每逢月末、季末，银行理财产品收益率都会有所回升。近日，不少银行理财产品的预期年化收益率都较前段时间有所回升。对于广大投资者来说，最关注的就是收益了，面对众多银行理财产品，该如何投资理财呢?快来听听业内人士的看法吧。

银行理财产品月末、季末利率回升成常态

      近日，记者了解到，中国银行洛阳分行目前在售的理财产品预期年化收益率大部分在5%以上。其中，中银集富731天人民币理财产品，预期年化收益率达到了6.4%。中银智荟357天人民币理财产品预期年化收益率为5.7%。中银平稳智荟系列364天人民币理财产品预期年化收益率为5.7%。中银集富365天人民币理财产品预期年化收益率为5.7%。中银集富138天人民币理财产品预期年化收益率为5.6%。中银平稳智荟系列359天、361天理财产品预期年化收益率均为5.6%。中银平稳智荟系列83天、177天、230天、235天理财产品预期年化收益率为5.5%。

      中国农业银行洛阳分行目前在售的金钥匙·安心得利系列人民币理财产品预期年化收益率也基本上在5%以上，其中金钥匙·安心得利系列113天、39天理财产品预期年化收益率均为5.45%。

     据业内人士透漏，季末来临，随着资金面趋紧，银行理财产品的平均预期收益率都会小幅攀升。但该业内人士提醒，投资者不宜盲目跟风。不同理财产品的风险种类不同，相同的理财产品购买时机、价格等因素不同，所承受的风险程度也可能不同。目前，业内普遍认同的规律是：保证收益类产品的约定收益较低，风险也较低；非保证收益类产品的收益潜力较大，但风险也较高。因此，投资者在投资不同的理财产品时，不能只看到产品描述的预期收益，而忽视了相应的风险。而应根据自身对理财产品风险的理解力和承受力，选择适合的理财产品。

银行实物贵金属产品较有竞争力

      农行洛阳分行个金部的金融理财师刘经理告诉记者，随着互联网金融的发展，理财投资渠道也更加多元化。由于理财产品的收益率、风险等级、流动性等不同，对于不同客户有不同选择。对于银行理财产品而言，大部分产品收益相对稳定，风险相对较低，属比较稳健的投资方式。近来，农行推出实物贵金属等系列产品，在花会期间将开展回馈大优惠，相对于金店销售的实物金产品来说，无论是价格还是工艺都有竞争力，是不错的选择。

       银行贵金属产品的竞争力主要表现在以下五个方面：

      1.质量、成色有保证。以农银为例，其销售的实物黄金产品原料都采购自上海黄金交易所，工艺精美，质量上乘。

     2.银行的贵金属实物黄金，报价和交易成本低。金店销售的实金产品偏重装饰收藏等消费需求，因此价格升水较高，购回一般是按照散金收购价进行；而银行贵金属产品兼具投资和收藏需求，同时银行具有资金规模、对冲手段、营销网络等多方面的优势，价格升水较低。因此，银行投资金条的买卖交易成本远低于金店产品，价格优势明显。

     3.以农行的“传世之宝”实物黄金为例，该产品配备有购回证书，在所有开办网点均可办理购回，交易时间内随时变现，成本低，手续简便。

     4.银行还提供相应的价格优惠。

      5.银行信誉有保证。

     据介绍，实物金条分为纪念型和投资型两种。纪念型金条工艺精湛，而投资型金条工艺简单、成本低，更适合投资。实物金条在销售时都会在实时黄金价格的基础上收取一定的加工费、仓储费等，与纪念型金条相比，投资型金条的溢价较低、流通性更强。目前银行的品牌金条也推出了不少溢价较低的投资型金条，从投资的角度来说，溢价较低的投资型金条可供选择。

     需要注意的是，对于投资金条，应避免频繁买进卖出。很多人把实物黄金当作波段操作的工具，频繁地买进卖出，以获得其中的差价收益。但对于投资者来说，必须考虑到波段操作的成本很高，实物金条在出售时采用加价销售的方式，高于当时的黄金市场价格；而在回购时，则需收取一定的手续费。