商业银行与互联网金融既然存在竞争关系，就必然存在合作机会，银行一方面要转变自身的传统经营模式，加强运营管理；另一方面也可以与互联网金融合作，借助互联网金融加快向智能化的网络银行转型。

互联网金融是一场金融变革的盛宴，随着今年年初微信红包的推出，关于“互联网金融”问题的讨论被推到了风口浪尖。互联网金融的出现标志着一个新时代的开始，它以其自身的优势，极大地冲击了我国的传统银行业，为我国加快传统银行业的转型提供了动力。面对互联网金融带来的挑战和机遇，我国商业银行必须顺应时代潮流，转变传统经营模式，进一步深化改革。

互联网金融对商业银行传统经营模式的挑战

（一） 商业银行中间业务受到冲击。

商业银行中间业务是指银行作为中介替客户办理收付、代理、担保等委托事务。然而，互联网金融的出现打破银行垄断中介业务的格局，动摇了银行的中介地位。

1.第三方支付方式对银行支付方式具有替代作用。客户可以通过第三方支付平台，尤其是移动支付平台，直接进行支付交易。这种支付方式简捷方便，输入交易账号和密码即可，而无需通过银行的分支网络，越来越多的客户逐渐改变了消费习惯，选择支付宝等第三方支付的方式。多种多样的支付手段不断侵蚀银行的传统支付方式。同时，一些第三方支付平台公司也逐渐涉及保险、代售基金、信托等业务，多元化经营更是对商业银行中间业务创新提出了更高要求。

2.互联网理财产品挤压银行传统理财业务。以余额宝为例，当前，余额宝的最高7日年化收益率为4.17%，是银行活期收益的11.92倍，而且门槛较低，可以随时存取，优于门槛较高且流动性较低的银行理财产品。虽然目前余额宝收益率有所下滑，有些银行也推出了“各种宝”的短期高收益理财产品，但很多老百姓对此并不了解，银行的营销力度也极为有限，这说明商业银行自身对这些产品就持怀疑态度，并不是银行主打的业务品种，即使商业银行中模仿“余额宝”的产品不断推出，也仍没有打破银行传统理财产品的设计方式和经营模式。

（二）商业银行的服务模式面临提升。

与传统商业银行相比，互联网金融在服务方面则占据较大优势。它依靠云计算、大数据等技术系统，了解每一个客户的消费和投融资需求，对每一个客户，无论大小，都可以提供个性化服务，增强了用户体验，提高了客户的受尊重程度。同时，利用互联网金融平台，客户无需排队，在家里就可以完成交易，这种方便快捷的交易模式迎合了当下快节奏、高效率的生活方式。商业银行一直在谈论提高服务能力和营销能力的重要性，但收效甚微，与发达国家的商业银行相比，我国商业银行的服务水平仍存在较大差距，互联网金融的出现让商业银行意识到打破传统服务模式是刻不容缓的，“倒逼”商业银行加强营销管理、提升服务质量。

对互联网金融的挑战，商业银行必须深化改革

互联网金融的出现使商业银行面临着前所未有的挑战，要想维持传统银行业的稳定发展，商业银行必须通过深化改革积极应对互联网金融带来的机遇和挑战。商业银行与互联网金融既然存在竞争关系，就必然存在合作机会，银行一方面要转变自身的传统经营模式，加强运营管理；另一方面也可以与互联网金融合作，借助互联网金融加快向智能化的网络银行转型。

（一）提高对中间业务的创新能力。

1.加强与第三方支付平台合作。支付宝作为第三方支付平台的典型代表，其用户数量已突破3亿，成为全球最大的移动支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐渐转变消费者的消费习惯，它的出现满足了互联网金融企业和个人客户对支付交易方便快捷的需求。银行本来是传统金融交易中的信用中介主体，更应当发挥好支付中介的功能。面对互联网金融在支付方式上带来的冲击和客户对支付方式提出越来越高的要求，商业银行就要主动改变传统经营理念，迎合消费者消费行为的变化。商业银行不能害怕失去支付体系的主导权，反而应当融入现有的电子支付产业链，积极与第三方支付平台合作，加强研究力度，制定出个性化的电子支付方案，甚至可以与互联网科技公司进行技术合作，构建属于自己的支付平台。

2.优化拓展原有的手机银行与网上银行业务。网银用户转而选择快捷支付的原因就在于操作简便，只需要绑定银行卡，每次交易时输入账号和密码就可以轻松完成支付，而且可以直接在手机上交易，无需像网银那样进行多步骤页面操作和使用U盾。实质上，网络银行是银行物理网点的补充，应当在客户交易中发挥重要作用，在互联网金融时代，原有的网上银行业务显然已经不能满足客户的需求了，商业银行应当加大创新力度，优化网银的使用流程，丰富网银的功能，在战略上提高对网银的重视程度。同样的，我国手机银行业务虽然已经发展了5年多，但手机银行和支付业务却没有迅速发展，使用该项业务的客户并不多。因此，在手机银行与网上银行业务方面，银行有较大的创新拓展空间，这两方面对于提升银行的竞争力十分必要，也意味着银行未来的发展要侧重网络银行方面。

3.推出创新型理财产品。互联网金融开办的理财、信托等中间业务无疑给银行造成一定的竞争。尤其余额宝以其高利润、低门槛分流了一部分银行的理财客户，商业银行要提升自身竞争力就要加强理财产品创新力度。目前，有些银行已经做出了良好的尝试，比如民生银行与基金公司合作，推出了“如意宝”等类似余额宝的互联网余额理财产品。当然，商业银行不能一味地模仿互联网金融企业的产品，应当加大产品研发投入力度，充分调查客户群体的投资喜好，结合自身特点，积极拓展中间业务。

（二）调整信贷结构。互联网金融的信贷客户主要是10万元以下的小额企业，而商业银行的小微企业客户通常贷款不会低于100万元，因此，网贷企业弥补了商业银行的盲区，满足了微小企业对资金的需求，掠夺了一部分银行的信贷资源。然而，互联网金融和商业银行并不是互相替代的关系，恰恰相反，互联网金融是对商业银行的很好补充，如果二者形成优势互补，共享信贷资源，可以共同发展。

因为门槛低、交易成本少，依靠大数据可以对资金较少的企业进行可靠的监控，小微企业可以首先通过互联网融资平台获得贷款，以减少交易成本，方便快捷。但是，随着企业的成长，互联网融资会无法满足其贷款需求量，对他们的信用评价和贷前审查、贷后管理也无法满足。如果能将商业银行与互联网融资企业纳入一个链条中，联手打造中小企业线上融资平台，利用商业银行较为完善的贷款管理体系，结合互联网数据储存和挖掘功能，就可以有效扩大商业银行小微贷款的市场份额。

（三）提升服务水平，完善银行管理制度。

1.拓宽营销渠道。商业银行应当向互联网企业学习，学习它们的互联网营销方法，拓展多渠道营销，可以进行微信和微博营销，扩展客户来源，保持与客户的长期沟通，向客户主动发送银行的最新产品、最新服务和信息，方便潜在消费者及时了解银行的最新业务，加大营销力度。

2.提高客户信息搜集能力。商业银行应当利用大数据，运用云计算加强对客户信息的处理，以客户为中心，以市场为导向，重点挖掘客户的需求，分析预测客户的喜好，满足客户个性化的服务需求。商业银行可以借鉴互联网金融模式构建一个客户信息系统，建立一个完善的客户管理网络，通过客户管理网络实现商业银行对信息的储存和挖掘功能，以便为客户提供更好的服务。

3.转变服务流程。互联网金融交易的便捷性，是增强客户粘性的重要因素，商业银行也应当转变服务流程，优化操作界面，简化业务流程和交易操作步骤，打破传统繁琐的操作模式，为客户提供更便捷的服务。银行也可以为客户提供全程服务，利用数据分析技术，调查了解客户的金融需求，利用资金流、信息流和物流为客户提供全方位便捷式服务，增强用户体验。

结语

比尔盖茨说过，“传统银行不改变，你们就是21世纪灭绝的恐龙。”这句话说明改革是商业银行在互联网时代背景下的唯一出路。互联网金融本质上是一种普惠金融，是未来金融行业的发展方向，是我国金融市场化改革的必然产物，它的出现必将颠覆商业银行的盈利模式、经营模式和服务模式。银行要想在金融领域继续起到中流砥柱的作用，就必须不断深化改革、加强创新，用新的思维模式指导银行的运营和管理。