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行业新发展,2020年金融科技变成啥样?

发布时间:2017-04-24 分类:趋势研究

2016年之前,互联网的用户红利尚存,因此无论是互联网金融机构还是意识到互联网很重要的传统金融机构,都在用户规模和用户体验上投入重金。但进入2016年后,互联网行业整体的人口红利殆尽,网民与移动网民增速疲软。在此背景下,“金融科技”也将成为中国金融行业的必争之地和重点发展方向。

过去十年中,在我国,由于征信数据薄弱、金融可得性低等原因导致金融个人很难进入银行的金融服务。而近年来,随着大数据、人工智能、云计算等金融科技手段的迅速发展,有效降低了连接、信息和计算的成本,提高了客户服务和企业运营的效率,进而降低了金融门槛,大大推动了普惠金融的发展。

中国银行业协会首席经济学家巴曙松表示,中国目前基本上处于金融科技1.0的后部阶段,如果虚拟现实技术成熟进入应用的话,也就意味着1.0时代结束,正式进入到金融科技的2.0阶段。

未来,金融科技将进一步通过所拥有的技术能力、产品能力和用户运营能力,解决资金供给和需求双方主体数量多、信息透明化程度低等问题,进而真正实现普惠金融。

金融科技未来将构建“无金融”社会

早在2004年之前,中国的金融行业就已经引入了金融科技的概念,只不过那时金融科技仅作为传统金融机构IT系统的方式存在,是不受重视的基础设施。而随着支付和P2P的出现,金融科技从后台系统渗透到了金融的核心业务。并且,随着其它技术手段的丰富,科技之间的相互吸引力,将使得金融与实际生活结合得更加紧密,最终实现无金融社会。

2020年互联网金融核心业务市场规模将超12万亿

2016年,中国网络资管规模超过2.7万亿,网络信贷余额超过1万亿。在这些业绩的背后潜藏着更大的业务空间,互联网短平快的特点,在交易规模上实际可将存量市场放大数倍。而且伴随着互联网高频的特点,金融科技的长尾价值将得到凸显。

预计2020年,中国互联网金融核心业务市场规模将超过12万亿,机构预计,在行业高速发展的过程中,金融科技将更多的参与到优质资产生成的过程中。

需摆脱互联网金融的母体才能爆发

在行业待兴之初,只有关注被市场验证的金融科技平台,才能够避免鱼龙混杂对行业带来的潜在伤害。2016年金融科技概念非常火爆,但是2016年中国科技营收仅4213.8亿元,整体增速下滑至42%,预计未来几年都将保持这一增速。究其原因,机构分析认为:

首先,互联网金融收紧,尤其对网络信贷行业的收紧,导致绝大部分围绕网贷行业的科技企业营收萎缩,影响了行业增速;

其次,金融科技的定位,这一原因与互联网金融收集相辅相成。金融科技服务于互联网金融,更偏向于金融业务的后端,所以其增速并不会像行业增速那样快;

最后,转型尚需时日。金融科技脱离互联网金融而独立存在,意味着更加科技化的商业生态已经形成,对于尚处发展初期的金融科技来讲,这还需要很长时间的探索,一旦行业独立生存,居于主导地位的科技企业才能获得产业链中最丰厚的利润,进而推高行业营收规模的增速。机构预计这至少需要5年时间。

信贷与理财依然是最重要来源

2013年之前,金融业IT投入是金融科技行业相对重要利润源,但是随着技术的逐步成熟,虽然整体行业的利润还在缓慢增长,其在金融科技整体的占比已经微不足道了。2013年后,金融的核心“存贷汇”业务中,所包含的技术元素越来越多,其行业本身所获得利润,得以浸润到金融科技领域。未来只要金融行业的内涵不发生根本性的转变,金融科技的利润源就依然是传统金融业务。不过目前,金融科技各细分领域商业模式比较简单,行业整体的发展需要在内涵和服务模式上有所创新。

中国互联网巨头BAT分别是啥模式?

目前中国金融科技的几个主要不同场景走的路径分别是:

阿里,构建了一个自己的电商场景,积累了大量的数据。这些数据包括信贷交易、货物买卖的这些数据,所以它就很自然的通过这些支付的数据、贸易的数据延伸到征信,延伸到众筹、借贷。

腾讯,强项是很强的社交场景,红包延伸出微信支付,这样就带来了小额借贷、保险、个人消费等金融服务。除此以外,社交场景可以从各个平台整合个人的消费领域、安全领域的信息,这些信息可以转化为金融服务的资源。

百度,通过智能搜索,信息采集进入到个人消费、小额借贷和保险等方面。搜索场景是利用搜索频道把用户流量引入到金融领域,未来方便的时候,可以有发展空间的方面是运用大数据、人工智能技术。

蚂蚁金服首席战略官陈龙表示,金融科技有很多优势,比如没有历史包袱,了解客户需求,拥有大量数据、数码专业和范围广泛的产品。

金融科技不会威胁金融稳定,反而可以增强金融稳定。历史上许多投机者实际上是机构投资者。如果看金融危机,主要是机构投资者围绕货币市场的投机行为,散户对这个则没有那么敏感。金融科技的一个重要方向是使金融服务在现实生活中更加容易被获得,这种情况没有那么投机。

巴曙松认为,中国国金融科技发展的路径是活跃的科技公司去吸引金融机构的高管加盟。将来中国可能就是给这些互联网金融企业以特定的牌照,让它跟现有的机构去竞争,从而改进金融服务。

总体来看中国对互联网金融、或者Fintech,相对于发达经济体是比较包含的,比较开放的,市场探索空间也比较大。