利率市场化对各个银行的挑战都差不多。现在银行的主要利润来源是存贷款息差，中间业务所占比例较低。利率市场化后，利差空间收窄，这就需要银行调整服务方式，改变盈利模式，增多其他金融服务的收益。

互联网金融是新业态，对传统金融有一些冲击。这种试水，也是对传统金融在利率市场定价方面的一种压力测试，但互联网金融总体的量不大，相比于传统金融来说，可称微不足道。当然，互联网金融对银行的传统金融，也是有一些启发的，如在服务方式、手段上，互联网金融更加便捷，所以，金融最终要回归到服务的本质，更好地方便消费者等。

如今，房地产行业的黄金十年结束了，今后有可能是白银十年。房地产业未来两三年，是比较困难的时期。房子供大于求，价格下降，一些房企被淘汰，这都是有可能的，但行业不会倒，真正的市场需求、刚需的人群还在。只是房地产行业会出现差异化的细分，如养老地产、旅游地产、城镇化商业地产等。

以后的银行不能“千人一面”，我们要根据自身的特点，发挥差异化的优势，打造自己的特色。就江门融和农商银行来说，本土化特征更加明显，与本地居民的关系和存款也更加稳定，这是我们的优势所在。

a学习互联网金融的服务方式

记者：今年以来，金融行业有很多热点话题，其中，利率市场化改革，引起了社会各界很多人的关注。朱行长，您对利率市场化改革怎么看？

朱天云：在大的经济深化改革的背景下，按市场决定资源配置，利率市场化、存款保险制度、民营银行的准入等方面的改革方向，是很明确的。至于实施的步骤，怎么把握好经济结构与融资结构的关系与时机，怎么与经济结构调整、服务经济发展结合起来，怎么掌握平衡，是快还是慢，这就要决策层去把握了。

利率市场化的节奏值得推敲。现在对存款设定上限，是有所控制的。一旦融资成本放开，银行筹集资金成本上升，企业的融资成本也会随之上升，因为金融机构作为市场主体，是有逐利行为的。一旦利差缩小，亏本的事谁也不会去干，那就会对实体经济造成负面影响。

记者：银行该如何应对利率市场化改革呢？

朱天云：利率市场化对各个银行的挑战都差不多。现在银行的主要利润来源是存贷款息差，中间业务所占比例较低。利率市场化后，利差空间收窄，这就需要银行调整服务方式，改变盈利模式，增多其他金融服务的收益。

记者：身处互联网时代，我们每个人都会或主动、或被动地做出一些改变，很多行业也会受到互联网的影响。互联网金融对传统金融的冲击大吗？该如何应对？

朱天云：互联网金融是新业态，对传统金融有一些冲击。这种试水，也是对传统金融在利率市场定价方面的一种压力测试，但互联网金融总体的量不大，相比于传统金融来说，可称微不足道。

当然，互联网金融对银行的传统金融，也是有一些启发的，如在服务方式、手段上，互联网金融更加便捷，所以，发展金融最终要回到服务的本质上，更好地方便消费者等。

我们学习互联网的服务方式，打破时间和空间局限，从去年开始开设夜市银行，将网点的服务时间延长。2013年5月，江门融和农商银行在全市率先推出夜市银行服务，将营业时间延长至晚上8时，成为我省首家批量推出夜市银行的农合机构。截至今年6月底，我行共有夜市银行网点17家，累计为客户办理业务218,371笔，新增存款3.06亿元，销售理财产品1.39亿元。

我们不断加大科技设备投入，现设有助农取款点4个，自助设备近200台，自助柜员机、存取款机24小时服务，今后的自助银行会更多。此外，我们还开通了网上银行、手机银行、微信银行等电子服务渠道。在产品设计方面，我们推出的理财产品顺应利率市场化的趋势，最大程度地满足市民的理财需求。

从前年开始，我们自主开发理财产品。我们凭借着对本地居民需求有相对深入的了解，有针对性地开发了镇街理财产品，针对一些管理区、城中村的分红，也专门开发了相关理财产品，做好贴身服务。

江门是侨乡，华侨比较多，外汇存款、取款的需求比较大。去年，我们开通了国际业务，满足了一些客户的需求。总之，在业务准入方面，我们与其他商业银行一样，但同时又有自己的产品研发和决策能力，能更好地实现服务功能，满足企业、社区和居民的金融服务需求。

b房地产行业会出现差异化的细分

记者：现在一些中小微企业仍然面临着融资难、融资贵的问题，民间借贷仍有较大市场。这里面有什么深层次的原因吗？

朱天云：在我国部分地区，社会融资结构是扭曲的，企业融资利率高达18%的都有。民间借贷成本明显高于正规金融融资成本。去年，在一些民间借贷比较活跃的地区，陆续有些区域性金融风险的情况发生。在江门、珠三角，这个现象还不太明显。

融资成本为什么这么高？这与经济结构不均衡有很大关系。有需求，才有存在。前些年，房地产业持续增长，在经济结构中比重非常大，关联的产业也很多，利润保持比较高的水平。在这种情况下，大量资金流入房地产行业，而实体经济近几年受国际环境变化的影响，劳动力和原材料成本不断上升，特别是那些劳动密集型、资源消耗型企业的产品附加值和利润，都不断下降。

融资成本和价格是供需关系决定的。房地产的资金需求相当大，当正规融资渠道受到限制，资金供不应求，供求失衡，那利率价格就不断上涨，这是一种畸形上涨。

要把贷款从房地产调到实体经济，对产能过剩的行业、房地产行业的贷款，就要限制。

记者：现在一些城市的房价似乎有点下降，不少市民都在观望房地产市场行情。对此，您怎么看？

朱天云：如今，房地产行业的黄金十年结束了，今后有可能是白银十年。房地产业未来两三年，是比较困难的时期。房子供大于求，价格下降，一些房企被淘汰，这都是有可能的，但行业不会倒，真正的市场需求、刚需的人群还在。只是房地产行业会出现差异化的细分，如养老地产、旅游地产、城镇化商业地产等。

c银行不能“千人一面”

记者：近年来，江门的金融机构越来越多，在产品和服务上各有千秋，江门融和农商银行如何应对竞争？

朱天云：由于经济环境的影响和经济结构的调整，企业景气度下降，资金比较紧张，资金源萎缩。蛋糕和以前是差不多的，但分的人多了，金融机构之间的竞争比以前更加激烈了。

以后的银行不能“千人一面”，我们要根据自身的特点，发挥差异化的优势，打造自己的特色。就江门融和农商银行来说，本土化特征更加明显，与本地居民的关系和存款也更加稳定，这是我们的优势所在。

江门融和农商银行的愿景是“为本地企业和居民提供最优质的金融服务。我们的定位是根植地方、贴近居民、服务中小企的特色精品社区银行。从去年开始，我们就已经往这方面转型了，即二次转型。一直以来，我们就是以中小微企业、三农、个人零售业务为主要服务对象，从我们的资本金规模、资产规模、区域性特点来看，这个传统特色和方向现在更加明确了，今后要沿着这个方向做精做细。

记者：今年以来，江门融和农商银行作为主发起行，已在广东广州、河源、潮州、山东东营、河北唐山和沧州等地开设多家村镇银行。“江门融和”这一金融品牌正走出江门，走向广东，走向全国。

朱天云：目前，全国村镇银行过千家，有很多成功的经验。现在开村镇银行都是“1+2”政策，即发达地区开一家村镇银行，就要在两个非发达地区开两家村镇银行。一般来说，一个县域只能有一家村镇银行。江门融和农商银行经过多年发展，已具备走出去的条件。在深耕本地市场的同时，我们也力求适当向外发展，实施“走出去”战略，突破区域发展瓶颈，这样才有更大的市场。

★群众观

改作风，促发展

作为全国第一批开展党的群众教育实践活动的机构，江门融和农商银行于去年7月开始，在省联社党委的统一部署下，积极贯彻落实有关群众教育实践活动的方针，将活动与工作紧密联系，改作风，促发展，取得了较好的效果，为该行的健康、持续发展，营造了一个良好的环境。

该行领导班子带头参加教育实践活动，率先垂范，改进基层调研方式，向一线员工了解情况，并和基层干部员工深入企业、社区进行调研，掌握基层、市场的第一手信息，力戒形式主义与走过场。

江门融和农商银行还积极组织各支行开展走进社区活动，每个支行每月至少开展一次。他们或是进村入户宣传、普及金融知识，或是组织开展公益活动，履行社会责任，或是举办金融文化讲座、沙龙等活动，还为村民推荐金融产品等，积极融入到百姓生活动当中，与群众打成一片。

该行还开展系列培训教育活动。根据岗位，对银行员工分类开展思想整治、职业道德、业务技能等系统培训，增强干部职工的服务意识，提升业务素质，服务能力。

另外，他们规范管理，杜绝奢靡浪费之风。推广无纸化办公、规范办公用品、宣传活动管理，厉行节约；严格公车使用、接待标准，杜绝奢靡之风。

★金融观

为客户创造更大价值提供更优质服务

朱天云的金融梦，就是做好普惠金融，服务社区，真正做到“融财富，和万家”。为了更好地满足客户需求，为本地企业和居民提供最优质的金融服务，为客户创造更大价值，朱天云希望将江门融和农商银行打造成为江门市的一张亮丽名片。

朱天云说，金融始终要回归到服务的本质。不管金融怎么改革、发展，都要落到怎样更好地为社会经济发展，为企业、居民需求提供更优质的服务，这才是一个根本性的问题。

近年来，江门金融业在促进江门地方经济发展、社会繁荣方面，起到了积极作用，也得到了江门市委市政府的充分肯定。希望我市银行同业能够秉承互相尊重、良性竞争、共进共赢的理念，共同营造一个和谐健康的市场环境，为江门经济发展做出更大贡献。

来源：江门日报