随着利率市场化改革进程的推进、互联网金融的不断发展以及新兴民营银行参与市场竞争，我国传统银行体系面临前所未有的挑战。作为支撑地方金融核心角色的农商行也面临着新形势和新机遇，农商行能否在国有银行、股份制银行、城商行以及民营银行中寻找到发展契合点、明确自身未来发展的战略定位、探索契合的发展模式和扩张策略，成为农商行未来发展的关键。

农商行发展的战略定位

打造服务精品银行。在利率市场化改革以及互联网金融的冲击下，农商行应更多注重银行内涵式发展，提高客户忠诚度并渗透市场。一是品牌打造与宣传沟通。通过传统营销渠道、宣传路径，向客户传达新型金融服务理念，架起客户与农商行沟通桥梁，积极而主动地为客户提供金融服务。二是个性化产品创造。强化银行与客户双向互动交流，研发能够满足不同需求类型客户的金融产品，加强客户体验以培育其忠诚度。如在软件服务上，开展民生金融工程，做好金融IC卡、贷记卡、市民卡等同时开拓社保、医保以及公交卡等业务，丰富产品体系。

优化网点营业模式。新形势下农商行可从金融服务到村工程及网点功能性布局两方面，对网点营业模式进行优化。对于金融服务便民工程，可以开展以 “POS机+验钞机+保险箱”模式服务到村到家，采取助农服务点或金融服务站，使得农户足不出户便可享受多种金融服务，诸如基本的存取款、代缴代转账等，同时也可以提供一些金融服务咨询，如消费者权益保护、金融知识普及、理财业务自选等，在调整服务内容的同时，积极吸收互联网金融经营理念，拓展互联网金融渠道，积极主动开展业务，变“坐商”为“行商”，而积极转型。

形成混业经营渠道。所谓混业经营，是指商业银行以及其他金融机构在资本市场和货币市场以一定的方式开展的多方式、多业务、多品种的交叉经营和服务的经营模式。金融混业经营模式已经是世界范围内金融体系的主流发展趋势，也成为我国金融改革的核心目标之一。作为区域金融的核心支撑者的农村商业银行，在坚持传统业务的基础上，开展创新型业务成为必然，农商行可与其他金融机构就担保、租赁、信贷、财富管理、货币兑换、资产管理等金融业务展开合作，充分发挥交叉营销和协同合作优势，形成合力满足所在区域的各类存在需求的企业和城乡居民多样化金融服务需求。

农商行发展的策略选择

(一)创新农商行经营模式

一是直销银行模式。所谓直销银行，即银行通过手机、电视、互联网等电子渠道，远程为客户提供不以柜台为约束的，不以时间、地域、网点为限制的，操作更便捷、价格更优惠的金融服务体验模式。除传统营销渠道外，农商行应积极运用科技创新工具，更多地以草根客户和潜在需求的小微企业为主体，实现为“三农”客户、小微企业等群体提供多样化、全覆盖的金融服务。二是社区银行模式。对于具备资产规模小、服务对象为某区域内中小企业或城乡居民的地方性商业银行，均可以归结为社区银行。农商行可以在城乡范围内居民相对集中、银行金融服务相对空白的社区开设“自助+咨询”式社区网点，打造社区金融便利店，提供更多便捷服务。三是私人银行模式。私人银行模式主要是针对高净值客户或风险偏好趋于理性的客户，他们将选择更专业金融机构协助管理财富，以实现资金的保值和增值。农商行可依托其地缘优势，组建家庭办公室私人银行理财模式，为广大分散的、有理财需求的城乡家庭提供个性化理财服务。

(二)创新农商行产品

一是开展“订单农业”产品服务。随着农业人口城镇化转移，农村土地和农业生产集约化趋势不可阻挡，也必然带来农村基础设施的巨大投入和资金需求，农业发展及农副产品的加工均会对资金产生极大需求。因此，农商行立足城乡依然具有巨大的市场潜力可供深挖。农商行应积极参与到农业现代化发展中来，以农业产业龙头企业为依托，综合农业产业链条各企业，为农业现代化提供“订单农业”一揽子金融服务。二是草根金融服务。个体经营户、小微企业以及个体经营者均是农商行与之发生金融交易的主体，农商行应为有融资需求的客户提供经营贷款，积极开展针对微观主体的“小、快、灵”草根金融服务，实现面向农民、面向小微企业、面向个体经营者的特殊贷款模式。三是中间业务产品创新。在利率市场化改革大背景下，农商行可通过扩大代理业务方位、研发银行卡相关业务或通过与其他金融机构如证券公司、信托公司及商业银行优势互补来开拓与资本市场相关的业务。

(三)农商行金融电子化

近年来，商业银行将通过第三方支付平台逐渐远离实际交易的核心，而以支付结算终端的形式存在。农商行金融电子化的核心就是掌控数据渠道源头，拥有大数据分析能力并通过这一功能挖掘潜在客户。农商行通过研发电子商务平台实现线上线下对接，将银行、客户、实体商户联系起来形成多赢的O2O营销体系。同时，农商行应利用银行经营管理经验，实现资源的优化配置，并积极利用互联网技术，综合分析各类客户需求以及潜在问题，及时进行调整并开发出能够随时、随地、随心的互联网金融服务。农商行在实现金融电子化的过程中，也应该注意资源的合理配置，应坚持服务“三农”、服务小微的战略定位不变，必须兼顾提供基本的金融服务和维护金融系统稳定。