支付宝恐慌?红包大战让微信的“社交金融”獠牙初显

发布时间:2014-02-19 分类:行业资讯

2014年中国马年春节已经过去,但是期间腾讯公司掀起的全民“微信抢红包”的热潮余温仍在。受微信红包火爆刺激,截至本周二腾讯股价已创历史新高585.5港币。 中央财经大学黄震教授表示,“微信红包是从电商金融到社交金融转折的一个里程碑”。什么是社交金融?这是一个新创造出来的词,目前业内没有统一且精准的定义,大概意思是:作为用户间交易的金融工具,不仅要具有可交易的金融功能,同时更加强调买卖双方在交易过程中互相交流沟通的必要性。早期代表有支付宝钱包(AA付款、互相转帐、为他人付话费等),而近期包括微信红包、平安集团“壹钱包”都属于社交金融领域中最具代表性的产品。 社交网络无疑是未来任何重大互联网战略的关键元素之一,从Facebook和Twitter的快速崛起可见一斑。腾讯在微信已构建的社交网络上,推出微信红包游戏,其最主要的社交功能体现在冷冰冰的金钱在朋友圈中变得不那么冷,以往朋友间谈钱免谈的尴尬情景得到有效缓解。借助节日喜庆时间点,沿袭中国新年发红包传统,广泛应用于微信朋友圈平台强化社交属性,从而更加拉近了真实世界中人与人之间的距离。腾讯微信红包占尽“天时地利人和”,不仅实现移动互联网绑定银行帐户目标,“轻描淡写”的将电子支付从PC端推动至移动端,同时定调社交金融,通过社交推动资金应用,通过金融增强人际来往。 不过微信红包开发负责人、腾讯财付通产品总监吴毅对此却略显冷静,他认为,“微信红包只是一个春节期间应景的小产品,恳请大家理性看待它的出现”。实际上,从微信红包产品本身看,腾讯并没有获利,但它获得了大规模的用户基础,未来很有可能因此而受益。此次“微信抢红包”活动中,800万微信用户因此绑定了他们的银行卡,相比之下,阿里巴巴旗下的支付宝钱包目前大约有逾1000万注册用户。 随着用户借助微信红包在节日、生日、婚庆等其它喜庆场合的应用,该产品未来仍有望继续活跃在社交圈中。不过,该产品要想走的更远,沉淀更多的移动支付用户,产品设计的改善及对金融规则的合规则至关重要,这也是无法让体验过该产品的所有用户都尖叫的关键原因。 在笔者看来,全民微信红包与过往春节发送数亿短信拜年大同小异,其聪明之处在于,该产品不仅融合了腾讯公司的多项业务,同时鉴于微信红包是以电子支付形式发送、接收红包,实际上蕴藏了未来盈利的潜力。 但微信红包派发者必须将银行卡与微信账号绑定,然后通过电子形式向其他用户派发红包打钱;而红包接收者无论是否绑定银行卡均可“抢红包”。一个完整的微信“红包”活动流程至少涉及两方:财付通在微信后方实现充值的功能,用户领取红包后提现到银行卡的功能;而用户绑定的银行卡所属的银行则担任着资金支付以及收取的角色。 如果微信用户已经绑定银行卡,无论在派发还是接收环节,都可顺利支付和提现;但对于那些不愿绑定银行卡的用户,他们领到红包后,如何提现就成为一大难题。对此,微信方面表示,将会尽快推出无需绑卡也能提现的功能。不过,对于没有绑卡的用户实现真正意义上的提现难度较大,对于已经领到的红包,更有可能以充值话费、打车券等消费形式使用红包里的钱。 虽然理论上,未绑卡用户可以使用红包里的钱,但是支配方式不能自主,这无疑大大削弱了用户体验效果,甚至有可能引来用户的抵触情绪。况且,上述问题一天不解决,沉淀在微信里面的资金就越容易引发未绑卡用户的质疑,难不成让资金一直沉淀在这里?利息如何计算?这部分资金处在微信红包这样一个界定模糊,尚不算有金融资质的产品属性里是否安全? 也许有人会说,你可以通过微信支付用于消费,或者购买财付通提供的金融服务产品,但实际上,用户如何消费或者是否购买金融服务产品,支配权应该在用户手中。现在看,微信方面可能推出的解决方案仍都是围绕微信用户绑定银行卡上作文章。 即使微信用户绑定了银行卡,网络支付以及资金安全也在困扰着用户。笔者不少朋友圈的朋友表示,为了保证参与微信红包活动的同时,又不放心手机支付的安全问题,他们纷纷去银行设立了一个新的帐户。 随着第三方支付企业及其支付产品的发展,居民在支付环节能够享受更加便利服务,以及体验更复杂金融服务的同时,却并未充分意识到这一行业的潜在风险。 以余额宝、财付通类产品为例,金融业内人士认为,它们之所以规模快速扩张,产品收益更具吸引力,原因在于:当前这类产品对应的行业规则和法律存在空白。该类产品本质上是活期存款产品(货币基金只是其资金运作方式),而银行的活期存款则面临各种严格监管,监管成本远高于前者。可以说法律空白、政策缺失、规则模糊、低准入门槛导致互联网金融企业的风险并未表面化,个人账户、信息被盗的风险还处于未爆发的状态。 对此,据媒体报道,春节后,中国央行将牵头制定互联网金融监管措施,包括制定措施保护消费者信息不被盗窃或滥用,确保互联网投资产品充分的风险披露,禁止非法集资行为等。从世界范围内看,互联网金融监管仍是个未解的难题。微信红包或许可以成为可供中国互联网金融从业者、研究者和监管方解剖的一只麻雀。
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