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P2P网贷是普惠金融重要体现

发布时间:2018-09-25 分类:趋势研究

2016年初,普惠金融首次纳入国家战略规划。随后的几年中,相关政策鼓励大力发展普惠金融,鼓励各市场参与者发挥作用,力求为实体经济注入活水。

网贷作为新趋势下普惠金融的一种体现形式,近年来在促进个人消费升级以及小微企业经营活动发挥重要作用。近期行业数家头部平台消费金融贷款余额突破百亿元关口,也充分表明网贷平台践行普惠金融已有不少成效。

从近期公开的数据来看,我国居民个人贷款余额从2016年一季度的近28万亿增长到2018年二季度的43.6万亿。其中,受普惠金融政策影响,个人消费金融贷款和个人经营性贷款增速稳步提升,这其中有三大因素促使贷款余额的增长:

一是崛起的年轻一族带来的强烈消费需求。普通白领、蓝领群体等初入职场可能尚无财富积累但休闲娱乐消费占比高,因此对超前消费、分期消费需求较大。

二是国民收入增加、消费观念的进步与消费结构的升级带来庞大的消费需求。梳理数据后我们发现,2013到2017年这4年中,我国居民可支配收入年均增长9.1%。与旺盛的消费需求相比,目前消费信贷服务水平却远远不足,消费信贷市场发展也较不平衡。

三是处于实体经济中的小微企业、农户农企日益增长的信贷需求。众所周知,小微企业是我国经济发展的重要支撑力量。截至2017年末,中小微企业占全部市场主体的比重超过90%,贡献了全国80%以上的就业、60%以上的GDP和50%以上的税收。然而对国民经济发展如此重要的经营主体,却长期面临融资不足、融资成本过高的问题。

事实上,小微企业在信贷服务领域处于弱势地位,总体实力、抗风险能力以及现金流管理能力较弱,独有的“小、散、频、急”融资特点也使得其长期游离在传统大型金融机构服务范围之外,融资难融资贵问题成为“顽疾”。数据显示,目前我国小微企业的贷款覆盖率也仅为17.3%。

在传统进入机构服务无法覆盖的情况下,解决市场旺盛的消费、融资需求需要以网贷平台为代表的普惠机构发挥作用。近几年,国内头部网贷平台具备较强金融科技实力,在践行普惠金融、促进消费升级、助力小微企业与农村金融发展的过程中扮演着越来越重要的角色。

早年,在农村金融服务领域尚属空白的时候,国内部分头部平台已开始尝试切入该领域,希望能够通过持续且有效的助农模式,帮助山区具有发展潜力、有融资需求的农户农企高效获得生产资金,促进其再生产。对于金融服务覆盖率低、基础设施建设较为薄弱的农村来说,网贷平台的切入不仅加速了经营生产资金募集的效率,同时网贷平台自身的流量优势、品牌推广能力也利于帮助农户打造特色农产品牌、促进其销售额增长,从而达到“造血”目的,提升农村经济活力。