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《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》重点事项

发布时间:2017-09-06 分类:互联网金融百科 来源:迪蒙科技

2017年的互联网金融可谓是最突出的一年,在小编看来主要是国家政策的大幅度扶持及规范,整顿整个市场的发展趋势。就在近日,中国互联网金融协会向部分会员单位下发了《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》。迪蒙网贷系统小编浏览整份政策后发现,对于在整个网贷存管活动中的银行、平台、投资人、借款人以及担保人都做出了详细的规定,具体有哪些值得我们重视注意的呢?

《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》重点事项

一、审查网贷平台进行现场检查

审查网贷平台是否符合对接存管的资质,除了要求网贷平台提供自身资料以外,还规定要审核网贷平台的经营审计报告和法律意见书,并且由银行总行一级部门对网贷平台进行现场的检查。网贷平台对接银行存管不在基于资料上的审核。其实在小编看来,当银行看到资料,要去网贷平台实地考察,已验证资料的真伪,而且现场看看网贷平台是否符合接入存管的要求。这属于双重检验,加强了银行对网贷平台本身的风险控制。

二、存管业务的具体明确化

1、开户审核

投资者在进行投资的时候,等于在网贷平台银行存管汇总账户中开立了一个子账户,这个账户是投资人在银行网站页面开立的。投资者注册完成后,跳转到银行网站页面,开立一个子账户。开立子账户要对投资人(个人)进行三码验证的环节。三码验证是需要投资人输入自己的:姓名+身份号+银行卡号。

如果投资者是法人的或者借款人是法人的需要进行首笔支付认证+四码认证。四码认证是:姓名(公司名称)+身份证号(统一信用代码证)+银行卡号(对公银行账户)+账户密码。

2、充值、投标、提现

在这个环节中,银行要验证是否有投资者本人发动的申请。在投资过程中,政策有明确规定,如果网贷平台进行为投资人提供自动投标类型的产品,那么需要投资人投资之前可以进行授权。

很多平台都有这样类似的产品,为了分散投资者风险,替代投资者做出选择,自动分散投资者资金。这样做其实不违规。但是,按照8月24日的政策第二十五条规定:未经出借人授权,网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。因此投资者要注意,不管是充值、投标(自动投标)、还是提现(到期自动提现),都要看看是否和平台签订了授权协议,授权协议都包含什么内容。

提醒投资者:一般充值、提现授权协议需要投资人输入密码,一定要多张个心眼,不要轻易泄露。对于网贷平台和银行来说,保护投资人隐私,不要泄露投资人密码,确保投资者资金安全。

3、绑定银行卡操作

如果投资者开好了子账户后,要进行绑定银行卡操作,也需要进行验证。政策中说到要进行四码认证或者三码认证+首笔支付认证、五码认证等方式之一。在小编看来,值得一提的是,如果是法人进行绑定银行卡操作,除了采取首笔支付认证、还可以进行线下人工审核认证。线下人工审核主要是审核法人的营业执照等资质。如果法人是借款人的话,等于银行审核了借款人的真实性,但是这个真实性只能表述法人机构是真实有效的企业,并不能说明法人机构就一定能按期还款。

4、代偿的两种模式

对于还款代账,政策中也明确说明了两种模式。

第一,直接代偿。如果借款人违约了,银行可以把担保人子账户的资金直接划转到投资人的账户中。

第二,间接代偿。如果借款人违约了,银行可以把担保人子账户的资金划到借款人子账户,再由借款人子账户划到投资人账户。

对于这两种模式,小编认为更倾向于第一种。如果借款人违约的话,担保人要按照保证合同履行担保义务。担保人直接对投资人这种模式,更简单,更容易,也更好的保护投资人。

三、征求意见

既然是征求意见稿,那建议存管人(银行)对委托人(网贷平台)和委托人客户(投资人、借款人、担保人)及时的披露支付信息变动情况。比如即将到来的国庆假期,银行支付接口是否要关闭,银行是否要在国庆假期调整和维护支付服务器。在关闭、调整的这几天是否存在充值、提现不到账的情况?这些关于支付和存管的变化,银行要提前2—5个工作日进行披露。万一没披露或者投资人不知道,钱提不出来了,再说平台“跑路”了,这“误会”平台可伤不起。