“这场对话，许建文将凯文·凯利对未来的思考首次引入到互联网金融的细分层面，道出了互联网金融的未来一角”，4月1日，“硅谷教父”凯文·凯利(Kevin Kelly)与互联网金融创业领袖许建文在深圳展开对谈，一位到场的互联网金融专家做出了上述评价。

在被科技和互联网改变的未来，互联网金融将如何深刻地作用于我们的日常生活，它将面临怎样的“颠覆”?又有哪些正确的打开方式?更关键之处在于，对互联网金融的创业者和从业者来说，这场对话道出的一些真相是今后避无可避的“必然“。

未来是不共享无财富的时代

“共享”是凯文·凯利预测的关键词之一，他更提出了“使用权大于所有权”的概念。Uber是世界上最大的出租车公司，却没有一辆汽车;Facebook是全球最大的媒体公司，却不创造内容;阿里巴巴是世界上最大的零售商，也没有库存。

这意味——所有权不再重要，使用权才最重要。“有车可以用要比拥有一辆车更重要”，凯文·凯利说道。

而在许建文看来，相比其他行业，未来的互联网金融才是将“共享”刻入基因的典型案例，“当我们的钱没有花出去的时候，它们并没有产生更多的价值，当把钱的使用权转让给别人之后，别人能用你的钱做很多事，以此实现更大的价值，这将是未来互联网金融发展的根本性动力之一。甚至可以说，未来是‘不共享无财富’的时代。“

不过，在社交网络中早已成为常识的“共享”行为，在金融领域的实践仍然较为初级。统计数字显示，2015年中国储蓄率达到50%，而全球平均水平仅为19.7%，中国居民资产收入占比仅为7.92%，远低于国际平均水平。

“这与多方面的因素有关，一是居民投资渠道受限，居民资产稳定增值空间小;二是受传统的财产观念影响，人们对风险投资存在一定抵触心理;三是与民生现实相关，当前我国社会保障体系不够完善，储蓄率居高不下反映了居民对未来支出的预期“，但许建文坚信现状必将改变，高额的储蓄率、充足的居民资产，都反映了我国互联网金融市场的巨大潜力。这个长尾市场覆盖了中国最大的群体，他们是个性化金融服务的市场空白。“互联网不仅颠覆着产业形态，它也在孕育着全新的‘互联网文化‘。未来是不共享无财富的时代，互联网第一次为我们提供了一个公平普惠的金融环境。“

建构一个社会的信任基础，互联网金融不可缺席

数据越来越重要。未来的物联网将会搜集越来越丰富的个人数据，而在互联网金融领域，这些数据最终将提供越来越廉价、越来越精准的征信体系。“未来没有人能够独家垄断用户信息，因为这个数据来源太多元，类目太繁杂，也足够庞大。没有单独个体能够垄断信息全貌，设置垄断壁垒相当于自绝后路。”

“所有先前无法测量的东西都被量化、数字化，并且可以被追踪。”但凯文·凯利也谈到了对隐私的担忧，我们无法让这个机制停止追踪，因此每个人都有义务尊重信息的完整，负责任地分享信息并接受他人监督。“隐私只能通过信任获得，而信任需要稳固的身份作基础。结果是信任越多，责任越大，情况越好。”

“评价一个社会的信任基础，看互联网金融;建构一个社会的信任基础，互联网金融不可缺席。”许建文直言，互联网金融承担了建构“信任基础、责任基础”的必然义务，夸张一点说，作为直接关联财富的敏感领域，互联网金融承担的还要更多一点，“互联网并没有改变金融风险的本质，但它把受众范围无限扩大化了，它与每一个受众的连接都是在建立一个信任渠道，未来社会的信任基础从哪里来?就要从这些小微的个人和细节里一点点建设。“

互联网将使金融成为一种生活方式

“这个不完美的互联网实时覆盖510亿公顷的地面，触及150亿的机器，占据40亿人类的心智……在白天的一半时间里追踪我们，并且是货币的主要流通渠道。”凯文·凯利预测，到2025年，地球上每个公民都将使用这个平台， “分享、使用以及追踪新的文化力量将主宰我们的机构和个人生活。”

“这些主宰者必然是一种新生活方式的发起者、普及者”，许建文判断，金融的全民化、生活化即将到来。“更多参与，更多智慧，更高效率，更大价值，互联网金融将开启全民的‘金融生活‘，参与式金融成为主流，人们不仅仅是金融产品的用户，还将成为金融的参与者，从方方面面提升金融效率，分享金融价值”。

以风控为例。传统金融服务趋于标准化，流水线式的中心审批就能满足业务需求。但互联网金融用户需求更加多元，解决信息不对称的难题需要另辟蹊径。“互联网金融的风控中，数据是核心。但数据的可靠来源、成熟的分析方法与持续更新能力是制约当前互金行业发展的瓶颈之一。”许建文指出，在云计算等技术支撑下，未来的互联网金融中每个人都将成为数据的提供者、审查者与分析者，像维基百科一样，每个人都是互金“云端“的风控员，“人人都是金融家”的构想由此而来。

“而从纯粹的生活角度看，我们很多人都是在成年以后或更晚才接触到简单的理财知识，但在未来，这一教育过程被前置到十几岁、几岁，被简化到人人都可理解和使用;那么金融所蕴含的博弈思维、风控观念、契约精神等，在最广泛的范围内开启了‘金融早教’，可想而知，潜移默化之下，将对大众的行为模式、生活方式、精神特质产生怎样的影响。”许建文表示，互联网+金融，互联网+教育，互联网+消费，将是未来推动社会生活深刻变化的三个基石。