P2P网贷的“中国变形记”:征信体系的缺失

发布时间:2014-03-06 分类:行业资讯

事实上,和国外的Zopa、Prosper和LendingClub相比,国内的主流P2P模式,除了拍拍贷由始至终都在坚持纯线上的业务,其他各大主流平台基本都已经脱离了P2P网贷的本质,即独立的、提供撮合服务的纯线上第三方中介平台模式。转而走向平台成为投资人,介入交易,提供担保,甚至通过线下开展业务,引入第三方寻找借贷人的模式,越来越像一个金融机构而不是互联网平台。可以说,P2P模式自从落户中国后,就开始踏上变形的道路,由用户的两头本来都应该是互联网化的变成了一头线上一头线下,平台遭遇扭曲。而这种扭曲的背后,其实是因为国内征信体系的缺失,信用违约成本极低。 

在国外,每个人都拥有一个信用评级公司FICO给出的评分,这个分数对个人办理信用卡、房贷、车贷等涉及社会信用的行为直接产生影响,因此,国外的信用违约成本极高,Zopa、Prosper和LendingClub等能在国外快速且健康发展,其国家征信体系的完善功不可没。

我国的征信业起步晚,大约开始于上个世纪90年代,虽然发展了10多年,但受限于市场需求并且关注度太低,几无太大进步,远远落后于发达国家。如今P2P、众筹等互联网金融的快速发展,需要时时查询并接入相关的查询机构,倒有望倒逼征信业快马加鞭的发展。

目前,国内能够进行个人征信查询的只有央行,但其覆盖的人群,只针对拥有贷款类服务,即拥有信用卡、以及向金融机构有信贷记录的个人。而且,央行的征信系统并不完全对外开放,企业要获取其数据难度极大。其他拥有庞大个人数据(未必是信用数据,但有助于进行信用分析)的企业如阿里、京东、腾讯等,只能自给自足,也不会开发给其他人,并且信息碎片化比较严重,难以形成一个完整的数据分析体系。

因此,完全借鉴国外P2P 网贷模式的几乎很难生存,拍拍贷就是最好的例子,其团队一度只剩下5个创始人,濒临倒闭。于是大部分平台不得不摒弃单纯的线上信用审批机制,而采取线下结合的方式进行征信,去分辨材料真假、判断经营情况等等。更甚之,一些P2P平台采用风险资金池的方式逐渐介入平台交易之中,于是,具备中国特色的本金(甚至本息)担保机制也应运而生。这些加入自身信用的P2P平台,盈利模式由原先收取中介费变成有风险的担保收入,实际上成为了担保公司,公司的盈亏取决于坏账率和担保收入。P2P网贷发展到这个地步已经被完全扭曲,越来越像一个传统金融机构而不是一个互联网平台。

因此,未来随着监管的介入和征信业的发展,P2P行业将会迎来一场更新迭代,大部分“金融P2P网贷平台”将会遭遇发展阻力并被市场抛弃。(文:向隽 黄胜群)

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