一边是，P2P行业自身的迅猛发展，包括国资、海外风投以及民营资本的蜂拥而入；另一边是，P2P平台跑路、倒闭事件不断，每一次类似事件的发生，都会给这个行业的发展蒙上一层阴影。作为舶来品的P2P行业，未来的发展前景如何？目前又面临哪些挑战？

在上述背景下，作为沪上发行量最大的早报，《新闻晨报》于上周四牵头，正式成立《新闻晨报》互联网金融俱乐部，吸引了包括宜信、拍拍贷、你我贷、融道网、玖富投资、班汇通等十多家沪上主流P2P平台参与。对于上述问题，与会嘉宾各自发表自身看法和判断，整体对P2P 行业的未来发展充满期待。

宜信总助程森：市场需求较大

资料显示，宜信成立于2006年，目前号称是全球最大规模的P2P平台，已在120多个城市、50多个农村布局，旗下拥有4万余名员工，而公司业务增幅每年有百分之几十甚至百分之百以上的增长。

为何宜信和其他P2P企业能有快速发展，程森认为，这是因为无论是资金的借入端还是借出端，都满足了普通老百姓的需求。

比如像资金的借出端，有理财的需求。宜信将拥有60万-600万元资产的人群定位为大众富裕阶层。往上看，信托对资金要求太高，而存款则利息太低。而对于借入端，比如小微企业，需要的资金量也就在几十万元左右，而去银行借又需要担保，所以也无法满足银行的要求。如此，市场就出现了空白地带，传统金融体系没有覆盖到，而监管又没有管到，P2P就在这样的情况下满足这些人的需求，取得了较快的发展。

程森认为，金融行业的本质是资金投到更有效率的地方，所以P2P行业也是符合了金融行业发展的本质。

而谈及P2P行业的挑战，结合宜信自身，程森认为有3个方面的挑战：第一，资金的借出端，P2P企业要坚持小额分散原理，以宜信为例，平均每笔的借出额在4万元，足够小的金额，能满足社会底层的需求，也能分散风险；第二，在资金的借入端，则要做好投资者教育、客户保护；第三，基于大数据的创新业务与现行业务的结合。如何将大数据应用到获客、信审、后期的催收环节，来真正降低获客成本，更准确把握信贷风险，也是一大挑战。

你我贷副总裁刘瑶：关键在于创新

刘瑶的讲话主要表达了以下观点：

第一，目前的金融制度有待于更多的创新。

第二，是关于金融的生态圈。目前上海有很多创业园区，这些是比较重要的，由于这些园区的产生，会形成一个金融的生态圈，未来互联网金融必然会是一个生态圈的爆发点。

第三，则是创新。在创新这一块，刘瑶个人认为是基于以下四点：首先是渠道上的创新。比如说有了第三方的支付，让我们的生活更加便捷。其次是成本上的创新。我们该做的是在原有慵懒的制度上进行一些细小创新，这样不会带来大的竞争，但在每个细分点上会有自己的特色，这才是我们该做的事情。再次是用户体验上的创新。未来商业竞争的极致一定是人品和人性的竞争，你对人性把握得越透彻，你开发的产品才越有活力和市场。在用户体验上，这是我们同行需要努力的方向。最后是怎么样更便捷。怎么样让我们的生活方式变得越来越便捷，越来越惬意，这一点就需要在用户体验上创新。

第四，是机会。刘瑶个人比较看重以下三个领域的机会：个人消费金融，小微金融，财富管理。

最后一点就是，P2P行业一直在探讨“我们的敌人在哪里”？刘瑶认为，其实这个行业的竞争对手一定不在所有的同行之中，而是在别的领域。

班汇通执行董事杨宝明：P2P要有自己的竞争壁垒

对于P2P行业，杨宝明有其独特的见解，他认为互联网金融或P2P是打开了一个政策的窗口、时间的窗口。从而在金融服务上，可以去创新，而这在过去是一个禁区。

杨宝明介绍，班汇通是定位于建筑行业的垂直型新金融服务。他相信，在建筑行业，利用互联网及原有的资源积累，可以给行业做出比较大的贡献。而班汇通服务的方式是P2P、P2B、020的结合，资金是线上，但是项目选择、风控都是线下。

谈及对互联网金融整体发展的理解，杨宝明认为，一是找准客户价值，注意降低资金成本；另一点则是寻找竞争优势，尤其是同质化的公司，如何找到自己有优势的细分市场，这是对于互联网金融发展非常重要的，这样才能建立起竞争壁垒。

融道网副总经理郑海阳：传统金融也在转型

在互联网时代，其实传统银行也在不断更新自己的发展。银行的业务模式已经开始发生改变，从以前的放贷并持有变为了现在的放贷并销售。而传统金融业内，包括证券业等也都在不断发展出新的业务模式了。

目前，互联网上做的比较好的，包括携程、阿里、大众点评等，销售的都是标准化的产品，但是金融服务的人性化体验、非标产品和大宗的金融交易却无法实现标准化，所以在当前，鼠标是没有办法完全替换掉砖头的。

郑海阳认为，P2P在中国的金融体系里应该是起到基础性的作用，最能够改善系统环境的作用。

玖富投资副总经理孙彦杰：P2P压力非常大

孙彦杰表示：互联网金融火，是奇怪又是必然的事情。

为何说它奇怪？他认为，如此多的从业者，但是市场上没有对于互联网金融明确的定义。P2P不能代表互联网金融，这里面还包括众筹等。大家都认为互联网金融有好的发展前景，但是大多数人内心却没有一个明确的发展方向，就P2P来说，受到大量的资本追捧，这是好事也是坏事，好事情是可以向前推进了，而坏事情是将面临更大的业务扩张的压力。就孙彦杰掌握的资料来看，目前中小企业的现状并不乐观，在这样的情况下做业务的压力非常大，面临业务扩张的压力以及资产质量的压力，一旦其中任何一环出现问题，都会有恶劣的影响。

孙彦杰将P2P业务分为三大块，资产业务、资信业务和财富业务。其中，资产业务的客户体验并不好做。如果客户体验好了，坏账就会上升，这与风控是成反比的。简单来说，客户体验要好，就是客户上交给公司的材料少、审批时间短、放款速度快，但是这样收集的信息就少，验证成本要低。而现在P2P行业内的现状是，许多机构在做业务时，对风险没有敬畏感。

因为金融不是一个产品，而是产品加服务双重属性，完全会被互联网取代的是纯产品属性的公司，金融的服务属性是非常重要的，没有服务光有产品是不可能的。所以他不认为会有公司独大，是由行业的特殊性质造成的。基于这个特点，孙彦杰认为行业内的各个公司并不是竞争者。

来源：《新闻晨报》