近日，十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这也宣告了P2P“无监管”时代的落幕。从2013年互联网金融元年开始，P2P行业一直处于野蛮式的增长，在监管落地之后，未来P2P行业将步入精耕细作的时代，创新将成为互联网金融接下来的主旋律。说到底，互联网金融本身就是一个创新的产业，模式、产品、服务组织管理等都需要不断的创新。另外，互联网金融的创新还对提升信息沟通和资金运作效率有非常大的促进作用。

投资需求催生P2P差异化发展

中国人均财富在不断增长。有数据显示，我们已经是人均GDP超过6000美金的国家，据财政部部长李光耀的所言，中国经济的潜在增长率将保持在7%-8%的水平，到2020年,我们的国民生产总值将达到100万亿人民币的规模，人均GDP将达到一万美元。

在这样的背景下，大众对于投资理财的需求将变得越来越强烈。相比欧美国家，国内的投资渠道比较少，大量的资金都集中在房地产和银行。最近几年，随着余额宝对货币基金的普及，国内民众对于新投资渠道的接受度越来越高，事实上，2013年，余额宝横空出世，银行资金搬家严重，倒逼银行不得不推出对应产品来应对。

2013年，P2P行业爆发式增长，大量资金涌入，而P2P公司的增长速度也是空前的。截至今年6月底，P2P公司的数目已经超过了2000家，而中国P2P网贷行业的累计成交量已经接近7000亿。

毋庸置疑，P2P行业的出现，使得社会资源的配置更加合理，不但让社会闲散资金多了一条稳定的投资渠道，也让小微金融企业主获得了低成本融资的可能。

但同时我们也必须看到，行业竞争在不断加剧。经历了这几年的野蛮成长，未来必然只有少部分公司能存活下来。行业还将面临着两种趋势，第一是整合和洗牌，行业之间竞争非常惨烈，最终强者越强，弱者或被收购或倒闭。第二是未来一定会在特定的区域领域里，出现一些差异化的提供各种金融产品的服务机构。

事实上，在金融行业，随着征信体系的健全，法律法规的落实完善，整个行业的整合会以一种更加健康的方式来发展，金融机构差异化的服务也能在日益多样化的需求面前做得更加完善。

互联网金融创新存在多种可能

随着行业日趋成熟，行业竞争日益惨烈，而P2P公司要胜出，创新是一条必经之路。

然而，任何事物都不是一蹴而就的，创新也是需要一个过程的。互联网金融首先要解决从零到有，再解决从有到优的过程，目前我们做的大部分工作是先建立从零到有的过程。

其实互联网金融还有很多可以创新的地方：

第一、风险定价方式还有很多的提升空间。按照传统的方式，对个人进行定价的成本太高，所以原先采用的都是群体定价，比如银行的利息和期限，不管你是富裕阶层还是基层人民，都采用的是同一种水平。现在进入了互联网时代了，我们不能不能通过互联网这么一种新型的载体和方式，变成个体定价。未来随着个人征信体系的完善，个人资产数据信息都透明化了，我们就可以采取单独定价，信用好对应利息就低，风险高定价就高。

第二、在产品方面我们也可以做到更多的创新。对一些产品进行差异化的定价，还有一些金融衍生品，另外还有针对特定群体特定行业开发的一些产品，如投哪网创新性开发的大券商资管计划质押贷款产品投投乐，是与广发证券合作开发的创新型金融产品。该计划是借款人将在沪深证券交易所上市的券商资产管理计划份额进行质押而发布的标的。如果借款人在还款日未进行还款，投哪网将在22:00-24:00动用风险准备金向投资者垫付此笔借款未归还的当期剩余本息，相应债权转让为投哪网所有。

第三，服务创新。现在我们可以采用互联网的理财方式，为个人需求提供个性化定制的理财服务，提供一种非常好的服务体验甚至一站式的资产配置服务。

对于互联网金融而言，从风险定价到产品的研发，再到服务都存在创新的可能性。就像投哪网目前主要从事的是金融领域的小额借贷，我们在风险定价和服务体系上的也都进行了一些创新。我们致力于服务小微企业，真正为实现普惠金融而努力。

不过，虽然现在行业已经纳入监管范畴，但是网络借贷行业还面临着健全的个人征信体系的缺失，行业发展壮大受到极大的限制。但是我们可以乐观的预期，随着个人征信牌照的发放，在未来两到三年的时间里，一个相对全面的个人征信体系的形成，将促进金融市场的健康发展。

未来，我可以预见的景象是，在互联网金融的浪潮带领之下，我们整个国家利率市场化了，个人征信体系的建立健全以及给到人们无处不在，随时随地的金融服务，而且在小微金融，在零售界的市场里面，各家平分秋色。

来源:金评媒