马云的虚拟信用卡美梦成泡影

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发布时间：2014-03-31 分类：行业资讯

3月11号，马化腾与马云到处发新闻稿，自豪地宣布，与中信银行以及他们两家共同的关联公司众安保险推虚拟信用卡(或者叫网络信用卡)——微信信用卡、淘宝异度卡。想不到，他们的美梦只做了3天。3月13号，中信银行还特意发公告，明确中信银行与腾讯、众安保险公司的合作有关协议并无排他性条款，与支付宝、众安保险的合作有关协议也没有排他性条款。(言下之意还会跟更多的互联网企业进行类似的合作)

但就在3月13日上午，在两会总理答中外记者问上，总理表示:要加强对“影子银行”等金融风险的监管!3月13号，央行下发了叫停通知;3月14号中午“叫停函”被媒体爆出:

《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》

中国人民银行杭州中心支行支付结算处:

近期，支付宝(中国)网络技术有限公司已向实体特约商户推出条码(二维码)支付等面对面支付服务，并将联合商业银行推出虚拟信用卡产品。为维护支付服务市场秩序，防止支付风险，特提出如下意见:

一、线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前，将条码(二维码)应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险隐患。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

二、请你处及时向支付宝公司提出监管意见，要求其立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务，采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡，妥善处理客户服务，减少舆论影响，并要求支付宝公司将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告你处。请你处全面评估线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡的合规性和安全性，并于3月31日前将支付宝公司报告材料和有关监管建议报送支付司。

三、请你处按照属地监管原则，要求辖内商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时，应至少提前30日履行业务报备义务，并督促指导辖内商业银行、支付机构严格按照有关制度规定和管理要求开展支付业务，审慎评估产品与服务的合规性和安全性，完善有关管理制度和风险防控措施，切实保护客户合法权益。

此消息一出，中信银行股价大跌8.26%，腾讯则大跌4.89%。

这真的是官方函件吗?

权威官方媒体人民网第一时间进行了求证:

中国人民银行支付结算司冯新娅确认，中国人民银行支付结算司13日下发了关于叫停虚拟信用卡和二维码支付业务的通知，并已抄送人民银行相关分支机构、清算机构和支付清算协会。对于叫停虚拟信用卡和二维码支付的原因，冯新娅说，主要是从从客户支付安全的角度出发。下一步，会从风险的角度统一评估这两个产品，现在只是让他们履行义务报告的义务，请他们补充一些资料，对根据材料做进一步研究，现在只做到这一步。对于两项业务触及何种风险触发央行叫停，冯新娅表示，因为涉及相关公司的业务走向不方便回答，何时能恢复这两项业务也不能确定。

涉及的各方反应很公关:

马化腾方代表发言:“还没有收到任何消息。”

马云方代表发言:“我们今天已经向央行进行了汇报与沟通，并根据央行的要求递交相关材料。请大家无需担心并保持信心，如有任何进展，我们会随时向大家通报”。

中信信用卡部门相关负责人跟媒体承认:“正在处理这件事情，稍晚点再联系。”这也可以理解，企业原本觉得非常创新的业务，突然被来这一下，确实有点不知所措。

各种虚拟信用卡被“暂停”原因

消息人士表示微信信用卡、支付宝当面付、二维码支付等支付方式不走银联通道，相当于扰乱了以前的银联支付体系，不方便监管。

随后更有众多机构对此事件进行了评论:

申银万国:将对传统零售转型形成冲击

1、传统线下支付业务70%、20%归收单机构、10%归支付结算公司，支付宝线下条码将对20%份额的收单机构形成直接冲击，央行拟暂定属风险防范。

2、支付宝线下条码属于杀鸡儆猴，微信等互联网金融机构拟推线下条码业务也或将受到冲击。

3、对传统零售O2O转型形成差异化冲击。此前，部分传统零售企业采取抱大腿的形式依附于微信、支付宝等公司推出的线下条码支付业务，进行所谓的O2O转型，并不解决零售渠道链条效率低下的本质问题，在形式主义受到政策抑制的时候，完全傍大腿的O2O转型将受到影响。而对自己进行单品管理、开发电商平台系统、拥有自己第三方支付功能的公司将成利好，有更大可能深入推进O2O转型，例如中央商场(云中央)、友谊股份(百联电商)、小商品城(义乌购)、欧亚集团(欧亚E购)。

4、此事件表明中央对互联网金融发展的政策导向，行业发展边界或将受到政策约束。

迪蒙网贷点评:虚拟信用卡动了银联奶酪

1、此消息属实，但是暂停而非叫停。

2、关于二维码支付，被暂停的不只是支付宝，所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式(如腾讯的微POS等)都将受到影响，动了银联的奶酪是主因。央行的解释是条码(二维码)应用于支付领域有关技术、终端的安全标准不明确，相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑。但我们理解，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成;而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。

3、关于虚拟信用卡，定位监管上确实存在模糊地带，但动了银联的奶酪仍是主要原因。尽管中信银行所酝酿的虚拟信用卡已经采取包括调低信用卡额度、引入保险公司等方式尽量降低监管风险，严格意义上讲，在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。但我们认为，虚拟信用卡将促进支付宝和财付通O2O闭环的建设，推动线下支付向线上支付转移，仍将损害到银联的利益，这或许是叫停的主要原因。

4、不排除二维码支付和虚拟信用卡后续被恢复的可能性。历史上央行和银联对第三方支付有多次监管，但第三方支付企业仍茁壮成长。我们认为，在鼓励发展互联网金融的大背景下，在补充材料和进行修正后，二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。

招商银行金融分析师洪锦屏:不是互联网金融发展方向的逆转

这只是技术方面的修正，不是互联网金融发展方向的逆转。洪锦屏表示，支付宝和腾讯的虚拟信用卡被央行叫停，这只是技术方面的修正，互联网金融发展的方向是不会发生逆转的。因为刚刚结束的两会上，明确提出了“促进互联网金融健康发展”，互联网金融是重要的发展方向。他认为，作为资金的支付方式之一，风控还不是特别的完善，例如腾讯的虚拟信用卡是无法与传统的信用卡相比的，传统信用卡对信用的核实，客户资产的证明是相当严格，有一套流程。如果全部搬到线上，不能按照原来的风控体系，目前还不能完全确保安全性。

据21世纪经济网报道称，央行正在就《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案进行第三次征求意见。意见稿中提出，“支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务”、“不允许金融机构在支付机构开立支付账户”、“要求立即暂停支付宝线下二维码支付业务”、“暂停虚拟信用卡有关业务”等。

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