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金融科技下半场:回归本质,科技赋能金融,实现强风控

发布时间:2019-10-30 分类:行业资讯

金融科技下半场,传统银行的新机遇

伴随着移动互联网的发展和智能终端设备的普及,以资源共享、线上线下融合为主要特征的数字化经济规模不断扩大,数字技术正日益成为经济转型发展的核心引擎,并不断改变着商业银行的服务模式和业务流程,带动着金融业务的发展。

随着用户行为发生改变,80,90后成为金融消费的主力军,他们需要银行随时随地提供定制化的金融产品与服务,对小额高频消费和高效低价的财富管理服务需求也更加旺盛,以受金融科技和数字化平台公司冲击最为猛烈的中国市场为例,2018年,其电子支付用户渗透率达到76%,网络资管渗透率71%,已超过传统商业银行。

同时,金融渠道进一步呈现出线上化、移动化、场景化的特点,提供无限触达能力、全时化服务和良好的客户体验,并使金融、商业、消费、社交等场景边界模糊。而银行业迎来更为复杂的竞争环境,一方面,同业竞争将更加激烈;另一方面,来自现代数字企业如BATJ的跨业竞争,要求银行应以开放的心态迎接所有竞争,积极学习互联网技术,用最新的数字化技术提升运营效率、拓宽服务范围,提升服务水平。

根据《麦肯锡全球银行业报告》,2020年,中国互联网金融核心业务市场规模将超过12万亿,随着数字化产业的持续扩大,金融科技将更多地参与到优质资产的生产过程中。截至2025年,五大零售业务(消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理)中10%-40%的收入将面临威胁,20%-60%的利润将会分流至金融科技公司。

同时, 金融科技的迅猛发展也为其转型发展注入了新的动能。2013综至今,金融科技以年均超50%的增长率高速扩张,预计2020年,中国市场金融科技营收规模将超过1.97万亿。随着金融科技逐步摆脱互联网金融母体,向金融业务中后端和全链条渗透,未来很可能迎来二次加速,并带来金融全业态变革。

回顾前几年互联网金融的发展历程,大部分的传统金融机构由于没有自己的流量和获客渠道,错过了包括第三方支付和消费金融在内的上半场浅水区的机会。

而在下半场的深水区,在供应链金融特别是中小微企业金融领域,传统银行并未有明显差距,如果能积极开放合作实现后发优势,有很大机会可以打一场翻身仗。

日前,央行发布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》就云计算、人工智能、分布式数据库、网络身份认证体系等科技应用对金融机构提出了明确要求,并鼓励金融机构构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。从央行的规划也可以看出,科技创新和构建开放生态是金融行业拥抱数字未来不可逆转的趋势。

在互联网大会上,京东数科CEO陈强生也表示,金融科技下半场,不管是银行,保险,证券还是基金, 都需要建立两大核心能力,一个是科技能力,一个是开放能力。数据是金融科技发展的核心要素,金融机构和科技公司都需要保证数据安全和个人隐私保护,同时在技术层面与监管机构更多地互动和对接,在业务层面也要接受监管的指导。

金融机构科技创新和实现开放,与已经建立核心数字科技能力和场景能力的金融科技企业合作,不仅能够提高服务效率,减少成本,还能够将社会资源最大化利用,这不仅是金融科技下半场的正确打开方式,也是传统银行的新机遇。

数字化赋能普惠金融

近年来,随着中国互联网,移动支付等方面的普及和技术的成熟,金融科技的发展使中国在普惠金融发展速度上超越全球其他发展中国家,但是,中国也是全球被传统银行金融服务排除在外的人口最多的国家之一,根据世界银行2017年发布的数据显示,目前中国仍然有2.25亿成年人没有账户,是无银行账户人口最多的国家。这表明,中国离真正的普惠金融还有一段时间的建设期。

小微企业,农民,城镇低收入人群,向来是普惠金融政策的重点关注对象。“发展普惠金融”成为国家战略,普惠金融业务考核要求也逐渐细化。在政策推动下,银行业普惠金融业务取得长足发展。