8月正式落地的网贷监管细则中提出，同一平台个人最多借款20万元，同一法人或其他组织最多借款100万元；不同平台个人最多借款100万元，同一法人或其他组织最多借款500万元。这明确的限额规定，意味着行业大多数网贷平台必须转型。而潜力大、合规性好的消费金融领域更符合网贷监管细则要求，因此成为众多平台转型的首选。但是如何做好线上风控以及低成本吸引客户，是众多平台面临的共同难题。

防风险需互联互通

目前，我国征信存在覆盖范围窄、服务人群集中等问题，使得收入低、地域偏的人群难以接入征信系统，因而形成低信用或无信用记录的现象，这是消费金融平台面临的首要难题。

和信贷刚刚完成B轮3000万美元融资，积极布局消费金融。和信贷CEO周歆明认为，网贷行业想要做好反欺诈和防范多平台贷款的出现，不能仅靠一己之力，而需集行业、政府和社会多方力量共同完成。目前，最直接有效的方法是，建立一套跨行的电子银行风险及欺诈交易联合防范系统，共享电子银行账户信息，这样可以快速识别用户信息真伪，防范欺诈和多平台贷款现象。

豆蔓理财CEO唐培鑫表示，互联网时代，绝对的无信用记录用户其实是不存在的。“只要你使用过互联网产品，行为记录就会存在于数据库中。所谓的无信用记录，只不过是各个数据库之间的信息不对称所致，需要建立的是一整套信息互联互通机制。作为理财平台，我们承接的是信息中介服务，并不直接与消费金融业务的客户接触，因此在现有环境下，一方面，通过与大平台合作，目的是利用其丰富的自有数据库进行风控；另一方面，与创新消费金融模式的平台合作，通过该平台的模式创新来降低风险。此外，除了前期的风控，后期的惩戒也必不可少。消费金融的本质是用户通过从平台分期付款，来购买自己心仪的商品或服务。从这个角度说，购买服务的风险应该比购买商品的更可控。例如，一个用户分12期购买一年家政服务，那么只要他在某一期逾期，相应的服务就会自动终止。这种方式能够对违约者起到惩戒作用，同时能帮助理财人挽回部分损失。”唐培鑫说。

降低成本引客来

在把控好风险的前提下，如何将获客成本降低颇有学问。周歆明告诉中国证券报记者，行业数据显示，当前网贷平台获客成本少则几百元，多则上千元。而监管细则的发布加大了平台在资金存管、业务调整等方面的资金投入，以及获取、转化有效用户的成本。在监管及竞争加剧的当下，平台须依托强劲的资产端优势和技术优势、品牌及口碑影响力来降低获客成本，提高竞争力。

唐培鑫认为，平台降低运营成本需要在运营平台时运用策略，针对不同用户群体选择不同推广渠道，定制不同的产品和活动形式，投其所好，设置“新手奖励”、“客户体验”，力求流程简洁。新客户到达平台后首先在功能的使用上没有任何问题，注册的流程简单快捷，再有就是给予新手一定专属特权，提升吸引力。

周歆明称，自监管细则明确网贷平台发展“标配”后，平台在资金存管、借款限额、转型小额分散方向的表现逐渐趋同。用户在选择时难辨你我，所以当前差异化发展更能突显平台特性，吸引用户注意。平台需要通过前瞻性战略布局，在品牌、资本、合规和产品等方面不断调整升级，以形成差异化竞争优势。