中国人民银行调查统计司副司长徐诺金认为，真正金融发展的趋势，就是利用互联网。利用互联网的思维方式，来改造我们的理念，改造我们的监管，改造我们的一切。

徐诺金核心观点：

商业银行将成为20世纪灭绝的恐龙一样，面临这样的危险，也不是说银行面临这样的形态灭绝，而是我们的这个繁华都市里面的，高楼大厦的这个网点会灭绝。

我们现实当中的金融监管存在什么问题呢？有一些监管的过度。把我们很多的消费者的权益剥夺了，但是有一些监管又没有到位。该监管的没有监管。

以下为演讲主要内容：

徐诺金：什么叫做互联网金融？把互联网金融定义为金融如何利用互联网的网络资源优势、大数据信息优势、云计算处理能力的优势来开展金融业务，一种新型金融模式或者金融业态。为什么互联网金融火爆？余额宝为什么在短短的半年之内，客户发展到8000多万，余额宝金额从0发展到5000多亿，主要就是网络资源优势，而网络资源优势成本很低，只要把网络嫁接起来，网民自动享受网络资源，就自动利用客户来扩展业务，是互联网金融的特点，就是网络优势。有无数的网民24小时在线，网络资源就有优了。

大数据时代的信息优势。互联网金融有很多变革，这些变革是建立在大数据时代信息的基础上，现实中很多的银行办不到了，证券公司办不到了，保险公司办不到了，很有可能我们利用网络信息资源优势可以办到，或者办更好，这就是大数据时代的信息优势。

云计算的处理能力的优势。银行一个柜员每天接待的客户是有限的，同一时间接待的客户有限的。但是在网络上利用云计算处理技术，业务能力的处理是无限的，所以互联网给金融带来的变革的三个基本原因，就是网络资源优势、信息优势和云计算处理能力的优势。

正是由于这种优势，给我们两个方面带来新的机会。第一个方面就是现有的金融机构，将会考虑如何跟网络嫁接的问题。第二种形态就互联网公司自身利用了现有的资源平台，所集合的信息优势、云计算处理优势，有可能有新的金融业态。在这个结合里面，又可能产生两种不同的变化。第一种变化叫做物理变化。就是简单的嫁接，把现在的金融业务搬到网上去，没有质的变化。第二种变化就是有可能是化学变化，在现实当中没有的金融服务，跟互联网结合之后产生了新的业态。

那么互联网金融有什么样的特点呢？我觉得互联网金融的特点在很大的程度上由互联网决定的，就是我把它概括成一个开放自由、责任的平台。开放就是没有边界的，没有限制的，所以是无限大，所以是一个开放的平台。第二个我概括为自由的平台，在互联网上确确实实，我们很多在现实当中无法表达的事情我们在互联网上可以达到。第三个我叫做责任的平台，责任是为了在的制约，是为了开放的制约，是为了我们互动的空间里面的一个对接，所以互联网本身也是这六个字，发展是开放的，很多的业务创新是自由的，很多的自由的创新里面是要承担责任的。所以我就把它概括成这个方面的特点。

第二个我想重点讲的，就是我所理解的互联网金融，可能带来的10个方面的变化。

那么第一个方面的变化，就是我认为，他会对传统的我们现实生活中，所看见的高楼大厦这样的金融机构，迎合两点，这种金融产生革命性的变化。商业银行将成为20世纪灭绝的恐龙一样，面临这样的危险，也不是说银行面临这样的形态灭绝，而是我们的这个繁华都市里面的，高楼大厦的这个网点会灭绝。很多的金融业务，是不需要网点的，最多也就是互联网金融总部，有一个大的这个地方，不需要搬到我们现在来讲，你看我们银行都是繁华地带，黄金宝地，而我们的互联网金融不需要，所以他会冲击我们现在的物理形态的概念。

第二个就是会突破这个时空的概念，他没有边界，没有地域，没有时间限制。所以他是一种在任何时间，任何地点，可以用任何方式实现的，一种金融服务方式。拿一个手机终端，或者专门开一个手机服务终端，你只要随身带在身上，你走到哪里都可以追踪你的账户余额，你都可以完成你的支付，都可以完成你的下单。所以他没有时空的限制，这个是第二个冲击。

第三个冲击就是跟我们现在很多的金融主权的概念带来冲击。因为我们现在的金融，我们现在的货币，都是有主权概念的。中国人民币，我们中国的人民银行发行的，人民币，那就是在我们中国范围内流通的。那么现在大家的人民币也走向国际，也可以跨境这方面的使用，但是要兑换认可。但是在互联网空间里面，大家可能比较熟悉的，最突出的P2P，这个P2P不是中国的，也不是美国的，是没有一个主权概念的，你自愿接受为主的货币。但是不是主权概念的，没有法律的保障，你接受不接受他，你可以自愿。你能不能使用出去，没有保障，但是人民币就不一样了。就是说我买别人的东西，别人无法拒绝接受，我的人民币，但是P2P就完全是一种自愿流通的货币，可以在电子网络界使用。

所以类似这种概念的冲击，和我们现实生活中的很多的金融主权的概念。

第三个就是互联网金融将会带来我们现在利率的下降，为什么会带来利率的下降呢？因为我们现在的利率里面，大概包括了4个方面的成本，第一个就是我们的物理成本、网点成本，第二个就是我们的人工成本，第三个就是我们的风控成本，第四个就是我们排除风险获得信息搜集的成本。

而互联网从四个方面，可以压低我们的成本。比如说我们的物理概念，就不需要，我们的租金概念，就是大大的降低了。第二个我们的人工成本。一个公司的互联网维护员，可能对应的几千个上万的客户，这个客户享受的金融服务的人工成本就大大降低了。第三个就是我们的风控成本，所以你所有的这个行为，都会转为风险控制的信息，使你的风控成本大大降低。在信息搜集更加便利一些。所以就会带来我们金融成本的下降。

第五个就是，可以带来我们风险管理能力的提高，给我们拓展了新的金融服务领域。比如说我们现在的注销企业，为什么说融资难，融资贵，融不到钱。在很大的程度上，就是风险控制的问题。那么我们现在使用的互联网金融服务，比如说P2P，可以利用信息资源优势，可以过滤很多，筛选很多，不安全的客户。把真正优秀的，具有良好思维的客户筛选出来，就可以拓宽我们的服务理念。所以我们现在探讨的互联网金融，可能是一种普惠金融。

在这我们互联网的金融，现在大家在互联网上，看到了很多的广告，这个实际上也是利用了互联网风控成本和信息资源优势，和网络优势，拓宽了我们金融服务的范围，比如说你1块钱可以买资金可以买股权，这个在现实当中，任何金融机构网点都做不到，因为他没有那么多的人力服务。没有那么多的人力给你进行风险鉴别，所以大大突破了我们风险管理的能力。

第六个可以带来冲击就是现有的规章制度，比如说我们现在的金融机构管理里面，比如说信用卡面签，你可以用电子签名了，可以电子鉴别和图像鉴别了。再比如说我们现在很多为了保护我们广大消费者的利益，我们规定你没有风险承受的人员，不能去买股票和基金，不能搞风险大的投资。但是我们现实当中很多的网民，愿意去投资，愿意去承担这样的风险。那么你说我们现在的规章制度，是改我们的规章制度还是继续的执行我们的规章制度呢。比如说我们去年的下半年，有一个稿，说我们的这个现在的网络支付，不能超过5000，每天的这个最大的限额不能超过1万，我们是出于好意，保护我们的消费的问题。但是我们的网民提出来，这个是限制我们的花钱，你这个央行有什么样的权利限制我花钱呢，我想怎么花就怎么花，这个就说明了我们现行的很多的规章制度，如何根据我们的互联网时代，这些网民们的特点进行调整的问题。

第七个就是我们互联网冲击之后，会冲击我们现有的金融格局，这个产生于互联网时代的变革。加快现在的这个改革，那么我们很多的互联网公司，他将来的取得了金融牌照，或者是说现在的一些金融机构跟大的公司进行了对接，比如说，天皇基金（音）在整个基金公司里面，像一个小兄弟一样，但是一旦他与余额宝一嫁接，他成为这个基金公司里面排前几位。就是大大的改变了我们的金融格局。这个我预计将来互联网公司，如果是说真的取得金融牌照的话，发展顺利的话，就会形成这个互联网金融的巨无霸。

第八个就是互联网冲击之后，能够使我们金融与我们实体经济，也就是说我们的金融资本跟我们的产业资本更好的黏合在一起。比如说现在我们互联网公司，出现了这个P2P也好，重筹也好，还是我们的余额宝，这个在商务平台上，嫁接的这个小贷公司业务，实际上就是一种典型的，把金融业务嫁接到这个商务流程里面去了。更有效的使我们金融资本服务于我们的实体经济。所以我觉得这个也是非常好的发展趋势。

第九个是给我们金融业带来这个经营策略的变化。那么互联网优势用户至上，产品营销、私人定制与大众服务的同意，现在的银行很难。但实际上很多的产品是标准化的，是定制化的。但是我们互联网金融确确实实可以按照你的需求，来定制产品，个性化服务。我们互联网现在的广告投放，投放的非常的精准。知道你这个是关心什么，在你打开互联网，跳出来的广告就是你所关注的内容。所以这个带来了很大的变化。

第十个就是我们金融监管的理念问题，这个也是我们中午吃饭的时候，我给我们江苏省政府，金融办的谈的这个问题，监管理念的问题，这个监管里面的问题呢，首先我们要明确，互联网金融不管他有多么复杂，不管他发生的变化有多大。他不会改变金融业的本质。这个是我在参加互联网金融协会里面类似这样的会的时候，我第一个喊出来的口号。就是互联网金融没有改变金融的本质，金融的本质是什么呢？就是拿别人的钱赚自己的钱，帮助别人发展风险，帮助别人承担风险，所以这个金融的本质不会变化的。所以金融业是要接受监管的，他一定要有监管的。你不能说任何一个人，在互联网公司开一个窗口，就可以打出一个广告，100%的收益率，来吸收你的这个存款，这个是不允许的。所以他要接受监管。但是怎么样监管，谁来监管，监管什么？这个里面就有很多可以探索的空间。那么从我的理解来看呢，其实我们现实当中的金融监管并不成功。

我们现实当中的金融监管存在什么问题呢？有一些监管的过度。把我们很多的消费者的权益剥夺了，但是有一些监管又没有到位。该监管的没有监管，所以互联网金融，怎么样吸取我们现实金融监管的教训，真正能够使互联网金融能够顺利的发展，有序的发展，我觉得关键是这样几个字。

第一个字，充分竞争。就是我们互联网金融要鼓励竞争，要在互联网上，淘汰那些欺骗性的服务，鼓励哪些诚信的、优质的具有实践能力的公司大力的发展，这个只有通过充分的竞争，使我们广大的工作能够享受到最优质的服务，享受到最好的收益率，享受到最好的安全保障。这个通过充分竞争来实现，没有任何的监管主体，能够代替我们消费者的自主决策。没有任何监管主体能够突破这个市场的约束。所以第一就是充分竞争。

第二个是主张自担风险。今天中午我也讲到了。即使现在去找投资的人，敢于冒险的人都是金融意识很强的人，都是投资意思很强的人，都是想赚别人钱的人，所有这样的人，只有通过市场自担风险才能使他变成一个诚实、守信赚老实钱的人，也让他明白哪些风险，大的地方不能去。哪些地方可以投，他就可以在风险性和收益性之间很好的平衡。你否则这个监管者就承担了很多，很愿望的职责。很多的金融成本就由我们的社会承担了，想赚这些大钱的人赚了便宜。我们现实当中很多的集资的风险组织，你说这些投资者，都是想赚更多钱的人，他才去想投。所以在这部分的，我觉得我是主张自担风险。

所以互联网金融本身没有改变互联网的本质，所以我们要用开放的心态，迎接互联网的挑战。因此我们要用开放的心态，来设计我们的监管规则。还有开放的心态来迎接挑战。所以互联网金融怎么来监管，就是要公开公平。

互联网要有未来，要有互联网式的思维，这个里面有什么概念，这个里面的一些服务，需要客户来参与，所以互联网思维的特点就是群众路线，怎么从群众的利益出发，围绕群众的需要，利用群众的智慧来帮助群众赚钱。所以这个就是我们互联网公司发展，他的关键，就是怎么样跟我们客户进行互动使我们客户在互联网空间里面，相互联系，相互启发，相互来满足我们的需要。所以互联网空间非常大，所以互联网呢，他将来的这个成功，就在于互联，万物在于互联，这个简单的方式已经变化了。那么未来怎么利用互联网空间，把潜在的客户联系起来，看看你的这个服务优势，看看你的发展潜力，所以第三个就是我想表达的，真正金融发展的趋势，就是利用互联网。利用互联网的思维方式，来改造我们的理念，改造我们的监管，改造我们的一切。

来源：零壹财经