消费金融借助大数据前景广阔

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发布时间：2017-09-11 分类：趋势研究

灵活、安全和高效是网贷产品近几年能如火如荼发展起来的重要原因。在监管和市场不断成熟完善的情境下，网贷行业在朝着更健康更有序的方向发展，同时平台的资产类型也在发生着进化改变。P2P刚刚被引入国内的时候主要用于个人的信用贷款，而后受传统金融业务思维方式的影响，抵押类贷款兴起，例如房抵贷、车抵贷。近期则由于监管限额的影响和互联网技术的不断发展，消费金融在网贷行业内逐渐崛起，8月份网贷行业借款人首超投资人，更多平台向凭借白名单、大数据风控的消费金融等小额信贷业务进行业务合规转型。

网贷平台进军消费金融领域一方面是遵循监管要求，另一刚方面也是看中了国内万亿级别的消费金融市场。并且，随着大数据、区块链、人工智能等科学技术的不断进步，发展消费金融已然成为网贷平台实现营利和“普惠金融”目标的重要途径。

由于蕴藏巨大的市场前景，消费金融已成为众多资本竞相发力的领域。

在消费金融链条中，首先是消费需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生，而消费需求往往是与场景紧密结合的，因此，众多参与者将场景作为自己的制胜之道，或线上，或线下，纷纷深耕消费场景，开启“场景化”新战役。

近日,上市银行纷纷公布2017年半年报,多家持牌消费金融公司延续了2016年良好的发展态势,盈利水平不断提升。

消费金融公司今年上半年迎来了爆发期,2017年上半年,中国银行控股的中银消费金融营业收入为20亿元,净利润达到6.4亿元,同比增长190.9%。招商银行与中国联通共同组建的招联消费金融2017年上半年收入22.97亿元、净利润5.41亿元,分别增长1.5倍与1.67倍。兴业银行半年报显示,兴业消费金融2017年上半年营业收入4.30亿元,净利润0.91亿元,同比增加0.36亿元。重庆银行参股的马上消费金融2017年上半年营业收入达12.66亿元,实现净利润1.34亿元,首次破亿。

目前，各参与者在不同的细分场景中各有所长，当在某一领域耕耘得足够深入，必然想要继续拓展新的场景。但在开拓的过程中，还是会面临一定的困难和问题的。

一方面，场景与场景之间存在巨大差异。当消费金融机构在场景方面进行横向扩张，深入一个新的不同的场景时，在客户、渠道、信贷政策等方面，都需要重新再做布局，既需要投入巨大的人力、财力成本，还需要耗费较长的时间。

另一方面，当开拓一个新场景时，该场景极有可能已被原有参与者渗透得足够充分，为新参与者还留下多少空间和机会，还有待考虑。

不论消费金融市场最终发生怎样的变化，消费金融的业务核心始终围绕场景和用户而开展的。场景可以说是消费金融的基础，但拥有丰富的场景并不意味着全部，还需要突出用户的核心利益。对于消费者而言，关注的无非是是否方便、便宜、安全，在掌握场景的基础上，谁能给用户带来更多的便利、实惠，谁就有可能脱颖而出。

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