今天互联网金融和我们每个人都息息相关，相信对于广大的投资人来讲，常会听到有投资人发出这样的疑问，P2P网贷平台经常夸耀自身的风控水平又多么高，不过仔细想想，银行在这方面的经验应该更加丰富，而为什么银行坏账率那么高，网贷平台却都宣称比银行低呢?带着这个问题，记者走访了一位网贷行业的业内人士，该人士此前曾有多年的银行信贷部门工作经验，因此想听听他的看法。

该人士向记者透露，实际上将p2p网贷平台的坏账率来和银行相比，是没有可比性的，这里面存在着几方面的原因。

第一，优质项目的资金对接渠道不同。对于银行来讲，将其资源分为两部分，一部分是资金来源，一部分是项目来源。前者对银行构成负债，后者则构成资产，这和实体企业的资产负债表的对应关系是相反的。在实际操作中，资金来源分为三种，一种是理财资金，一种是存款资金，一种是外部资金(主要指的是客户闲置的资金)。在与项目的对接上，银行内部会事先进行信用评级，并且拣选其中资质最好的借款项目优先对接理财资金，而将相对较低评级的项目来对接存款资金或者外部资金，为什么要这样安排，因为理财资金普遍存在着刚性兑付的要求，银行自然要配以最好的借款项目，而目前的所谓不良贷款率，统计的只是和存款资金进行配套对接的项目。说白了，理财产品的项目很少出坏账，目前的不良贷款实际上都是由和存款配套的项目带来的。而网贷平台则截然相反，平台上线的每一个标的都会力求是最优质的，比如说像多多智富他们的核心理念就是：安全才有好收益。多多智富专注于深圳赎楼业务——小微企业主增加贷款额度的赎楼业务——每一笔债权借款用途明确，获得银行放款批复后方能发布借款需求，借款主体信用记录良好，还款来源有保障，借款人的推荐机构提供全额本息担保或提供足值风险保证金等风险控制措施来保障客户资金安全。

第二，内部机制不同。银行的存款是储户的，而且通常都存在较大规模的资金沉淀，只要不发生系统性挤兑风潮，银行是不可能出现兑付问题的。因此，即便产生坏账，银行层面上顶多是业绩难看点，但并不会对经营上产生更大的负面作用。但网贷平台就不同了，只要坏账率问题被暴露出来，平台立即就会面临因投资人撤离而带来的生存问题，因此在实际操作中，网贷平台更重视风险的管控。多多智富平台主要承接低风险的(个人增贷)赎楼业务，获得银行放款批复方能帮助借款人发布需求;其次，是先有借款需求，才寻找需要理财的人与之对接，实现一一对应，借贷关系发生在个人与个人之间;最后，为了最大限度降低借出者的管理成本，还引入第三方担保公司担保(或提供风险保证金)，如果出现借款人无法按期偿还，将由第三方担保公司提前偿付本息，最终催收工作由担保公司受托进行，平台、借出者均无需直接催收。这样平台只起到一个信息中介的作用，风险得到有效控制及转移。

第三，用人机制不同。银行内部对于坏账的处理程序都是公开的，顶多和信贷员或者支行行长的业绩考核产生些影响，但也是小范围的，说白了花的别人的钱。而网贷平台都是股东真金白银自己掏钱建立起来的，虽然出借资金不是自己的，但维护平台运行的费用也是很大的，谁愿意看到辛辛苦苦建立起来的事业毁在自己手里。

因此，从以上三个方面来分析，实际上，P2P网贷平台对于风险管控的力度远比银行来的大，这也是为什么在一些P2P主流平台上，他们的逾期率或者坏账率都要明显低于银行数据的真正原因。可以这么说，这些平台的相关数据才是最有价值的数据，是真正完全市场化下的数据。