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互联网金融平台该如何平衡信息隐私和公开?

发布时间:2016-04-08 分类:趋势研究

相比其他行业,互联网金融行业更需要信任,公开透明也成为了想要在行业扎根立足的准则。细数之前跑路的伪平台,大多是因为投资项目作假导致的坏账。随着投资人对行业越来越熟悉,更进一步了解借款项目以及借款人信息成为了大家的普遍诉求。

中国银监会于2015年12月28日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》提出,网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露以下信息:借款人基本信息,包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告;融资项目基本信息,包括但不限于项目名称、类型、主要内容、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况;风险评估及可能产生的风险结果;已撮合未到期融资项目有关信息,包括但不限于融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。

对于投资人来说,《办法》的出台最大限度的让借款项目公开透明, 有利于投资人对项目加以甄别和审核,也有利于降低坏账风险。但是对借款人来说,过多的项目披露可能会触及自身隐私,也可能会因此面临不必要的麻烦等。

那么互金平台作为责任中介,作为连接投资人和阶段人的桥梁,该如何平衡借贷双方的隐私和信息公开关系呢?小豆认为互金平台可以参考以下建议。

出于对投资人和投资项目负责,以下信息必须公开:借款项目信息、借款人的信用评级、风险评估结果。

投资项目作假是最容易产生坏账的原因,即使是主流平台,也可能会有投资项目不明确,继而采用私募拆分等违规方式进行集资的现象。随着国家监管的加强,各地相关部门也着手对互金平台的投资项目进行抽查,项目造假的成本也随之升高。因此公布详细的借款项目信息,是互金平台的必然之举。

借款人的信用评级对借款人来说是一项重要隐私,按理说是不应该被直接披露的。但是平台可以根据借款人在平台上的还款记录来做披露,如金豆利理财平台,就采用了实时记录借款人还款进度,还款人有几次正常还款、有几次逾期记录,因此得出信用评级是多少。诸如此类的信用评级是平台自身建立的,公开此类信息,有利于投资人对借款人的信用进行甄别,还可以保护借款人的隐私,更易被投资双方接受。

风险评估结果是平台审核该项目的证明,风评不应该是一句简单的话,而应该根据还款人的还款能力、抵押总值做一个综合的说明,让投资人了解突发风险下的催款机制,也是为平台本身增信。

为保护借款人信息,以下项目可以选择性公开:借款人身份信息、借款人的年收入、主要财产、实物抵押如房产、企业信息。

借款人的身份信息和年收入等都是属于个人隐私,平台可选择性公开,防止被别有用心的人利用。

但是平台自身一定要对这些信息进行收集和考核,尤其是抵押物的真实性,并进行估值。一旦借款出现问题,平台要及时担负起督促兑付责任,如果真的出现坏账危机,平台更可以根据掌握的详细信息采用抵押还款。

从事互联网金融,要用专业的态度和技术去平衡信息隐私和公开之间的关系。对投资人负责,让信心更透明有利于平台自身的长期发展;但如果过度,也会引发借款人的不适。这个度需要互金平台去慢慢揣摩,当然前提一定是跟随着国家监管的脚步走。