民主与法制时报：作为互联网金融从业者，您认为四大行最近对以余额宝为代表金融产品突然有所限制的原因何在？

李明顺：互联网金融正在颠覆越来越多人选择金融产品的行为方式，存款理财不一定去银行，而是选择类似余额宝这样的货币基金，体验好收益又高。此外，腾讯微信支付推出的理财通，也能简单地一步两步就能实现轻松理财。这完全打破了用户过去对于理财的高端理解，让理财更加�丝，让普通老百姓也能享受合理的资金收益率。

阿里和腾讯短短几个月就吸纳了近万亿人民币的资金，这让传统金融体系顿时感到了恐惧的威胁，而且更让传统金融机构可怕的是，除了阿里和腾讯之外，现在几乎所有的主流互联网公司都在介入互联网理财，象百度、新浪、搜狐、网易等等公司都在布局理财业务。这势必会发生群狼效应，让银行的钱以加速度更快地的流出，作为传统金融机构暂时还没有特别好的产品解决方案之前，被动紧急用最粗俗的方式对抗是必然的。

我个人认为，四大国有银行限额正是这种阻击的具体举措。但我认为，这并非一定是最终最佳的办法。

民主与法制时报：您认为互联网金融对传统银行的主要影响有哪些？

李明顺：我认为互联网金融对传统银行的主要威胁是全新的观念和用户服务模式。主要表现在以下几个方面：

第一，传统的金融机构是坐等文化，很少把消费者当做上帝，而更多是把自己当甲方，事实上，今天的消费者口味完全变化了，如果你还是坐等的服务文化，消费者就不会认可你。在传统金融机构，银行往往更喜欢服务大客户，在大客户身上花更多的精力，如果你不是VIP贵宾客户，基本上很难有优质的服务，而在银行下班的时候，你的任何需求都可能被拒之门外，无论你多么要紧和着急，你的需求都不能被满足。相反，在互联网行业内，一个免费用户的需求和反馈，都会获得非常及时和充分的尊重，大多数的服务可以保持在7X24小时内随时响应。

过去，50后、60后、70后甚至80后还能忍受今天银行的各种不爽，然而，我认为90后和00后这些被互联网和移动互联网彻底“惯坏”的一代，将不再会去忍受那些所谓的规定了。如果有可能的话，他们一定优先选择有更好体验的互联网金融公司。

第二，服务模式也在变化，消费者接触金融行为也逐渐从线下逐渐转为线上。线下曾经是银行业的主要接触客户方式，但现在消费者肯定逐渐在线上寻找服务。我甚至大胆的认为，未来5年之后，今天大多数线下银行的网点都不再需要了，很多银行网点将会被迫关闭，此时，人们会重新用互联网和移动互联网找到最佳的金融服务机构，象我们所做的好贷网，就是定位给每个消费者提供贷款搜索服务的平台，在这个平台，消费者足不出户，就能联系上正规银行的客户经理。

民主与法制时报：对于互联网金融与传统银行之间的关系，您如何评价？现在BAT都在从事互联网金融，您认为他们三家各自的优势与不足何在？

李明顺：我觉得互联网企业和传统银行之间，既有竞争关系，也有合作关系。传统银行的核心业务是存款、贷款、汇款，这三个业务，都在被互联网所影响，这三块业务都能产生无数的新业务创新形态。互联网的本质是让打破信息不对称，让交易成本降低。

至于BAT三家公司，我认为他们各自有其特点，百度是中国最大的搜索公司，可能更多发挥他们在信息匹配方面的能力以及利用巨大的用户群展开理财的业务；腾讯有支付的经验和最为优质的移动互联网资产-微信，必然在移动支付及理财领域最有前途；而阿里，则是中国最大的电子商务公司和很支付公司，他们利用海量的交易数据和支付能力，在理财和贷款方面的综合能力最强。

我暂时看不到这三家公司有什么明显的弱点，他们现在进入互联网金融领域，除了一张牌照之外，我认为暂时没有任何不可逾越的困难。

民主与法制时报：近年来出现许多新创立的互联网金融公司，这块市场目前发展现状您如何评价？

李明顺：金融是一个大行业，在中国，这是一个有着150万亿的资产的大行业。刚刚诞生的互联网金融，尽管去年至今引起了很大的反响，但总体而言，我认为还是一个初生的婴儿.

2013年，我曾经评价互联网金融还处于“雷声大、雨点小”的阶段，但今年，我认为互联网金融真正将进入厮杀元年。一方面，李克强总理在两会期间的政府工作报告首次将互联网金融列入工作重点，这必然引起传统金融机构的更大布局力度，另一方面，互联网金融公司也必将在今年各自找出符合自己的定位，拼全力厮杀拿下属于自己的市场机会。

所以，我判断创业公司在今年所面临的竞争是空前的，竞争将体现在几个方面，第一是市场成本的急速提高，包括品牌推广成本、互联网流量成本；第二是人才竞争更为突出，尤其是具备互联网和金融两大行业背景经历的人才将成为炙手可热的争抢热点；第三，优质客户和资金争夺将更为疯狂，从贷款端来看，现在市场最缺乏的将是优质借款人，从理财端来看，低成本资金的争夺将让小公司生存难度越来越大。

民主与法制时报：您创立的好贷网在互联网金融中的定位什么？目前发展到哪一步？

李明顺：好贷网的定位是贷款搜索和服务平台。核心是解决个人和小小微企业贷款难的问题，在中国，贷款最困难的是小小微企业企业，这部分企业规模特别小，大多数年收入规模在500万以内，每次经营贷款的需求规模往往在50万人民币以内，甚至5-10万之间。所以我管这类企业称为‘小小微’企业。

好贷网的优势在于，可以通过互联网更好的将小小微企业与传统金融机构有更快更好的匹配，解决双方的信息不对称问题，实现资金的快速流转，让双方的交易成本降到最低。举例来说，传统金融机构经常通过电话营销来找客户，我们测算过，他们平均3000个到5000个电话，才能成交做成一个有效客户，转化率几千分之一，服务起来就更难了。相反，通过互联网找到有需求的客户，成本只有原来的十分之一甚至百分之一。

为了打破双方之间的信息不对称，以及匹配选择和服务上的缺失。好贷网通过一年多时间，打造了中国互联网最大，也是最全的正规贷款产品搜索服务平台，截止2014年3月底，好贷网已经在全国108个城市开通了服务，合作的信贷机构超过5500家，合作的信贷员超过28000名，向消费者提供了数万个信贷产品以供选择。