理财成移动金融下一个战场

发布时间:2014-02-21 分类:行业资讯

中国马年春节期间,腾讯推出的“微信红包”着实火了一把,再加上近日沸沸扬扬的“嘀嘀打车”与“快的打车”的支付补贴之争,让移动支付一夜之间闯入了中国人的生活。 智能手机的普及,让人们可以逐渐摆脱台式机和笔记本,在移动中完成更多的消费、交易、和支付行为。移动支付的巨大发 展前景不言而喻。无论是阿里巴巴支付宝侧重的远程支付,还是腾讯微信擅长的近场支付,都在冲击着传统零售支付体系。 但移动支付在起步之初,需要跨越几道关键的障碍。

移动支付面对的几个制约因素

首先,是安全问题,这也是让许多消费者仍然对移动支付犹豫不决的主要原因。 手机病毒、“木马”侵袭以及支付软件自身存在的漏洞,本身就可能造成安全隐患。再加上便捷与安全往往此消彼长,移动支付手续比PC上的互联网支付更简便,也会降低安全性。如微信红包,由于支付认证与使用过于便捷,存在较大的安全隐患,更别提若一个绑定了微信账号的手机被他人捡到和擅用带来的风险。 消费者信息的安全同样存在风险。中国对个人信息、隐私的保护机制长期以来严重缺失。在互联网支付中已经出现过用户信息泄露事件,而在场景更开放的移动支付环境下,这一风险就更加突出。 另外,刚接触移动支付的消费者安全习惯较弱,也会放大风险。如媒体曾有报道,在微信抢红包最火爆的几天,一些群里有人发出与抢红包极为类似的链接,但点入后却是商户介绍,更有甚者引发木马中毒。 安全隐患不除,移动支付的习惯与文化短期内就难以形成。要消除这种隐患,就需要建立一套规范、统一的技术标准和安全标准。近期有媒体报道,中国央行的移动金融安全可信公共服务平台已于去年年底建成,或将实现目前“山头林立”的不同移动支付系统的“联网通用”,就是朝这个方向迈出了一步。 除了安全问题,还有利益分配问题。移动支付所涉环节尤其多,包括银行、支付企业、软件厂商、手机厂商、电信运营商等。目前在这多方参与者中,尚未形成可持续的、各方共赢的利益分配格局以及明确的权责分担机制,使得现有的业务拓展和竞争往往停留在低水平的“跑马圈地”阶段。 再有,支撑移动支付的“应用场景”目前还不够丰富。作为行业领先者的支付宝,其应用场景的拓展也还处于起步阶段,微信支付更需要创新环境载体。当年POS机的出现,大大促进了信用卡的普及,但其中也经历了多年的改革与利益协调。移动支付要想真正冲击、甚至取代传统零售支付工具,必须能够创新出更加丰富的应用场景,而这不是一两家企业能够完成的,需要整个行业的共同努力。

移动支付下一步:移动理财

支付清算是金融的最根本功能。解决了支付,各种资金配置活动就能展开。比如在互联网金融时代,以支付宝为代表的第三方支付服务的出现,就带来了阿里小贷、余额宝、P2P网络借贷和众筹融资等新兴金融组织或产品的兴起。 现在,这一进化链,会在移动世界中发生。移动支付的兴起,又会催生出其它移动金融服务,包括移动理财。可以预见,不久的将来,在手机上理财,会像在电脑上理财一样普遍。 已有雏形的移动理财模式,大致可分为几类:一是投资者通过移动支付企业购买传统金融产品,目前主要表现为互联网货币市场基金。这种模式在降低投资门槛、带来投资回报的同时,还融入了消费支付功能,比如腾讯微信与华夏基金合作的“理财通”。二是传统金融机构自己设立的电子平台,进一步向移动端拓展,利用移动支付方式对接其理财产品、保险产品,比如平安集团的“壹钱包”。三是P2P网络借贷、众筹融资等互联网金融模式在移动场景中的应用。四是一些不规范的、处于灰色地带的投融资行为。 这四种模式风险各不相同。前两者相对规范,但在公众大量涌入后,需要特别注意风险提示,避免在收益率等信息上误导投资者,因为即使货币市场基金也不是无风险的。第三种模式的风险在于整个行业良莠不齐,缺乏有效监管,可能出现“劣币驱逐良币”的现象。最后一类模式,则是地下民间金融的又一变种,其风险不言而喻。 对收益率的过分强调,也很可能会影响移动理财这一新兴金融模式的可持续性。随着利率市场化的推进和竞争激烈化,高收益将难以长期持续。各类互联网、移动金融创新,应该学会在收益率之外的用户功能上多做文章。

移动金融亟需监管跟进

中国的金融监管,在互联网金融领域已显得落后,在移动金融领域更是近乎空白,亟需加紧脚步“跟上形势”。 比如,移动支付的兴起,已经开始挑战现有的第三方支付监管规则。近期一些媒体针对巨额资金沉淀在微信红包账户中提出质疑。腾讯方面的回应是,微信支付不存在中间账户。但使用过微信红包的用户都知道,资金交易的对手方是“财付通”,而“财付通”与用户的QQ账号绑定,微信支付与用户的微信账号绑定,所以微信红包确实会在“财付通”账户中产生资金沉淀。这就需要关注其中的合规问题。 金融活动中的消费者保护本就是薄弱环节,移动金融时代的消费者在享受便捷的同时,也置身于更多风险之中。移动支付和移动理财的日新月异,急切呼唤监管的完善和创新。 来源:FT中文网
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