哥记的不是账，是生活

“账客族”热衷使用记账软件分析超支去向 账本同时记录自身生活点滴

写博的人被称作博客，记账的人当然就是账客啦。随着电子记账软件的兴起和普及，记账不再是家庭主妇及老年人的专利，越来越多的年轻人加入到颇有点时尚味儿的 “账客族”行列：他们有人通过事无巨细的逐笔记账发现自己的超支去向，从而确定省钱的方向；也有人通过记账明晰自己的资产动向，便于做出投资规划。不过，渐渐地账客们自己发现有点爱上了记账生活，因为看似有点俗气、老气的记账记的不仅仅是收支明细，更是一天天无比实在的生活。

节制型 找出浪费点年省上万元

26岁的张钢是岛城一家IT企业的工程师，他直言不讳地表示自己记账的动力就是攒钱。工作4年，平均年薪7万，扣除五险一金及个人所得税，4年有20多万进账。然而张钢工作头三年，手里的存款还不到3万。“接近‘月光’，我苦恼的是不知道钱花哪了，该怎么省钱。”张钢给记者盘算说，每月他的实际收入5000多元，公司管午饭、报销电话费，自己不吸烟不喝酒无不良嗜好，除了800元房租及分摊到每个月的200元水电气暖、几十元宽带费是固定支出，只有吃饭等日常开销。而就是这不起眼的日常开销，每月要三四千元。步入婚龄，在买房结婚的压力下，张钢决定找出浪费点。

去年，在朋友的推荐下，张钢用手机下载了一款移动理财软件。每天晚上，张钢都会掏出手机分门别类地记下当天花销，事无巨细，甚至连在便利店买俩包子5块钱也不放过。一周下来，记账软件对7天的现金流向进行分析，并自动生成图表。手机图表表明，张钢在餐饮消费、衣服方面的花费占了开支的大头。“我自己真没意识到，一周光下馆子就能花五六百元，占开支50%。”张钢说，单身的他从不在家做饭，基本把饭店当食堂，花销确实不小。再加上喜欢“海淘”，隔三差五从国外网站买衣服、鞋、包等，一个月下来收入就所剩无几了。而且张钢还发现，自己每月交通费能达到四五百元。他的住处离单位不到1公里，根本不用坐车上班。这些交通费都是他出去约会时的打车费。

记账一个月后，张钢对照数据分析进行了自我反省，强制改变天天下馆子、天天上购物网站的习惯，开始学着自己做饭，坚持没有急事就坐公交车，网购则限制次数，一个月集中网购一两次，结果第二个月就多节省了近千元。“目前我的存款已经达到5万多啦！”张钢坦言，刚开始记账时他并不习惯，觉得很麻烦，为了坚持下去他还像定闹钟一样设置了记账提醒。不过渐渐地，张钢说自己乐在其中了，“翻看每月的账单都有变化，可缩减的消费项目越来越少，很有一种成就感，而且电子账本也变相记录了我的生活习惯变化，如果能坚持几年，回头翻翻肯定很有意思。”

投资型 借助网络合理配置资金

账客族绝不仅限于白领。“虽然心里有个大概数字，但到底年收入多少、开支多少、有多少家产还真一下子说不上来。”李菲在岛城一家外企工作，老公经营一家公司，生活在青岛算上游水平，但由于平时不太善于理财，两人对家里的资产处于比较混沌的管理状态。

李菲深知“你不理财、财不理你”的道理。2011年初，在家休产假的李菲在同事建议下开启了自己的全面记账生活。在手机上，李菲下载了一款记账软件专门记录开支；在自己的电脑上又下载了一个网上账本打造家庭金融档案。“不记不知道，一记吓一跳，一年支出最少30多万，最多50多万。”李菲说，自己在家休产假，总觉得自己没什么花销，但实际支出却很多，“记账几个月下来发现，每个月总有几笔大开销，比如5月、9月、10月交三辆车的保险，3月、12月交全家保险，还有过春节、父母公婆过生日、父亲节、母亲节、寒暑假旅游，这占据了我们家庭的主要开支；通过记账我还了解了我们家的消费习惯，吃的开销占总支出20%至30%，其中肉蛋菜占比极低，蔬菜一周消费不足百元，而水果和海鲜每天开销就近百元；我的服装和美容开销较大，每当换季一月买衣服就要2万多。”李菲坦言，她并不想通过移动记账软件来达到节省目的，但她从软件的数据分析中了解了家庭支出构成以及消费特点、变化，尤其记账软件中细分了信用卡、借记卡、支付宝等账户的情况，让她充分掌握了家庭财政中的支出状况，同时还记录了生活点滴。

除此之外，李菲还利用网上账本来打造家庭金融档案，来明晰家庭各种资产。网络账本上支出只记录一个来自手机上记录汇总后的总数，重点是记录家庭收入，这样剩下的钱就可以规划出应急资金和投资资金。而记账软件配备的投资理财功能很对李菲的胃口，利用这个理财功能，可以自动更新股票收盘价格、基金净值、实时汇率，不再需要每天手工查找和录入股票和基金数据，让李菲对家庭的投资状况一目了然。通过“在线理财”功能，还可以及时了解到最新的财经动态以及各家银行和基金公司新发产品的内容。

记账模式实现“三级跳”

“80后”女白领小叶经历纸质记账本、网络记账、手机记账三个“时代” 如今手机记账渐成主流

记账这种习惯，听来像是上个世纪妈妈辈的专利。然而放眼当下，许多“三字头”乃至“二字头”的年轻人，也普遍重拾传统记起账来。“80后”小叶经历了记账三个时代，包括纸质记账本0.0时代，网络记账1.0时代，以及移动记账软件2.0时代。新老账本一对比，0.0时代的纸质记账本被日益边缘化，主打便利时尚牌的移动记账软件则成为主流。当账本和移动互联网结合，下载量就是最好的吸金利器，上百款移动记账软件蜂拥而至抢夺蛋糕，白热化、同质化的竞争似乎预示着一场行业洗牌即将来临。

0.0时代 纸质记账本渐行渐远

小叶自打高中起就有了记账的习惯。2003年她在烟台一所高中读高一，由于是寄宿制，每周6天都要在学校里生活。为了合理消费，小叶就用一个笔记本记账。她回忆说，那时候的记账本就是普通的记事本，自己划上几条线简单列上支出、余额等项目，就算是账本了，“也买过两本专门的记账本，里面分类都不全，光好看不好用。”

十几年过去了，市面上的记账本比过去要精美漂亮得多，只是买单人群并不广。记者走访市场发现，除了一些专业记账本之外，目前大众版的纸质记账本都卡通化十足，从里到外颜色鲜艳，卡通图案充斥账本的各个角落，账本上真正用来记账的地方并不多，而且多数账本都很薄，只有二三十页。“就是一些小学生图新鲜、好玩买本回去写写，估计记几页就拉倒了。”在大连路农贸市场经营文具生意的老李干这行已经十几个年头，他记得专门的记账本早在七八年前就出现了，只是那时种类样式很少，价格也比较贵。现在账本的款式越来越多，但90%都是卡通图案，几块钱一本，专门吸引小学生，偶尔也有大学生或者刚上班不久的年轻女孩买上一本。老李告诉记者，卡通记账本这些年的销量不算好，有时候一天也卖不出去一本，也有那种上点档次、风格比较正式的厚版记账本，可是不少顾客觉得这东西挺贵的，里面的分类、格式不是自己想要的，所以卖得更少。谈到原因，他认为现在时髦的年轻人都在手机上记账，既省钱又能随心所欲，而真正想用纸笔记账的都是老人，他们也不需要专门的记账本，花几块钱就能买本100页的普通记账本，能用半年以上。

1.0时代 网络记账是一种生活方式

上了大学后，小叶仍旧保持着记账的习惯，只是不再用纸和笔，她在一个专业的电子账本网站上注册成为会员，每天晚上睡觉前都把当天的开支记录下来。“人工记账比较麻烦，每天算合计时容易出错，而用电子账本记账则不同，它不仅能自动计算出每天的开销，还能划分出每天开销的门类，之后生成各种门类的开销统计表，提醒你在哪一块开销支出过大。”她说。在小叶看来，网络记账是质的跨越，它不仅将记账智能化，而且能最大程度完整保存账本信息，曾经用过的电子账本也是她的财富。小叶表示，“原来用笔记本记账，倒腾几次很多本子就丢了，但电子账本却会永久保存每一笔开销，有时候看看自己这几年的账本，除了发现物价上涨以外，也会发现自己生活习惯的变化，比如我大学时每天的固定支出是买牛奶，而工作后改成喝杯咖啡。”

采访中，记者了解到，记账网是在2008年前后兴起的，鼎盛时期也有中国账客网、中国记账网、账客在线、宝贝记账网等几十家记账网站同时向数十万“账客族”们招手。这些记账网站原理大致相似：注册登录后，会出现一个记账页面，里面详细分列了很多条款，比如账目日期、现金数额、信用卡金额、储蓄卡金额，条款还分为收入和支出，对于支出的每一项用途，比如教育、金融、投资等都有明确的分类，并提供财务分析报表功能。一些记账网站可以根据需要建立购物计划，或对自己的股票、基金、资产进行管理。此外，记账人还能通过网站晒账本、心得，或者与其他用户在平台上交流。

2.0时代 移动记账软件随时可记

转眼时间就来到了2011年。这一年，小叶又赶了一回时髦，花5000多元购买了一部苹果手机，自此开始接触到移动互联网，打开APP，里面五花八门的应用软件令人眼花缭乱。渐渐地，当用手机上网变得像用电脑上网一样司空平常，小叶的账本也从记账网转移到了手机记账本。小叶觉得手机记账软件几乎涵盖了记账网站的所有功能，同时还兼具一个最大的优势，就是可以随时随地满足记账需要。

“随着年龄的增长，消费项目逐渐多起来，有时一天下来收入、支出的小项目达到几十项，攒到晚上一块儿记很容易就会落下。而且晚上经常加班到很晚，回到家打开电脑再完成记账这项任务也有些力不从心。”小叶说，记账是一种需要持之以恒耐力才能实现的良好习惯，但是工作以后时间就没那么固定，手机记账软件的出现应该是非常契合当下年轻人的便捷记账需要。装上移动记账软件以后，等公交车或坐车的时候，等电梯的工夫，甚至吃午饭、晚饭等餐的时间都成为记账的时间。小叶还告诉记者，她并不是个例，现在身边很多朋友都在用手机记账，已经成为趋势和潮流。

记者调查了解到，移动记账软件与记账网站可谓师承一派，除了功能相似，很多连东家也是一家。2010年以后，随着移动互联网的发展，加上智能手机风行，部分财务软件开发公司借鉴国外相类似的成熟模式，开始在手机客户端上试水手机记账软件。“手机记账”逐渐在“账客族”当中流行起来，随后极短的时间内，手机记账软件如雨后春笋般遍地涌现，随手记、挖财、财客……打开APP，至少有数十款这样的软件呈现在你面前，明显已经超越了记账网站的数量，是眼下最热门的记账工具。

友情提示 手机记账软件连连看

“工欲善其事，必先利其器”，好“账客”也需要好工具。作为随身理财记账的全新方式，目前市面上的理财记账类APP可谓是五花八门，层出不穷。记者筛选出眼下最火的三款记账软件进行简单对比。

“挖财”亮点在于支持拍照与语音识别记账，用户只需进行简单记录收支，就获得直观的图形化消费明细分析，而其内置借贷提醒、余额提醒、预算管理、报销管理、信用卡管理以及同步备份功能也都颇为实用，也基本涵盖了个人财务管理中可能遇到的绝大部分场景；“随手记”完善的记账功能可以帮助用户将日常流水记录得清清楚楚，直观了解各种交易情况，同时支持按年、按月、按日查询及同步上传备份，支持记账拍照功能；“财智快账”定位于为个人、家庭、投资理财用户打造的贴身手机理财工具，简单易用凸显了便捷操作的特性，跟“随手记”与“挖财”相比，“财智快账”的优势在于化繁为简的操作及小巧的软件体积。

记者观点 同质化严重或将洗牌

互联网金融的概念被支付宝在短时间内炒热，在此背景下，记账理财应用获得了资本市场的认可，融资成功的消息频频出现，个人记账理财应用“挖财”刚刚获得了IDG资本1000万美元的风险投资。这是继2011年6月获千万人民币天使投资后，“挖财”再次拿到投资。

然而，大浪淘沙，眼下记账软件数量多如过江之鲫。记者从手机上下载了几款记账软件发现，这些软件的同质化严重，曾被一些软件标榜创新功能的语音记账、信用卡管理、记账相机等现在也出现在其他很多软件中了，如果没有更好的创意，首先一些尝鲜客户可能就会流失，剩下相对的稳定客户群将使记账软件竞争更加残酷，行业洗牌恐怕在所难免。

记账一小步 理财一大步 理财师和分析师建议“账客”根据年龄和记账目的制订理财规划

“没有良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”这是美国理财专家柯特康宁汉的一句名言。可能很多“账客族”并不知道这句话，却一定是对这样的观点百分百赞同。究竟记账有哪些好处？记账软件是否实用？记账以后我们又该如何理财？记者请三位理财师、分析师说说他们眼中的记账软件，给“账客”一些理财建议。

年轻人记账贵在坚持 建议：减少信用卡数量+基金定投

青岛银行理财师陈岩岩：我身边很多朋友都在使用手机记账软件，但是目的各不相同，所以真正能坚持下来的人并不多。因为记账是件很琐碎的事，没有巨大动力和持久耐力的人很难坚持做下去。从专业角度讲，我认为眼下的记账软件更适合收入一般但开支较大同时还特别想攒钱的人，通过记账，这部分人可以清楚知道自己的财政情况，哪些花销是固定、必须的支出，哪些是可以缩减、省去的，每月报表一目了然，从而达到省钱的目的。其实无论手工记账还是记账软件，只要能坚持下去就一定会有效果。通过亲身体验记账软件，我认为对于上班族来说，每笔开支都记录有点不现实，建议给自己定个消费线，比如50元、100元，每次消费达到这个金额再一次性记录，节省时间。

记账的最终目的是理财。我认为使用记账软件的多是“80后”年轻人，容易冲动消费，加上电商时代的网购诱惑大，能自觉节省钱财、养成理财的好习惯是 “80后”理财第一步。由于“80后”正处于牵挂较少、赚钱潜力不断提升的黄金时段，险承受能力较强，且投资思路灵活，因此，在保持投资进攻性的基础上，不妨采取“混搭风”，黄金、基金、理财产品等自由搭配。尤其推荐基金定投，作为强制储蓄的一种手段，年轻人可以考虑将收入的10%到20%拿到基金定投。此外，对于如何节制消费，我建议大家尽量减少手中的信用卡数量，一般情况下一张信用卡就能满足日常消费需要，多了可能会刺激过度消费。

中年人记账侧重理财项目 建议：投资稳妥收益的产品

海通证券湛山一路营业部首席投顾汪辉：我也用手机软件记过一段时间的账，但后来没有坚持下去。这主要是因为通过记账我发现，作为一名“70”后，我在消费方面非常理性，几乎所花的每一分钱都是必须消费的，没有浪费和过度消费的习惯，同时也非常了解家庭支出的构成，能够很好地安排家庭理财，所以记账对我用处不大。不过，这并不是说记账软件对所有人都没有用，它还是能够帮助那些花钱大手大脚的人，此外，对于消费理性但理财能力较弱的人，记账软件也非常有用。尤其是四五十岁的中年人，资产积累到一定程度，可能定存、理财产品、基金、股票等各方面的理财投资都会涉及，现在的记账软件恰好可以详细记录这些投资金额、收益、手续费等，对梳理自己的理财情况很有帮助。对于中年人理财，我认为这部分人群即将面临养老、医疗等大的消费压力，收益如何稳妥地跑赢通胀是最重要的。建议将大多数资金投入到超低风险的保本理财产品中，仅拿出少量资金投资股票等风险收益较大的品种。

坚持记账可提高财商 建议：互联网理财灵活收益高

金利源投资咨询公司分析师朱可海：

我身边使用记账软件的人不在少数，因为大多数人对自己的资金流向没办法做到心中有数，而记账是理财的第一步，所以还是很重要的。这也是方便灵活的手机记账软件为什么那么红火的原因，这种软件的确实用。其实，大家记账也不仅仅是为了省钱，而是希望在省钱和保持生活质量中谋取一个最佳的平衡，把不合理的消费砍掉。通过网上记账，身边不少朋友有了一些转变，比如消费理念变得更节省，积极理财的意识更强烈，而且更注重规划生活、规划未来，总之财商提高了。

如果想要让记账有现实意义，建议你在决定记账时，首先为自己设定几个目标，比如控制预算、节省开支、提高购物技巧、进行投资配置、合理分配家庭资产等，然后通过记账学会有意识地培养自己理性的消费行为。理财方面，我建议使用记账软件的年轻人在控制消费的同时，将结余下来的钱做投资，比较保守的可以选择余额宝之类的互联网金融产品，收益较高、支取也方便；激进一点可以尝试基金、股票、白银的投资。