从4月到6月间，执掌平安信保的赵容奭只用了3个月的时间就把分散在平安集团内部的贷款业务整合在一起，取名“平安普惠”，尽管他的中文不如马明哲旗下另一员外籍猛将计葵生来得那么绚烂，但是，这个韩国人对于中国的消费金融市场理解颇为透彻。

他认为，随着参与者日渐增加，竞争必然愈加激烈，这个过程中，会有很多公司淡出，只有几个大玩家能够存活，而平安普惠就是之一。

7月，平安普惠整合收尾工作及战略细节最终敲定，他们迫不及待地对所有市场参与者宣战：“我们来了，我们要做第一”。

那么，平安普惠究竟相貌几何?7月22日，平安普惠董事长兼CEO赵容奭接受《第一财经日报》记者采访时详细阐述了3个月来的整合历程和最终的业务框架，尤此，这个庞大的消费金融帝国浮出水面。

从三条业务线到三大产品线

平安普惠的三大业务来源是：平安直通贷款+陆金所辖下的P2P小额信用贷款+平安信用保证保险事业部，而这三大业务之间重叠部分微乎其微，互补特征明显。

平安信保，也就是现在的平安易贷主攻线下贷款，业务模式为“信用保证险+银行贷款”，共有450家门店，多年来积攒的优势是风控管理能力，同样主攻线下的还有平安海外控股从淡马锡收购而来的富登担保，平安将其更名为平安普惠融资担保，但担保的线下门店只有40家左右。平安直通主攻线上贷款，内含近4000名座席，所以，这两者的组合就是“线下+线上”。

而涉及到整合陆金所辖下的P2P，赵容奭坦言有些难度。由于陆金所的P2P业务也有自己的地面销售团队、管理团队和产品团队，涉及大约106家门店，部分门店又与平安信保的门店重合。所以，赵容奭采取的方式是直接将陆金所的团队融入到现有的线下团队中。

“我们没有让任何人因为整合原因离开公司，因为我们一直缺人，且一直这样。”他说。

三大业务线进来以后，赵容奭将其按照服务对象重新分拆，由此在前端形成三大产品线：无抵押+有抵押+小微企业(SME)，这三大产品最终形成三大事业部。其中，前两大业务主要针对个人。

首先，平安老员工，前陆金所副总经理倪容庆分管无抵押事业部。目前已孵化出第一款产品i贷，内置在平安易贷的APP中，主要针对互联网用户，贷款额度在2000-9000元之间，类似于蚂蚁金服的“借呗”和前海微众银行的“微粒贷”，但与后两者不同的是，iLoan 首次启动了“人脸识别”技术，用户要打开手机摄像头，由系统拍摄并抓取用户若干面部影像，再进行检测，已完成身份核实，纯网络操作及审核。

除了i贷，平安普惠已在经营中的无抵押产品还包括业主贷、车主贷、寿险贷等12项之多。

有抵押事业部的总经理是秦福荣，他曾任通用金融(台湾)、台新银行(台湾)个人金融的催收、产品、市场营销负责人。2013年加入平安。“今年8月17号，我们会推出第一个有抵押产品，叫宅e贷，之后，我们设计的抵押物还可以扩充到黄金、信托等产品。”赵容奭说。

而最后一块，SME可以说是平安普惠目前积累最少的领域，事实上，平安信保之前曾尝试在几个城市小范围推广SME，但最终反馈并不理念。富登担保虽然在中小企业贷领域有所积累，但问题是，收购前富登担保的业务模式并不适合平安普惠，首先，富登定义的中小企业是年销售额在800万以上，而赵容奭希望SME所服务的企业是真正的微型企业，即年销售额在300万以下，真正错开银行的客户，达到普惠的目的;其次，富登担保之前提出的“中小企业信贷工厂”的理念虽好，但并没付诸实际。

结合这两点，赵容奭做出的调整是，将SME的线下服务单独列出，形成单独的门店，“我们叫分公司，SME分公司招聘的业务员和门店经理很多是有过银行从业经验的，SEM需要单独产品，单独的考核和单独的销售激励机制。”赵容奭说。

信贷工厂的理念依旧在使用，但有所调整，“门槛降低，服务对象的数量增加，实现真正的工厂流程，目前工厂里平均客户的贷款金额不到50万元。”他说。

SME事业部的总经理是吕娜，吕娜曾任职民生银行福州分行副行长，先后分管零售、公司、人力版块。2015年加盟平安。据了解，平安普惠在民生银行挖角数人，以开拓小微企业贷。

来源：一财网