“基于互联网平台的线上消费场景，为消费金融业务的扩大和深入发展，提供了无限商机。”近日，《投资快报》记者获悉，2016IEBE（上海）国际电子商务博览会在上海举行，在其中一场“消费升级与金融创新高峰论坛”上，国内15家持牌消费金融公司之一——晋商消费金融公司宣布与360金融、万表网、跟谁学、智慧汽车网等14家互联网或电商企业达成战略合作意向。

晋商消费金融董事长王培明在接受记者采访时表示，国内消费金融行业和“互联网+”蓬勃发展的大背景下，具体消费场景的争夺成为行业竞争的焦点。业内专家认为，场景化是未来互联网消费金融的发展趋势，未来消费金融公司与拥有场景的互联网公司之间应形成共享共赢的生态圈。

互联网消费金融市场有多大？预计五年内将达3.4万亿规模

消费金融以“普惠”为价值追求和最大特色。2015年11月，国务院公布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力(310328,基金吧)的指导意见》，全面部署以消费升级引领产业升级。今年4月初，央行、银监会又联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励针对细分市场开展有特色的消费金融服务。

随着政策支持的增加和市场的助推，消费金融已经迎来。据银监会统计，截至2015年11月末，金融机构消费类贷款余额达19万亿元。同时银监会预测，2016—2019年中国消费信贷规模将会保持19.5%的复合增长率，到2019年将会达到37.4万亿元，是2010年的5倍。

互联网消费金融的发展则更为迅猛。艾瑞数据显示，2013年，中国互联网消费金融市场交易规模达到60亿元；2014年交易规模突破183.2亿元，增速超过200%；2015年整体市场则突破了千亿。预计未来几年，中国互联网消费金融交易规模仍将保持高速增长，到2019年可达到3.398万亿元的水平。

“场景”和“用户”是推动消费金融快速发展的核心因素。以蚂蚁花呗、京东白条为代表的消费金融产品与强势电商场景的结合，让消费金融迅速完成了用户教育和潜在用户获取。而习惯“提前消费”的80、90后用户的崛起也成为推动消费金融快速发展的最大动力。蚂蚁花呗的数据显示，80、90后用户群体占到花呗整体的85%以上。

消费金融全面布局线上场景

随着国内整体的消费升级和消费金融潜在用户群体的扩大，连接起消费金融和用户的线上“消费场景”也成为消费金融公司争夺的重点。

晋商消费金融董事长王培明认为：“互联网生态下，消费金融的触角可以延伸至各个消费领域，在挖掘潜在消费需求、培育新的消费热点、提升消费体验方面，将起到积极的助推作用，为电商持续创新和发展提供活力。” 万表网创始人兼CEO肖晓认为：“互联网金融完善电商给消费者提供的服务，对扩大用户群体、提升用户粘性将发挥巨大作用。”

消费金融+线上场景生态圈加速形成

在上海师范大学教授金定海看来，经历了互联网金融第一轮的疯狂圈地之后，“互联网的流量思维用到互联网金融领域效果已经不明显了。如何建立消费场景，并植入新的金融概念与消费逻辑，将成为消费金融的发展趋势。”《2016年中国消费金融趋势报告》也显示，场景入口化、金融嵌入交易的趋势也越来越明显。

主要的消费金融行业玩家也都意识到场景的重要性。蚂蚁花呗、京东白条本身就具备入口优势，目前正加速向三四线城市用户拓展。而以瞄准校园用户起家的“分期乐”在获得京东投资后，也加速融合至电商场景。考虑到电商仍然是目前最重要的线上消费场景，留给银行系消费金融公司的空间还有多大？

金定海认为：“线上消费金融市场才刚刚起步，除了商品消费，教育培训、健康、医美等正在与互联网加速融合的行业都将释放巨大的市场空间。”

在业内专家看来，银行系消费金融势力与电商企业消费金融金融势力并非完全竞争关系。在金融业务上，银行系的资金稳定性以及专业性仍然是大部分互联网企业所缺少的；而在对于金融业务至关重要的风控管理上，也需要金融企业、科技企业、互联网企业之间共享数据资源。

王培明认为：“消费金融与互联网的有机结合，将使双方在信息、技术、数据、风控、场景以及人才等方面，最大程度实现资源共享，充分推动消费金融+互联网这一新型商业模式的快速发展。”

事实上，推动普惠金融目标的实现，行业人士认为同样需要消费金融企业和互联网企业等各方的共同努力。王培明表示：“消费金融行业的发展，要以‘共享共赢’的理念，整合包括互联网在内的各自为政的社会资源，争取更多的征信资源开放与共享，联合推进反欺诈机制的建立，共同推动全社会征信体系的完善，实现平等互利。”