前两周央行要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，业界高度关注。因为个人征信以前在我国一直发展较慢。大家所熟知的，一个是央行的个人征信系统，另一个是上海资信。从央行下发的文件来看，可能六个月内就会发出这八张牌照，这将是中国第一批民营企业开展个人征信业务的牌照。

P2P行业大数据及征信发展滞后

作为P2P行业来说，可能我们整天在说大数据或者征信，但关键是怎样合理有效的应用到P2P行业中去。我发现目前P2P行业所谓的大数据及征信依然停留在设想阶段。首先，基础数据我们并不是没有，但是大多是数据跟数据平台之间孤岛，没有办法联网而形成大规模的应用，数据跟数据中间很难打通。另一方面在于数据不全，大数据可能更多的是以一种趋势为导向的分析。作为数据分析来说，更多的是基于历史的数据得出一个结论，从而掌握一个概率或者掌握一个趋势，比如我去年业绩怎么样或者每个月的成交量怎么样，从而判断未来的业绩或者成交量，这才是大数据的分析。所以我觉得它不在于数据的多少，而更多在于这个数据是否全、是否能够说明这个趋势的存在。

传统征信模式弊端重重

目前所用的征信模式，都是中央集中式的，它会建立一个中央的数据库。包括央行目前所用的个人征信等传统征信方式，就是典型的中央集中库的数据模式。另一方面是采取了会员制，每一个会员相关的数据都纳入中央数据库，通过中央数据库提供查询功能。

这种模式有很多弊端或者问题，第一，真正做业务的是机构，而如果需要机构要提供诸如用户资料等数据，显然很难做到。因为这些数据是非常敏感的，甚至可以称为商业机密，所以让他提供出来就涉及到一个意愿的问题。就拿我们征信来说，征信我们看两个东西，首要看的是还款意愿，其次才是还款能力，所以意愿很重要。

第二大小平台的不公平。红岭创投每天的UV或者浏览量非常高，我们问红岭的周总愿不愿意跟一些小平台分享他的数据，很显然是不愿意的，这就涉及到一个大小平台不公平的问题，所以我们更多要强调公平性。

第三收费模式不合理。目前的模式没有充分体现数据的价值，基本上是一锅端了。原则上，数据是越全越深就会越值钱，所以定价应该进一步市场化。而目前央行的这种模式就是一刀切，没有体现不同数据的商业价值。

第四是中央数据库的安全性问题。传统模式的数据集中在一个地方，如果被攻击，这个数据就会全部泄露。甚至包括全球最顶尖的苹果公司，他也在前几个月发生过泄露。网络安全本身就是一个命题，我们很难去克服这种安全性的问题。

个人征信的发展趋势-云征信模式

为了解决目前传统模式遇到的一些瓶颈，我们提出一个云征信的概念。相比较于传统征信模式，云征信模式第一个特点就是分布式。现在每个月甚至于每天都有很多新平台上线，网贷之家数据显示，光是去年年底就有170余家新上线的平台，现在假设全国的P2P平台接入云征信系统，这些平台只要能够管理自己的数据就可以了，就可以互相查询征信信息，不再需要一个中央的数据库，这就是分布式的情况。第二，云征信系统只负责通讯跟对接，不存储任何数据，只是一个协议，不会涉及到各个平台的隐私。第三，统一数据标准的结构，提供灵活弹性的数据扩展，按需查询按实际效果收费。 最后没有中央数据库自然也就减轻了系统安全风险。

这就是云征信模式跟传统模式的区别。总结一下，优势在于数据控制、收费模式合理、查询系统的不存储数据，并减少系统安全性的问题。

目前云征信发展的难题一方面是政策上的，这一问题随着国家逐步开放个人信征市场而得以解决。另一方面，如何整合各平台的资源也是目前遇到的困难，而随着投之家等第三方平台的崛起，通过大数据技术可以有效整合投资者和网贷平台的信息，这一问题也将得到很好的解决，相信云征信时代很快就要到来。

来源：热点观察