2014年第一季度的高度完成额 2014第一季度，Lending Club刚开始的时候有56557笔的贷款。在同一时期，Prosper网贷平台在初始时期发行了16291笔的贷款。鉴于Prosper网贷平台的细微数据，我们都在专注于他们的交易次数。 贷款目的 下图为贷款规定目的的分布图。从图中我们可以看到，以压倒性优势胜出的最普遍的贷款目的是债务重整，然后再是“其他”项，如：家具装饰、商贸业务等。请思考一下，近一万三千人在短短的3个月时间内就能够为他们的债务在一个较低的利率环境中进行再融资，这就已经证明了市场贷款的影响力。与此同时，我们不能忽略Prosper平台贷款的所有其他的使用规定，因为这些贷款帮助人们改善他们的家园、支付医疗/牙科费用、购买一辆汽车、摩托车、船或是露营车，这些贷款甚至可以用他们的个人信用来做生意。 利率 下图为在增加借款人的贷款利率为总数的1.5%的情况下，2014年第一季度 Prosper成功发行贷款的次数。平均利率为14.6%，且50%的借款人的利率是在11.4%和18.4%之间。从这些利率的视角来看，让我们考虑其他形式的无担保消费信贷利率。Chase Freedom信用卡是美国最流行的一种信用卡，目前在逾期付款、超过信用额度或是返回支付等这种情况下，所提供的利率从13.99%至22.99%，增加至29.99%。 注意：这些都是在基本利率的基础上才有这可变利率，因此才可能会发生变化。我们所能够找到的由大型零售银行提供的无担保的短期贷款利率其实都稍低，大约是7-10 %（“假设借款人信用记录良好”），但是大多数的贷款都要求借款人与银行之间有一个现有保证金的关系，以及一个广泛的应用过程，且这个过程不能通过线上实现。 贷款额度 贷款人在Prosper平台能借贷的金额从2000美元到35000美元不等，且他们的平均贷款略高于12000美元。 从上面的图，我们可以看出，借款人倾向于聚集在特定的贷款金额周围，所以让我们来看一下一些最常见的金融贷款的目的。而下面的图表则表示，贷款债务重整往往聚集在3000，10000，15000，20000，或25000美元左右。相反，对于家居装修或其它贷款都不会聚集在任何特定的金额之间。而商业贷款似乎就显得有点比较喜欢一些“大概的”数字，如10000美元或15000美元，尽管他们似乎比债券重整显得不那么集中。 地理 所有的这些借款人是从哪里来的呢？下面的图表显示了美国2014年第一季度贷款总量。没有很大意外，加利福尼亚，德克萨斯，纽约，佛罗里达州排名领先。 信誉质量 作为投资阶级来说，都会将自己的关注点集中在借贷市场的安全性和风险性上，所以，人们会很自然地会想到借款人的信誉质量。我们经常问这些贷款是否是由那些在其他地方也无法获得信誉的次级借款者所提供的，或是由那些更喜欢传统银行线上借贷的方便、利率以及经验为主的主要借款者所提供的。虽然有许多关于信誉质量的措施，但让我们在这里需要关注的是他们的信用评分（FICO score），因为它是一个广泛使用且经过外部验证的信誉标准。虽然我们没有看到太多的贷款超过760分（这样的分数在美国人口整体数量上看是是不太普遍的，且通常表示借款人不太可能会去寻求信誉质量），人口似乎构成了一个相对分数的主要范围，71%的借款人的信用评分超过680分。 金融影响 当然，借贷市场上的一些引人注目的统计数据都与对借款者的金融生活影响力有关。这种典型类型的贷款金额是36个月内为12500美元，并且其利率为15.2%。如果借款人在Prosper平台上按计划每月支付434.54美元的贷款金额，那么，3年内他应支付的贷款利息总额为3143.51美元。 如果一些借款人想要离开信用卡的平衡点，那么，当然支付利息总额便是利率函数和偿还贷款所花费的时间。现在，让我们假定这个贷款有22.99%的利率，如在上述“利率”那部分所描述的那样；如果借款人需在3年的时间内还清信用卡的消费金额，那么，这将导致需支付4918美元的累积利息；而如果借款人将每月支付434美元来偿还信用卡的金额，也就需要43个月来才能还请贷款金额，那么，这便会造成5854美元的累积利息。所以，无论以哪种方式来偿还贷款金额，只要是通过市场借贷来进行再融资都会对金融产生很大的影响。

来源：司马钱