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农村金融急需雪中送炭 P2P网贷的“三农”路

发布时间:2015-06-04 分类:趋势研究

2015年初, 京东将新一年的重点定位在农村,计划在一年中开设500家县级服务中心。而阿里巴巴早在去年10月就启动了“千县万村”计划。巨头们开始瞄上了农村市场。而对于P2P来讲,农村市场同样是一片蓝海。而且,也是P2P作为普惠金融的一种归宿。

一、农村金融急需雪中送炭

1、三农群体资金需求旺盛

三农群体存在较为强烈的融资需求且需求程度不断上升已经是一个不争的事实,从2003年至今,多个社会机构对三农群体的融资需求做过调研,都证实了这一观点。而且,随着农村经济的发展,三农群体对融资的需求呈现出“从小额需求到大额需求演进”、“从短期到长期资金需求演进”等的特点。

2、三农群体资金需求难以得到满足

宏观数据上来看,金融市场对农村的供给不足。根据中国金融年鉴(2008-2012)数据显示,农户存款大于获得的贷款,且存贷差逐年扩大。同时,我国乡镇企业贷款和农村贷款总额占农村固定资产投资的比例却在不断的下降。

从微观上来看,三农群体的收入来源较为单一,主要为种植业、养殖业、外出打工、在当地小微企业或规模较大乡镇企业打工,以及自办小微企业及规模较大的乡镇企业收入。作为三农群体主要的收入来源,前四种形式收入来源的群体都存在这缺乏有效抵押物以及风险抵抗能力较弱问题,而自办小微企业及规模较大 的乡镇企业收入来源的群体,因资金需求相对较大,其融资需求同样难以得到有效的满足。

中国的三农群体,亟需得到金融上的援助。

二、小额贷款公司三农路上的公益情怀与商业命运

小额贷款公司应运而生,在引导民间资本参与改善低收入群体收入水平的普惠光环笼罩下,数量由2008年底的不到500家,发展到2014年的8791家。然而,小额贷款公司这个中国普惠金融家族中支农的先行者,虽怀揣着原本的公益情怀,却输给了应有的商业命运。

1993杜晓山教授模仿格莱珉银行全套操作模式,在河北易县成立了扶贫社。却因“贷款拖欠问题严重”、“财务管理混乱”于2013年6月被中和农信项目管理有限公司接管;

2010年11月,格莱珉银行、壹基金、阿里巴巴三方携手成立松潘格莱珉小额贷款公司,2年之后却徘徊在生死边缘;

央行最新的统计数据表明在全国31个省区市中,小额贷款公司主要在县或城市布局。从贷款占比来看,中小企业贷款占比较大,农户和微小企业占比较低;

小额贷款公司在支农的路上渐行渐远,而普惠金融的另一种创新形式——P2P网贷平台,逐渐的出现在人们的视野中,并与服务“三农”联系在了一起。

三、P2P网贷平台的“三农”路

1、P2P对三农群体形成支持的两个阶段

P2P作为互联网金融的一份子, 在近两年得到了爆发式的发展,截止2015年4月正常运行的P2P平台数量达到1819家,而其中真正与三农有关的平台数量不足5%,比较有代表性的是纯 商业性的翼龙贷与具有公益性质的宜农贷平台。通过对两家平台的分析,友信发现,P2P平台要相对传统金融机构在农村金融方面进行有效的补充,起码要经过两个阶段。

第一阶段,融资获得难过渡到获得易阶段。所有商业性P2P平台在面对农户借款时都要面对两个问题,一个是征信空白,另一个是自然风险抵抗能力弱。由于农户的信用意识淡薄,个人征信情况十分不完整,通过线上P2P平台去获取借款的可能性几乎为零。而对于O2O模式的P2P平台,门店多在一二级城市,很少有像翼龙贷一样将门店扩张到乡镇级城市的,这也造成了现有多数P2P平台对于农户无法展开线下调研的情况。同时,现在农户都是以家庭为单位进行生产经营,对自然风险的抵抗能力很弱,这也造成了其还款能力的不稳定,P2P平台在面对这一问题时,也不得不将农户拒之门外;

第二阶段,高利率过渡到低利率阶段。有研究发现,农户主要的获取资金来源是向亲戚朋友借款,主要的原因是无利息或者低利息。而目前通过商业性P2P平台获取资金费率普遍较高,而公益性P2P平台的资金规模有限。以宜农贷为例,目前平台内发布的标的费率平均为年化6%。但是,从2009年至今,平台共对14949名农户发放了1.2亿余元借款,这相对宜信2014年500亿的借款规模,实为九牛一毛。

2、P2P切入农村市场的两个条件

通过第一部分的分析,可以看出,三农群体具有强烈的资金需求,却又难以获得有效的贷款,对于P2P平台来讲,这是一块尚待开发的蓝海。同时,P2P天生具有普惠金融的基因,用P2P平台去弥补传统金融机构在农村覆盖不足的问题,也是P2P平台存在的另一种意义。然而,P2P平台要进入农村市场进而实现另一种意义却需要两个条件的成熟:

第一,农村金融主体的多样化。P2P平台介入农村市场,要有各种金融主体深度介入农村金融的良好基础,包括担保的创新、农业保险的 成熟等等,只有各种金融主体形成合力,协助农户形成稳定的偿还能力、增强农户对意外风险的抵抗能力,P2P介入农村市场才没有后顾之忧,也就促进了农户融资获得难进入获得易阶段的过渡。而P2P自身更要研修内功,在各个金融主体深度介入农村金融的情况下,拥有多张金融牌照的P2P平台将在农村市场更加具有优势;

第二,征信体系完善与自我建设。我国的征信体系建设尚处于起步阶段,而由于农民的教育水平不高、财务信息匮乏以及信用意识淡薄,为农村地区的征信体系建设带来了困难。以阿里、腾讯为代表的大数据征信,也因为农村互联网普 及率较低,而不能完全发挥作用。而在征信体系完善的过程中,各P2P平台可适时将渠道下沉,采用线下贷前调查结合线上审批的O2O模式。同时,对于贷前调 查应该注重农户借款人软信息的搜集以及同农民专业合作社等机构之间进行有效的合作,积极探索并建设自己的农户信用数据库。

总之,三农问题是我国经济发展过程中一个长期的历史性问题,而其核心是三农的信贷问题,复杂程度不言而喻。虽然三农市场巨大,但P2P平台在面对这一市场的时候,仅仅通过一款产品的研发,或者一系列促销的推广是无法真正进入其中的。要想真正的获得三农市场的认可,在其中占有一席之地,需要长期有效的资源积累以及积极迎合市场环境的战略规划,进而实现P2P在普惠金融的路上迈出更加坚实的一步。

来源:和讯网