通过具体案例分别进行简单介绍。

1、拍拍贷与红岭创投,踩在纯线上模式的两端

纯线上模式按有无担保又可以分为两种,典型案例分别为拍拍贷和红岭创投。

拍拍贷的模式类似于或者说借鉴于美国P2P 网贷平台Prosper,可以说是国内欧美色彩最浓的一家P2P公司,体现了最纯粹的P2P借贷内涵,平台只扮演中介服务角色,不提供担保,只负责借贷信息的撮合,风险由出资方自己承担。投资人和借款人全部来自于网络,借款人通过平台发布借款需求,投资人则在平台上选择合适的对象进行投资。平台以收取手续费为主要的盈利方式。鉴于国内的信用环境不健全,为控制风险,拍拍贷通过各种手段对借款人进行征信,包括和全国十几家权威的数据中心展开合作,考察借款人在网络上的社交圈等等,利用这些对借款人的信用成本进行审核并对其违约成本和违约概率进行测算,给出安全的信用额度,提供给投资人作为评估风险的凭证。

同样是坚持线上开展业务,但深圳红岭创投首创了本息垫付模式,为平台的VIP投资人提供借款逾期本息垫付,以安抚投资人的心。平台通过收取手续费和VIP会员费为主要收入,并建立起类似风险准备金的模式以确保后期对投资人的本息保障。目前,这种本金或本息保障模式也是国内P2P平台的主流模式,人人贷、有利网、宜信等都加入了这种模式,目的是给投资人信心,吸引和留住他们。但这种模式其实已经逐渐脱离了P2P网贷的本质,从中介方变成了投资方,不像一个互联网平台而更像一个金融机构,一旦风险和坏账率控制不好,平台倒闭风险极高。

2、人人贷和有利网,中国特色的双线结合模式

线上线下相结合的P2P是极具中国特色的模式。该模式的客户群一方面来源于线上,另一方面则是通过平台设立的线下实体店或合作的第三方小贷公司去寻找、开发优质借款人,以便后面进行更好的线下风控和贷后管理。其典型代表是人人贷和有利网。为了更有效的规避信用风险,人人贷对客户的资质评估方式既包括线上资料调取,也会采取当面的资料核实以及实地考察和调研。有利网则利用FICO评分体系对线下小贷公司推荐的借款人进行信用评级,进行二次审核。(注:FICO评分系统是世界大部分征信局衡量消费信贷风险的标准尺度,目前,在国内FICO评分服务于包括人民银行在内的14家银行)。这样,通过双重的审核机制,能够更全面地保障投资者资金的安全性,降低平台的坏账率。

3、宜信,最具争议的债权转让模式

宜信是最受争议的一种P2P模式,业内甚至都不承认它是一种P2P模式。如果说人人贷这种只是部分偏离了P2P发展的轨道,那宜信可以说已经完全脱轨了,因为其业务开展基本都在线下,而且采取的是债权转让模式。

宜信债权转让模式的具体操作是宜信的高管先把钱借给贷款者,然后再把获得的债权进行金额和时间上的拆分组合,打包成类固定收益的产品,最后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。据了解,宜信拥有庞大的线下销售人员,在全国各地几十个城市都有分支机构,主要从事线下审核及业务推销。和有利网一样,宜信也同样采用FICO信用评分系统制定信用评估和核查制度,通过信贷员队伍去审核借款人,以保证信息可靠和贷款质量。与传统的P2P自行配对不同,资金供需双方的配对由宜信进行,客户并不能选择贷款的投向。宜信的这种模式很容易越过非法集资的法律红线,在监管收紧的情况下,有可能面临被取缔的风险。

(文:向隽 黄胜群)

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