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互联网金融或使传统银行变“恐龙”

发布时间:2014-07-23 分类:趋势研究

伴随着互联网金融的发展,传统意义上的银行已经越来越受到挑战。这种挑战是颠覆性的、革命性的,传统银行业的重要优势——实体网点逐渐失去价值,再过若干年,它可能会真的变成“恐龙”。

 

最近,我看了美国公司的一份报告,对于互联网金融又有了一点新的想法。美国公司的这份报告很有冲击力的关键词是“去银行化”,意思是互联网金融的发展不需要传统银行了。在我看来,互联网金融与新生代银行,不是不需要银行,而是传统银行存在的理由会慢慢失去。

互联网银行对传统银行业是革命性的,是颠覆性的,这一点应该有清醒的认识。这份报告说的去银行化就是指互联网金融对传统银行业革命性、颠覆性的影响。

为什么这么说?我认为主要是因为过去银行业的重要优势实体网点会逐渐失去价值。当然,银行会说还有ATM机、银行卡,甚至还有POS机。但是,随着互联网金融的发展,ATM机的存在价值也会失去,银行卡的存在价值也会失去,POS机也会被取代,甚至货币的形态和存在方式都会发生革命性的改变。从这个意义上讲,如果互联网金融的发展的去银行化是指传统银行的话,这个说法一点不过分。

从银行自身来看,银行业的很多业务已经不通过柜台操作了,我们叫做离柜业务。目前,整个银行业的离柜业务已经达到63%,有一部分是通过ATM机、POS机,有一部分是通过互联网金融,也就是我们说的网络银行、手机银行。网络银行2013年全年的交易额是1106万亿人民币,增长20%。手机银行是12万亿。虽然绝对数字看起来不大,但它的增长势头不容小觑,年增长率高达248%。

传统意义上的银行已经越来越受到挑战,这种挑战是颠覆性的、革命性的。再过若干年,银行业会真正变成“恐龙”。

由于互联网金融的发展,一种新概念的银行呼之欲出,我们把它叫做新生代的银行。什么是新生代的银行呢?我认为主要包含这样几点:

第一,新生代的银行就是数字银行。数字银行是新生代银行的基石。现在我们了解自己的客户,需要大量的人力做大量的贷前调查,数字银行则意味着我们对客户的了解是通过大数据、通过云计算。

第二,新生代的银行会是直销银行,或者说更多的是直销银行。只要有一个服务产品,就直接对客户端,不需要中间环节。

第三,新生代的银行一定是智慧银行。新生银行依赖大数据和云计算,信息获取更充分,能够解决传统银行很难解决的若干难题。

第四,新生代银行也是更具有特色的银行,或者说是个性化的银行。它可以针对个人的若干信息,定制满足个人需求的产品和服务。

第五,它也是更精细的银行,可以对客户进行细分,提供更精细的服务。

第六,新生代银行还可以是服务拓展的银行,不局限于传统的银行业务,它可以超出存贷汇的范围,提供更广泛的增值服务。

第七,新生代的银行是更便捷的银行,也是更便宜的银行。我们用互联网金融做同样的金融业务,比如存款,通过互联网存款可以节省95%的费用。

新生代银行有望通过互联网金融的发展呼之欲出。那么,传统银行业怎样为新生代银行做准备呢?在我看来以下几点非常重要:首先,需要进行大数据、云计算基础设施的建设,信息化的投入,硬件、软件的准备;其次,人才储备。未来我们需要更多的人才,他们不仅懂银行,也要懂互联网技术、互联网精神;最后,整个银行的治理体系和结构可能也要做革命性的改变。未来新生代银行可能不再需要这么多的物理网点,现在将近400万的从业者如何安排也是值得思考的问题。

 

 

 

来源:《小康·财智》 

杨再平-中国银行业协会专职副会长