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小额贷款公司进行贷前风控步骤具体操作

发布时间:2017-09-11 分类:互联网金融百科 来源:迪蒙科技

目前,国内的互联网金融发展飞速,特别在小额贷款这方面,市场上更是发展的风生水起,不过随着贷款行业的高速发展,贷款的风险也急剧增加,因此小编认为在贷款风险控制上要重点把握好客户的还款意愿和还款能力,还款意愿取决于信用记录和违约成本,信用记录包含央行征信记录和民间征信记录,违约成本取决于家庭情况、企业资产、经营时间、社会关系等等。下面,小编重点介绍小额贷款公司进行贷前风控步骤及预判三步具体方法。

小额贷款公司进行贷前风控步骤具体操作

一般来说,小额贷款的贷前风控包含四个步骤,具体如下:

一、申请准入与预判

申请准入及预判是指和客户初次接触,申请准入分两步走:首先,和客户介绍机构的借贷基本政策,包括产品五大要素、信用记录要求和其他禁止性要求,看客户是否能够同意,同时了解客户的需求,看是否与机构政策相匹配,相互明确合作的基础条件;其次,了解客户是干什么行业的?要多少钱?贷款是干什么的?确保客户是正当经营、用途和需求。这些条件满足了,基本上可以给予准入。

二、登门拜访并收集信息

1、了解贷款者的生意情况,比如销售规模、资产规模、负债规模,比如如果一个年销售额只有400万的客户,申请200万贷款,两者明显不匹配,因此就需要在上门前,进一步沟通;

2、对客户的信用报告进行详细分析,查看是否有重大瑕疵,并挖掘风险点,比如有严重逾期,根据预期情况决定是否上门考察,或不予贷款;

3、查询所有第三方信息系统,常见被执行人系统、工商系统以及其他第三方民间征信系统,查看是否有重大瑕疵,比如被列入被执行人名单,需要安排上门考察进行核实。

在小编看来,一般申请准入和预判环节有两个作用:一个是可以相互了解,明确合作基础,提高效率,免得相互浪费时间,比如很多客户在上门考察后,还因机构利率高而放弃,这显然浪费了双方的时间;另一个是提前提取客户可能的风险点,为上门考察做好准备,以免上门以后不知所措,或是遗漏关键因素,比如客户近期有大额贷款到期,而在上门考察中忽略与客户沟通该笔贷款的还款来源及后期续贷问题,这显然不利于贷款审批。

三、汇总信息形成初判

根据小额贷款的风控导向,可以把需要收集的信息归纳为九个板块,贷款用途、经营历史、家庭情况、经营模式、资产负债情况、损益情况、流水征信情况、担保条件和人品情况。

四、初判方案三步曲

根据上述模板,收集客户信息后,需要对信息进行整合,做出初步判断,为后续审批做好充分准备,这个过程大概需要分三步:

1、对上述信息进行汇总归纳,筛选是否有致命风险点,比如企业刚投产,产品的销售市场有很大的不确定性,且短期需要大量流动资金,本机构的资金无法满足客户的真正需求。如果发现致命风险点,可以拒绝客户需求;

2、排除致命风险点后,对各类信息进行汇总验证或者逻辑对比,验证是对上述信息寻找支撑,比如通过网络查询确定机器设备价值是否基本属实,对清点的库存进行汇总,是否与口述基本吻合;逻辑对比是指把各个信息联系起来,看看逻辑关系是否正常,通过验证和逻辑对比,会挖掘更多深层次的风险点。

3、在前两个过程的基础上,对客户所有信息按照风控评级进行划分。划分之后,可以很清晰的看到客户信息的优劣势对比,根据劣势信息的关键程度以及优劣势信息量的比较优势,初步确定客户的信贷方案。

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