日前，光大银行副行长李杰在接受新浪财经专访时表示，互联网金融的发展使人们的生活越来越便捷。而银行如果不抓住这个机会进行改革，谋求发展，就会被落在后面。

“互联网+移动”大有可为

新浪财经：李行长您好！非常感谢您今天接受我们的采访。我们知道现在互联网和移动互联网非常火热，在这样的大环境下，光大银行在产品和业务上是不是也做出一些相应的调整？

李杰：现在所谓的新常态，对金融来讲，一是利率市场化，这对银行业本身的冲击比较大；更关键的是互联网的兴起，比如阿里巴巴，或者支付宝，他们对金融的冲击非常大。但互联网金融虽然对我们有冲击，同时也确实给金融带来了活力。我们也借助于互联网对传统的业务做出一个很大的调整，特别是李克强总理讲到“互联网+”，我们也对“互联网+”进行了认真的跟进。其中我们在四个方面对传统业务有了突破。

第一方面，“互联网+生活”。所谓的消费金融，银行这几年在这方面，在个人业务方面发生了空前的变化和发展，所以我们在这方面应该大有可为。

第二方面，“互联网+生产”。原来银行最传统的是服务于企业多一点，但是现在我觉得这个概念已经完全不同了，金融今后一定要嵌在生产过程之中，它并不是一个人来求你做事，整个过程中，“互联网+生产”主要是为生产链提供金融服务。

第三方面，“互联网+开放”。无论是云支付还是云缴费，在普惠金融方面光大银行还是走在前面的。云支付和云缴费是完全开放式的，这个所谓开放不仅仅是在光大银行开户，在哪里开 户，到光大银行来缴费、来支付，都可以在这个平台上进行支付，普惠金融使老百姓享受到这个金融的服务。因为同业目前完全开放的银行还是不多，据了解可能不 超过一两家，我们这个开放式的模式6年前就已经在做了，现在在国内已经是非常大的一个规模。

第四方面，“互联网+移动”。像我这个50年代出生的人都离不开手机了，离开手机就觉得心慌，我们的消费习惯，包括一些理念，像我们这个年龄的人都发生了一个很大的变化。所以“互联网+移动”一定大有可为，现在无论大人和孩子，无论是城市还是农村，全部都有手机，所以在这个方面我们是一定要有所突破。

银行资金要跟着人流物流走

李杰：我们在互联网金融方面要打开一扇门，不仅有线下的，还有完全在线的银行，很快我们就会推出直销银行。两朵云，云缴费、云支付；三朵花，三个e，e理财，理财是光大银行的一个品牌，这个品牌已经被权威机构评估上千亿的市值，所以在这方面有我们的品牌，在网上做的有声有色。

再一个e，叫e融资，在网上就可以贷款，各种各样的融资，包括信用卡的透支、消费的透支，房贷之类的，都可以在网上做。还有一个e电商，e电商是非常有特色的。

埃森哲一个咨询机构叫“物联网”，下一步银行的资金要跟着两样走，一个是物流，一个是人流。生活和生产都离不开必要的生产资料、生活产品，那就一定有物流。 再就是人流，比如医疗，虽然没有产品，但是人也要跟着走。

养老，出国留学、旅游都是文化娱乐，都是人流，今后人一定要跟着物流和人流走，有一个场景、一个平台。e电商通过这个平台把人流和物流连接起来，互联网和金融就已经跨业了，所以我们今后竞争的对手不一定是银行了。

所以在这方面，光大银行我觉得可能现在已经显现出来。我觉得再过不到三五年的时间，我们在互联网金融方面，很有可能走出自己的特色。

没有互联网金融战略的银行没希望

新浪财经：那么对于光大银行来说，未来互联网金融在整体光大银行的布局里会处于怎样的位置？会不会推出单独的互联网金融的品牌？

李杰：现在已经在逐步推进，但我觉得今后银行要想在市场上占有一席之地，互联网一定是要有的。没有互联网这家银行就没有希望。传统的不能丢，但是新的一定要有，并且要占一定的比例。

像网络里的光大银行，实际就是重新再建一个银行，线上和线下可以互补，像现在柜台的替代率一样，用手机和网络，柜台替代率无论对公业务还是对私业务都超过95%，所以互联网银行的业务发展一定快于传统业务的发展。并且我觉得在这方面，如果没有一个战略上的安排，今后这家银行是没有希望的。

新浪财经：刚才您提到两个云平台，云缴费和云支付，现在大家都很看好，觉得这是光大银行未来互联网金融非常重要的增长模式，当初的构想是怎么样，或者帮我们再介绍一下它整个商业模式？

李杰：应该说我们这两个平台，特别是云缴费，普惠金融方便客户是第一个想法。第二，我们属于中小股份制商业银行，客户数是有限的。所以当时就觉得，我们在这方面要有所不同，所以当时建平台就是完全开放式的。

最初的想法是这样，但是6年下来以后是不一样的，现在的云缴费已经在70多个城市，覆盖了3亿人口，并且我们合作的企业将近500家，就是这500家，比如公共服务，包括煤气、水电，我们是一家一家去签合同。

将近7年的积累，别人也可以仿，但是他没有这个时间的积累。超过95%，所以互联网银行的业务发展一定快于传统业务的发展。并且我觉得在这方面，如果没有一个战略上的安排，今后这家银行是没有希望的。

现在我们不仅仅是为个人服务，比如招商、民生、渣打这些外资银行，都是我们的客户，为他的客户缴费，我们开放平台，已经有上百家的合作企业了。当时我们基本是不收费的，我们现在开放以后，给他提供基本的一些费用，我们维护费用要收，更主要的是给客户提供服务。

同时我这五六百家的客户他最终的签约是我们给他缴费，百姓交的钱最终还是落到我们行，所以是共赢的模式，只要开放，为大家提供好的服务，同时就会得到好的回报。

云支付是另外一个层面，云支付是嵌在云缴费和社区各个方面业务服务中间，比如在阿里巴巴买的东西，通过云缴费支出。实际上我们把第三方各个方面整合，包括银联、人民银行[微博]结算全部都在我们的支付平台，我们整合在一起，同样是个开放的。

我们代收了费用以后，商家给我们一定的服务费，我们的云缴费每一天的手续费收入不下100万，光这一项，没有任何的其他渠道，也不用我的任何客户，我们云缴费的客户10%是光大银行的，80%以上是光大银行以外的客户，给他们提供的服务我们每天的手续费，这一项收入全年中间业务收入就是四五个亿。没有任何的其他方面的资本占用，甚至更高的风险，因为我们在缴费过程中的安全我们是做的非常好的。

除了传统银行的缴费过程中的安全以外，我们还有四个特点。第一，我们在所有的支付过程中有反钓鱼网站的系统。第二，在这个过程中我们专门有监控，只要发现异常交易，我们就会向客户提供确认，在实际工作中确实阻断了不少风险。客户说我的卡没有在，我们就停止支付，从而保护了客户的利益。

另外，在整个支付过程中我们给大家提供保险。云缴费、云支付声誉比较好是因为我们前期的理念和我们用心去做，不仅花钱，花钱不一定做得好。最后一个特点，安全的学习研究，不要等发生了问题再去总结，我们在这个过程中专门有人来搜集这些问题来总结提升我们安全系统的升级，保证客户使用我们系统的时候的安全。

新浪财经：所以现在云缴费的盈利模式主要就是靠商家？

李杰：靠手续费。举个例子，在支付宝的系统里面叫民生支付，光大银行的云支付占了他最大比例，最终只要通过这个交费的，一定把钱交到光大，几十亿的存款放在我们这里，我们一年的交易笔数超过3千万笔，交易额度上万亿，所以这个过程中同时也给我们留下大数据，虽然不是我们的客户，但知道了消费习惯、对金融产品的一个需求，他们有什么样的想法，如果有其他方面的需求的话，我们从中也会发掘一些商机。

新浪财经：直销银行现在也是很火，包括很多其他商业银行都做了这方面的尝试，光大之前有一个征集直销银行名字的活动，在推出之前已经吸引了公众的一些关注，光大的直销银行现在推进的进度怎么样？

李杰：我觉得现在虽然各家行都在做我们行也在做，但这个面窄了，最初推出的面和现在赋予它的已经不同了。现在虽然在筹备、做这件事情，但我觉得现在要把内容丰富起来。

我们在网上用互联网的思维方式进行的众筹，征名和我们的一些标识，实际上是让公众有一个前期的热身和参与，既用了这个理念，同时也对直销银行下一步推介做宣传，大家提早就会了解，有什么业务很早就会参与进来。我们这家直销银行我觉得应该是不同于其他发布的，我们的内容和涵盖的业务产品各个方面会更加丰富。

要做内容丰富的直销银行

不做高大上，要做小清新

新浪财经：预计下个月会推出？

李杰：目前来讲，内测基本完成，准备下个月做一个对外发布。

新浪财经：您说过光大的直销银行并不是高大上，而是小清新，可以解释一下这个吗？

李杰：原来进银行的门槛高、脸难看，老觉得高大上，我们现在要做成一个让大家觉得非常亲切，非常便捷的业务，不是说给年轻人开的银行，但我们是年轻化的思维，让大家觉得触手可得。让你的手指触手可得。用手指就可以完成一切，让智慧造福于未来，我们这么一个出发点，一定会与众不同。

我们的网点，叫微商店也好，不是一定要做旗舰店之类的，小而全，让大家觉得非常方便。我不是年轻人，但是我也很想做，只要有这样的想法，无论你什么样子我们都会让你觉得很有刺激，年轻人都愿意参与。

现在是“医食住行”的大消费时代

新浪财经：现在有人认为现在这个时代已经进入了消费金融的大时代，有人认为消费金融会成为未来银行转型的重要的方向，光大在消费金融这里有没有什么想法？

李杰：现在已经到了一个大的消费时代，我觉得无论是科技还是理念，这种信息爆炸都提供了很多的方便，包括理财，人能挣会花，中国新一届政府也在激活内部百姓的消费意识，所以金融应该在这个时候发挥作用。

医食住行，这个衣不再是衣服的衣，是医疗的医，其实还有养老、娱乐，人们现在的生活品质在提高，所以消费的理念和10年前的消费理念不同了，那个时候的消费理念是住房、上学、工作，说不定以后养老保险、医疗甚至出国旅游，精神上的这种消费会占比越来越高。银行的金融产品应该嵌到百姓的日常生活中，包括更高一层的精神上的一种消费，也应该嵌入到整个过程中去。

新浪财经：现在互联网金融的大环境下有很多银行选择跟类似BAT这样的公司合作，包括光大也和小米有一些合作，但是同时您刚才又说，可能未来银行的竞争对手并不是银行而是这些互联网企业，您怎么看待互联网企业跟银行之间的这种竞争和合作的关系？

李杰：最初都觉得银行客户多，有资金，所谓的高大上。其实没两年，阿里巴巴，包括他们的支付宝，包括蚂蚁金服，我觉得对银行整个金融界还是影响比较大的，它之所以能发展快，第一是跨界，他们把一些金融的内容拿过去。

第二，当时银行界的利率没有完全放开，不是完全的市场化，这种服务意识各个方面不强。另外，互联网的技术和互联网的思维，已经把大家的眼界、思想都打开了。银行要还按照原来的那个模式做，就慢了半拍，所以我觉得，跨界合作这是必须的。

只有发工资时候才需要银行

李杰：我记得很早以前去英国时，有银行的人士讲，说现在都不需要银行了，那时候问银行产品都有什么用？他说我只有一样和银行打交道，就是发工资的时候把钱打到银行卡，之外都不用了。所以银行不应该再是独立，而是嵌在百姓和生产过程中的每一个环节。

你的竞争对手真的不一定是同行，必须时时保持创新、超前的思维，更主要的，这些都必须来自于百姓的生活和生产过程中的需要，说来说去还是市场需要，满足这些企业就能生存。所以没有什么企业介于行业之间的区分，应该是跨界合作，综合为社会、为百姓提供更好的服务，提升整个社会方方面面的水准。

新浪财经：光大银行在这种跨界合作方面有一些什么具体的实践？

李杰：我们最早和百度[微博]合作，作为银行，虽然是中小股份制商业银行，但是我们在全球500家银行里边也是排在100名之内的，可能在中国不算大，但是在全球我们并不是小银行。所以我们合作的伙伴也是相对有品牌、有质量的。

去年和百度合作，现在与支付宝，蚂蚁金服，还和实 体经济合作，中国黄金，当然它是比较高大上的并不是老百姓日常生活需要的；和医院合作，只要是老百姓需要的行业，我们都应该去和他们合作。当然我们一定是 和每一个行业比较顶端、比较有信誉的一起做。

父亲节时候推出了“喝出健康”，其中的绿茶是贵州省最好的绿茶，再就是贵州省的茅台，但茅台酒喝多了一定会伤身体，我们说如果你让我们卖，我一定是卖100毫升甚至50毫升，喝出健康就是送给父亲保证健康，我们一定是合作顶级、有信誉的、有质量保证的商家。

新浪财经：您觉得互联网金融业务和之前您分管的业务有什么区别？

李杰：要说区别谈不上，但最近一两年互联网的发展对银行的冲击特别强烈，一个是变，日新月异这个词已经不能形容这个行业了，每天都有新东西，不学习就没有办法来分管，每个星期一定要有一两个新的内容学习，我觉得知识也好、观念也好，变化太快了。 第二，银行不去跨界合作、不创新，没有自己的想法、没有突破性的战略的话，这个行业是没有希望的，所以我就觉得要主动走出去。

新浪财经：您在分管这块业务后自己有什么变化吗？

李杰：一开始我是被动的学习，但现在不主动就没法和别人沟通，为商家提供服务。我是50年 代出生的人，我总是觉得可能落伍了，但是当我和自己的战略部的人去沟通，他们都说李行长你现有很大的进步。我觉得这个行业是把我愿意学习的潜能又挖掘出来，必须要跟上年轻人的思维、跟上这个社会的步伐，我觉得我即便以后退休了我也是能够跟上时代步伐的人，把我带动了很多，让我变化了很多。

来源：新浪财经