导语：近年，消费逐渐成为拉动中国经济发展的主要动力，国家也不断出台相关政策推动消费升级，与之相关的消费金融市场规模也不断扩大。消费金融本质是金融，离不开对风控的把握，而风控的基础是征信，因此不少业内人士认为，新兴的大数据征信将成为消费金融大市场的胜负手。

近日，苏宁云商1.47亿元增资消费金融公司的新闻，让更多的资本将目光放在了消费金融领域。随着社会经济的发展，消费金融市场规模不断扩大，艾瑞咨询日前发布的报告显示，中国蓝领消费金融市场规模可达万亿元。这一蓝海正吸引着不少企业群雄逐鹿。国民消费的升级、利好政策的出台、传统金融机构覆盖面的留白等，都促使蓝领消费金融市场的迅猛增长。在这个不断壮大的市场上，谁才能笑到最后？

蓝领消费金融吸引资本抢滩

随着社会的进步与居民消费的升级，年轻一代消费需求日益旺盛，消费金融异军突起，迎来了爆发式的增长，也成为了众多资本追逐的对象。

近日，艾瑞咨询发布蓝领消费金融报告，对蓝领消费金融进行了多个维度的分析。报告显示，2015年中国蓝领消费金融市场放款总量约为100亿，只覆盖潜在市场的1.1%左右。总的来看，蓝领消费金融潜在市场规模可达万亿元，预计在2019年将增长至1.7万亿元，市场空间巨大。调研数据显示，有接近八成的用户虽然没有使用过分期消费，但是很感兴趣，如果条件允许，会进行尝试。预计到2016年，年轻蓝领人群数量可达1.9亿，蓝领金融消费市场发展潜力无限。

如此诱人的前景，自然有不少竞争者参与。目前，蓝领消费金融市场呈现三国争霸的局面。首先是互联网巨头依靠自身平台优势涉足，其中既有京东白条等新型消费金融平台，也有蚂蚁金服推出的花呗和借呗、微众银行的微粒贷和微车贷、百度有钱花等产品；二是垂直互联网金融平台，随着监管政策收紧，众多P2P公司把目光投向消费金融市场，如红岭创投、PPmoney等；三是传统金融机构的发力，如工商银行将小微企业作为主要服务对象，大力发展互联网贷款产品“网贷通”等。

万亿级大蓝海

随着国民经济的发展，新一轮消费升级的到来，国家出台了多项政策促进内需消费，消费金融利好政策不断。与此同时，居民储蓄习惯慢慢改变，提前消费意识逐渐增强。

艾瑞数据显示，2016年中国年轻蓝领阶层人均收入4000元左右，在其日常花销中，住房与家庭等刚性花销约占52%，紧跟其后的消费类花销，包括食品、衣服、娱乐等约占33%。

这些数据一方面说明年轻蓝领存不下钱，另一方面也说明了年轻蓝领很强的消费需求。年轻人缺乏耐心，往往具有冲动性消费的习惯。同时，由于成长环境的变化、近年来互联网经济的盛行，年轻人群的消费观与上一代发生了根本转变，对信用消费、互联网金融的接受度远远高于上一代。在有较强消费意愿但资金有压力的情况下，分期消费既能快速满足自身的消费需求，又能缓解资金周转压力的优势对年轻蓝领具有很强的诱惑力。凡此种种，共同构成了年轻蓝领消费诉求与收入之间的矛盾，也形成了对消费金融的需求。

除此之外，市场的留白也为消费金融的迅猛发展提供了机遇。由于蓝领人群流动性大，很少有征信记录和社保记录，也由于难以提供足够的人力物力，因此，传统金融机构主要服务机构客户、白领客户，对蓝领客户等中低收入群体提供的消费金融服务较少，而恰恰这一群体对应的市场，极有可能出现迅猛增长。

前景诱人，但痛点也颇多

蓝领消费金融前景诱人，但痛点也颇多，无论是正在竞争还是准备入局的资本，都不能掉以轻心。

首先，消费金融发展壮大面临着互联网金融存在的普遍性问题。近几年我国互联网金融发展过快，相关政策及各种防范措施难以跟上，造成了诸多问题，比如机构定位不明确、可能“越界”触碰法律底线；资金的第三方存管存在安全隐患；内控制度不健全；监管难度大等等，这些问题，消费金融的发展也同样避不开。

其次，作为信用消费，消费金融在征信、风控上面临更多挑战。目前，我国征信体系并不完善，征信数据的覆盖范围较窄，尤其是P2P平台尚未完全纳入央行征信系统，对于大多数消费金融机构来说，征信是个难题。消费金融本质是金融，离不开对风控的把握，而蓝领人群相较于白领人群信用体系是完全不同的，这就需要企业去开发不同的风控定价模型。

还有值得一提的是，面对巨大的市场蛋糕，如何在细分领域开拓挖掘新的消费需求也成为平台突围的关键，尤其是对中小规模的平台而言。走小而精的专注路线，探索细分程度高、标准化程度低的消费金融业务，也不失为一种在激烈竞争中可供参考的路线。