为贯彻落实《关于促进民营银行发展的指导意见》，形成规制统一、权责明晰、运转协调、安全高效的民营银行监管体系，切实促进民营银行依法合规经营、科学稳健发展，银监会近日印发《关于民营银行监管的指导意见》。

2014年，银监会批准了前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行、上海华瑞银行的筹建。截至2015年5月末，首批5家民营银行全部开业。在开业后一年多的时间里，首批民营银行取得了令人满意的成绩。根据银监会数据，截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元；平均不良贷款率0.54%，远低于同期中国商业银行1.76%的平均不良贷款率，整体运行审慎稳健。而随着《关于促进民营银行发展的指导意见》于2015年6月出台，民营银行组建由试点转为常态化设立。截至目前，包括五家试点银行在内，银监会共批准筹建17家民营银行。可以预见，未来民营银行将步入改革发展的机遇期，民营金融的爆发力将逐步显现。

不可否认，与传统银行相比，民营银行的资产规模和设立数量仍是小巫见大巫。但是，民营银行最为核心的优势在于，其是开拓者而非转型者。与传统银行相比，“民营发起＋民营管理”的民营银行激励机制、风险管理文化可以更为市场化，能够开拓传统银行未能有效覆盖的客户群体；亦可利用股东在供应链上下游的信息优势，深耕客户的多元化需求。更重要的是，小微企业与民营银行有着天然基因上的契合，从资源倾斜的角度看，民营银行必然能比传统银行做得更为深入。

例如，针对温州小微企业“无物可押、无人愿保”的实际情况，温州民商银行利用企业现金流量跟踪、企业信用行为轨迹、贷款用途控制等多种方式突破担保瓶颈，为其发放以信用为主的组合担保贷款。截至去年12月，温州民商银行已累计发放信用贷款335笔，共计2.87亿元。再如，第二批首家获批筹建的重庆富民银行定位为“服务小微企业的普惠金融银行”，提出了“扶微助创，实体互联，立足两江，辐射库区”的经营模式，是重庆市首家以小微企业、“三农”经济体和其他金融弱势群体为核心服务主体，支持和服务“大众创业、万众创新”的银行机构。可以说，民营银行结合区域经济特点和股东资源优势，正在或已经探索出了多条有别于传统银行的特色发展之路，在我国金融体系中找到了一席之地。

当然，开拓必然伴随着风险，特别是在金融这一风险外溢性很强的领域，任何改革和创新都应该审慎推进。以台湾地区的民营银行发展史为例，从1991年16家民营银行获批设立，到1994年新建银行市场占有率升至19%，过快放开的准入速度以及民营银行采取的价格竞争手段，导致行业竞争日趋激烈、存贷利差持续缩窄，降低了行业整体盈利能力，对台湾地区银行体系造成明显冲击。因此，此次银监会发布的《指导意见》紧密围绕“引导科学发展”和“严守风险底线”两个核心目标，提出明确发展定位、推动创新发展、强化审慎监管、落实监管责任等具体要求，无疑有利于提高监管工作的科学化、精细化水平，提高民营银行竞争能力和抗风险能力，保障民营银行安全高效运行和整体稳定。

总而言之，民营银行将成为我国金融体系的重要组成部分，也将为实体经济特别是小微、“三农”等领域提供更多的金融资源，成为供给侧结构性改革不可或缺的动力源。