和讯银行消息 2014年3月28日，由和讯网联合CIFC中国互联网金融联盟、华夏时报、新传媒产业联盟主办的2014年中国互联网金融大会春季峰会在北京国家会议中心盛大召开。本届论坛的主题是“拥抱春天——互联网金融的领军之道”。和讯互联网金融对会议全程进行图文报道。央行调查统计司副司长徐诺金发表主题报告称，互联网金融确实对传统金融形成巨大的冲击，有些冲击是颠覆性的，主要表现为：一是互联网金融突破传统金融网点的概念；二是突破时间的概念；三是突破现在货币主权的概念；四是突破了现在的高利率、高成本；五是突破风险管理的一些制约；六是突破效力，资源配置的效力；七是突破了陈规；八是突破现有的竞争格局；九是突破行业限制。

        同时，他还表示，金融的本质是信用，不管互联网多么发达，它依然是以信用为基础的对风险进行严密管理，这一点不管谁在网上从事金融活动，信用是基础，在这一过程中实际是风险管理问题。

以下为嘉宾发言全文:

        徐诺金：各位女士们，先生们，上午好！很高兴有这么个机会再次参加我们和讯网的互联网金融这个春季峰会。从我第一次参加互联网这个有关活动到今天这么大的场面，由此可见互联网金融的社会关注度和互联网金融发展的惊人速度。在这个会场，有这么多的人们在这里观望、关注互联网金融，可见我们互联网金融正处于一个蓬勃发展的时期。

        每次我参加活动的时候都强调我不是代表官方，只是说我对这个问题的兴趣，所以在每一个场合如果有机会我都愿意表达我对互联网金融的一些看法。

我记得第一次参加互联网金融会的时候大家都热情很高，都是一片的对互联网金融的渴望，放松管制，让它任期发展和创新的那么一种主流的声音。但是我在会议上强调，互联网金融的发展跟互联网金融的审慎监管一定要平衡起来。

        我看刚才有一个PPT里提到今年是不是互联网金融的规范年，目前来讲近来互联网有关管理规定也是引起我们网民们，尤其是关注我们互联网金融的人们高度的关注。由此可见，确实在我们互联网金融快速发展的同时，如何监管、如何规范、如何引导我们互联网金融的快速发展、健康发展。确实到了一个关键时期。

        所以我今天讲座的题目叫什么？“以开放包容的心态迎接我们的互联网金融”，我在这讲三个意思：第一个意思，什么是互联网金融，互联网金融的特点是什么。第二个，我想讲一讲互联网金融会给我们带来哪些变化，又有哪些东西没有变化，就是我讲九大变化、一个不变。第三个，我讲一讲怎么样在随着互联网金融发展趋势、互联网它的特点这个过程里头如何引导我们互联网金融健康发展。

第一部分，什么是互联网金融，互联网金融的特点是什么。

（一）什么叫互联网金融？

        我把它定位为互联网的网络资源优势、大数据信息优势、云计算处理能力的优势来开展我们金融业务那么一种新兴的金融模式或者金融业态，从目前已经出现的互联网金融的形态来看，主要有互联网的理财、互联网的支付、互联网的融资、互联网上面的证券销售、基金销售、互联网的保险（放心保）等等，最大的特点是互联网上面变化无穷。比如最进打的这种新的形态，确实是互联网金融这个概念也在不断的演变过程里头。但是我目前主要把它理解为就是充分利用我们互联网的三大优势，怎么样去开展我们的金融业务。

        现在的关键问题是互联网金融我们可以从两个方面来理解，第一个，我们把它看成互联网跟金融的结合，就是利用两个优势来获得各自的发展，还是我们把它理解为互联网跟金融之间的一种融合，这是两种不同的形态。如果是把它看成为结合，比如工农中建可以利用互联网开展我的业务，叫直销银行或者网上直销银行等等。如果我们把它理解成一种新的业态，比如说好多东西，例如说众筹或者是网上的比如说金融工厂，或者是你提出很多项目，我们一起来筹点资怎么样去把它这个事情做成，这是众筹模式，也就是说众筹模式和第三方支付模式。第三方支付模式也不是简单我们银行的这种支付功能，它已经把它的商务平台，把它一些新的商业盈利模式结合起来了，所以这样的话就产生了新的一种变化，这种变化我们可能要把它看成是一种互联网跟金融的融合而产生的新的金融业态，一种金融生态，所以在这样状况下我觉得可能两个模式都存在。所以怎么样理解互联网金融我觉得是不是可以从这个方面来理解。

        （二）那么互联网金融有什么特点？我觉得这种特点主要源自我们互联网的特点。大家都知道，互联网金融、互联网平台它是一个开放的、自由的和责任的平台，我把它归为六个字。什么叫开放？互联网金融没有地域的限制，没有国家的限制，没有民族的限制，在互联网上没有国家，它是开放的平台。不熟悉的人在网上可以聊天，可以交朋友，可以形成感情依赖，它是开放的平台。第二，它是个自由的平台，在现实生活中无法实现的很多东西可以在互联网上来表达，它是自由的平台。第三，它也是个责任的平台，就是说它还是有约束的，有自我约束，有社会约束，有法律约束，所以互联网它有充分展示个性的一面，但是它也有自我约束的一面。所以我们说互联网上它的这种个性特点主要体现在网民的身上，所以互联网的网民也是我们互联网金融的争夺对象，你为什么把金融办到互联网上去？就是因为互联网上网民多，网民年轻，网民是我们金融的未来。所以如果是你要发展互联网、你要监管互联网，你首先必须得高度的认识互联网的特点，高度的认识互联网上网民的个性特点。

        其实在这个方面我觉得面对这么一个，我们好像有一些网络词叫“火星人”，面对这批群体我们如何的去引导他，引导他们在互联网上的金融领域里面创业，引导他们享受互联网上金融的便利，引导他们遵守互联网金融的规则，所以在这个方面我想我们首先必须充分认识到什么是互联网金融、互联网金融的特点是什么。

第二部分，我想借这个机会讲的是互联网金融的变与不变。

（一）互联网金融确实对我们传统金融形成巨大的冲击，有些冲击是颠覆性的，所以我把它归纳为九大突破，这九大突破是什么？ 

        第一个，突破有形的概念，突破网点的概念，就是突破现在的物理概念，完全基于无形的虚拟世界，可以没有高楼大厦，我们可以没有网点，完全可以做到。尤其在年终腾讯红包出来的时候更加坚定了我这个信念，以后发红包都不需要现金了，可见还要现金干什么，还要网点干什么，一切事情都可以在网上完成，这是特别颠覆性的。

        第二个，突破时间的概念。没有说上午8点上班下午6点下班的概念，你起来想在网上处理什么业务，挂单、支付、购买都可以完成。你说今天我想到商场买个东西，身上没钱了，那我找个银行网点去取钱去，一去它下班了，还得等，但这不需要。所以未来是突破时空的概念，走到任何地方都可以实现支付，你可以把你的帐户开到火星上面去，火星上面你下个指令说要到月球上面完成个支付它是可以完成的，它突破了时空的概念，叫做任何时间、任何地点你可以用任何方式来支付。我在广州分行管这块的时候当时推出“3A网络支付工程”就是这个，它这么发达，这是个重大的突破，突破时空的概念。

        第三个，突破现在货币主权的概念，突破国家主权和货币主权的概念。现在货币是法定货币，是主权货币。比特币是不是货币？它是一种货币，但它不是法定货币，它是一种电子商品货币，也就是说经济学家哈耶克主张的自由竞争所产生的货币，相当于我们原来的用金子支付等等的概念，比特币电子货币它就可以突破主权概念。哪一天如果美联储说比特币可以兑付美元，肯定全世界流行，但现在只是个别央行承认它，现在作为主权货币的概念情况下一般都不会肯定它的合法性，至于你个人愿意接受它那是另外一回事。所以你可以把它理解为一种民间货币，所以它是一种货币，但它不是一种法定货币。这是突破了货币的主权概念。 

        第四个突破，突破了现在的高利率、高成本。为什么？将来这个利率我预计互联网金融大发展之后，互联网市场上利率应该走低。为什么？因为它信息比我们现在相互之间信息的沟通更充分，因为大家都知道利率里头大概有三四个它的构成，第一个是人工成本，第二个是物理的网点成本，第三个是风险成本，第四个是信息高冲的成本，这些成本在互联网是下降的，物理成本下降，人力成本下降，分工成本下降，所以未来供求关系决定利率在互联网上我认为应该比现在的利率平均水平趋于下降。

        第五个突破是突破风险管理的一些制约。为什么？因为我依靠这个风险管理水平在互联网上更高。互联网最大特点是它利用它的信息资源优势、大数据的优势、云技术的优势，它可以系列跟踪你这个人，从现在年轻人出生的那一天开始到整个过程一系列记录它全部在这里头，因为现在人一出生之后它就是一个帐号，在这个帐号里面所发生一切事情它有充分的记录，所以它对你的信用、对你的信誉至少比现在要科学准确的评估。所以我们的风险管理能力大大提高，所以这是一个它的大的突破。

        第六个是突破效力，资源配置的效力，资金供求相互之间匹配的效力定得太高。现在我们的打的软件大大提高出租车司机在马路上闲逛的情况，提高了它跟客户之间的对接的水平，所以这个定得太高了效力，这也告诉我们资金将来的配置也是这样的。 

        第七个突破是突破了陈规。现在我们很多金融管理方面的规定可能在互联网上就不那么适合了，比如说我们过去办信用卡申请业务、办支付业务，要到网点柜台上亲自签名，有些大额支付可能有所限制，你的支付时间也受到了限制，互联网金融出现在这方面突破了一些陈规。

        第八个是突破现有的竞争格局，也就是说通过互联网很有可能引发出一些银行之间的兼并，很有可能出现银行和互联网之间这种融合、相互之间的竞争，就是互联网争抢金融机构，金融机构争抢银行，很有可能出现这种状况。

        第九大突破是突破行业限制，这里面没有银行业、证券业、保险业严格的划分。这是我说的九大突破。

（二）一个不变是金融的本质不变化。

        过去我经常说金融的本质是什么，金融的本质是信用，信用是什么？信用就是风险，所以金融的本质不管互联网多么发达，它是以信用为基础的对风险进行严密的管理，这一点不管谁在网上从事金融活动，你想吸资金进来让人家相信你，要把款贷出去也要你相信人家，信用是基础，而这里实际是风险管理问题。所以互联网金融有“九变、一不变”第三部分，我们以什么样的态度引导我们的互联网金融，所以我想讲一讲以开放包容的心态迎接互联网金融，这里我讲几个观点：

       第一个，互联网金融一定要管，不管是不行的，不管是会乱套的，金融就是金融。在互联网开网店要注册一下，而且金融是特种行业，因为你是拿人家的钱做生意，你开一个广告在那里、开一个窗口在那里，你是想把人家的钱吸进来，所以这里面一定要管，这是我觉得要管。那么怎么样管？一是我们要用开放的心态尊重互联网精神，要充分了解尊重互联网上开放自由责任的精神。二是我们要以开放的心态相信互联网火星人这一代人的自信能力、自理能力、自保能力，就是说监管不能像过去一样过度的保护，一定要相信这一代自己保护能力，自己决策能力、自担风险能力。三是我们要以开放心态迎接互联网金融的颠覆创新，将来对我们现代的银行和金融机构会产生巨大的冲击，你只能抱着开放迎接的心态，不能制止，你更无法抑制。四是要调整我们的监管理念。

        这个监管理念我主要讲几个：一是开展互联网金融一定要准入管理，要有人来管它，这个准入管理可以不是审批制，像我们改革要上市一样可以采取注册制，二是就是我们要管什么？主要侧重于互联网金融的交易秩序的有关规章制度的制定，按照“公正、公平、公开”的原则提高它的透明度，让人们充分了解每一个法律条文、规章制度。三是自担风险，网上金融风险要在网上自我吸收，这一条我们千万要吸收我们几百年几十年以来金融监管的教训。现在我们很多金融风险都转化为社会风险，这个我们一定要避免。四是要鼓励充分竞争，反对垄断，因为互联网金融本来就是开放的、自由的，所以一定要竞争。

        所以我借这个机会讲了三个层次方面的意思，目的一方面我们要迎接互联网金融的到来，第二，我们要引导互联网金融健康快速的发展，谢谢大家。