互联网金融，究竟是熊还是猫？

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发布时间：2016-03-30 分类：趋势研究

我以为我懂得金融，现在却有点迷糊、失落了。参加一些会议时，常常听到一些和中文不搭的外来语夹杂其中，令人很不习惯、也不喜欢。比如说，在研讨互联网金融时常常被提到的P2P，什么意思?是Peopleto People(人对人)，还是PeertoPeer(点对点)?它的中文怎么说，我至今还弄不明白。

而在什么是互联网金融这个问题上，有人用“在线替代金融”一词来阐述互联网金融，意思是说它不是金融;有人说，互联网金融是互联网+，主体是互联网，不是金融。可千回万转后，又有人强调，互联网金融的本质，其实应该还是金融……

语言是一种极为重要的思想和沟通工具。因为词汇量和精准度的不足，用外文思考时，会比用母语思考时智慧下降好多，这是极为危险的事。两岸人民同文同种，说的是同样的语言;哪怕如此，还是会因地域和习惯的关系，有些细微的差异。这让我想到一种动物，那黑白相间、长相可爱的国宝熊猫，在台湾地区叫猫熊。猫科动物和熊科动物是不一样的，猫科动物快速灵敏，熊科动物则沉稳有力。让我比喻的话，金融是熊科动物，要沉稳有力;到了互联网金融的时候，就转换成猫科动物了──迅速、快捷，充满了爆发力。

我还注意到一个经常和互联网金融连用的名词：金融创新。请问，什么叫作金融创新?其实，金融永远在不断创新。作为一种服务业，金融业者必然要适应社会的需求，不断完善服务的质量和内容。所以，金融创新是随时随地、无所不在的。

金融业和客户之间关系的调整，不要看别的，只要看看柜台的演变就可以了。大家有没有注意到金融业柜台的变化?早期当铺的柜台高高在上，客户必须卑微地仰首听命、照单全收，没有多少讲价还价的余地。慢慢地，我们看到柜台高度渐渐下降。以前，客户要乖乖地站着排队，现在开始有了座位，有了叫号。不仅如此，我们还看到柜台被桌子替代，并且金融业者还会奉上一杯热茶……

金融管理还有一条极为重要、不可替代的原则：专业经营原则。金融业务必须由金融业来经营。例如，非银行经营银行业务，往往会构成犯罪。这是第一个层面的解释，目的是为了“安全”。第二个层面是金融业只能经营金融业务，不能兼营金融以外的业务。这是为了“公平”。因为，金融业的资金成本是市场上最低的，且财大气粗。如果看什么赚钱就去经营什么，那谁还可以和它竞争呢?金融专业经营的原则，目前似乎还看不到任何可以放宽的理由，否则会激发更严重的安全问题。

此外，为了分散风险，普通人会把储蓄分散。可金融机构偏偏是把众人分散的风险，一个一个捡起来放在自己的篮子里。为避免“覆巢之下无完卵”，金融业在任何国家都会受到严格的监管。

那么，让我们回过头再认真地思考，究竟是互联网金融还是金融互联网?这是一个不容回避，必须探究深思的问题。当柜台虚拟化后，柜台背后的主导者究竟是熊还是猫，如果还无从捉摸，怎能不令人担心?

(戴立宁作者为中国证监会国际顾问委员会委员、北京大学兼职教授)

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