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浅谈:小额贷款常见的外在风险

发布时间:2017-11-28 分类:互联网金融百科 来源:迪蒙科技

互联网金融的市场里,几乎每一天的市场价格波动或市场环境的变化都会导致借款人经营遭受损失,无力偿还银行贷款的风险,因此作为小贷公司在审批借款人的时候就需要从多个方面关注风险,尤其是外在风险是最捉摸不透也是难以预测的,作为小贷公司需要从经营风险、自然风险和政策风险去分析,下面迪蒙小贷系统为您一一分析其特点,具体如下:

一、市场环境变化风险

市场环境变化风险主要表现为竞争加剧、产品替代和突发事件影响等。如当一个行业利润高于社会平均水平,同时行业进入较为容易时,市场就会涌入大量的新的竞争者,使得行业平均利润水平不断降低,例如某些新的经济作物初期利润很高,导致大量农户种植而压低内市场价格。另外,产品替代或突发事件,都会导致某些行业或地区受到极大影响。

二、市场价格波动影响

市场价格波动影响主要表现为主要成本的提高或销售价格波动,带来经营净利润的降低。这类风险在农业上体现得尤为明显,因为农产品生产经营有较长的周期性,等有产出时市场价格已经发生了明显变化,造成农业生产收益的不稳定性。为规避此类风险,一定要了解历史上的价格波动情况,同时结合供求关系来分析未来价格的走向,合理评估借款人未来的收益情况。

外在风险之一:政策风险

由于国家宏观调控或其他经济政策变化,导致部分产业或行业面临较大的政策风险,如行业控制、提高行业进入门槛或税收政策变化等。小额贷款借款人经营规模都比较小,主要为一些较大企业提供配套服务,若这些大企业的经营受到政策的影响,将间接影响产业链末端小规模企业的盈利和生存状况。因此,对于一些高污染、高耗能的产业链中的小额贷款借款人,在受理贷款时应充分考虑其政策风险。

外在风险之二:自然风险

自然风险是指借款人因遭受自然灾害而失去还款能力的风险。它表现为借款人因自然灾害直接遭受经济损失;部分地区或行业遭受自然灾害后,导致相关产业或行业的成本急剧上升或顾客购买能力下降,并最终传导至小额贷款借款人所在行业后使其遭受损失。农户和商户都可能遭到水灾、地震等自然灾害影响,农户受自然风险的影响表现得更为突出。

外在风险之三:经营风险

经营风险是指经营项目的不稳定性或借款人经营能力不强导致经营项目的不可持续性而带来的风险。 审批时主要从以下角度关注和进行风险提示:

1、经营不稳定性风险。表现在产品进货渠道、销售对象和产品质量的不稳定,以及季节性影响等原因导致借款人持续经营面临较大风险;

2、借款人经营能力较弱的风险。体现在成本控制和市场拓展方面的能力通常较弱,不足以面对市场环境变化,从而导致经营失败;

3、观经济环境变化风险。体现在宏观环境发生变化时,波及处于产业链下游的小额贷款借款人,致使其应收款回流困难、资金链断裂或者订单数量急剧下降、破产倒闭。

4、盲目投资或扩张风险。如增加新的投资项目或者业务迅速扩张的借款人,其经营风险较大。对于投资新项目的借款人,如果借款人对新的项目准备不足,缺乏经验,很容易出现亏损。当业务处于高速发展期,由于企业主自身管理能力的限制,经常容易出现盲目的乐观的倾向,当经营环境发生变化时极易资金链断裂而破产。 据统计,小企业生命周期大概只有2年左右,表明小企业经营风险非常高,所以银行对借款的小企业必须选择合适的时间进入或退出,不能因其为老客户就放松警惕。