今天你不改变， 明天别人改变你。中国经历30年的高速发展与财富积累，弯道超车进入了金融资本时代，互联网金融正以迅雷不及掩耳之势，得到迅猛发展，并逐步侵蚀传统银行 业务，P2P将直接挑战传统银行的金融老大地位。如果银行再不作出任何改变，未来20年P2P真的有可能干掉传统银行！

P2P数量是银行的近5倍

数据最能说明问 题：2016年全国共有832家银行，几十年来，总体数量变化浮动小，一直平稳发展；但P2P平台从0家发展到现在的4029家（即时注册数量，每天都有 新增），交易量近1万亿，而这只用了不到10年时间，依然充满竞争与活力，整个P2P行业日新月异。但相对于银行几十万亿的交易总量，P2P才1万亿的交 易总额，确实有些势单力薄。P2P真的能干掉很行吗？这得从银行的市场现状说起：

P2P正抢占银行80%的市场

很多人把P2P 的成功归结于互联网。其实不然，技术只是手段，真正推动P2P行业发展的不是技术推动，更不是政策推动，也不是高收益，那会是什么呢？个性化需求推动。记 得上次在复旦大学《互联网+背景下商业模式新逻辑》讨论会上，平安前副总裁、永利宝现任CEO余刚谈了自己的看法：“互联网只是一种技术，P2P的发展动 力是那些80%没有被银行服务的中小微企业或个人客户的需求，因为目前的银行业仅服务了20%的大企业客户。”P2P的产生，正是基于这80%被忽略的市 场需求。那具体是哪方面的需求呢？

这种需求来自两 方面：一是银行生态链环节上的服务个性化缺失需求。银行承担着整个金融生态链条上的大部分，其基本业务有三项，分别为负债业务（就是大家存钱到银行）、资 产业务（银行借钱给大家）、中间业务（代理支付和理财）。吸纳存款是银行的强项，有国家信用担保；但在资产业务方面，银行的主要客户还是国有企业，而一般 个人或中小微企业很难从银行贷到钱，加上银行繁锁的贷款流程，审批时间长，贷款额度有限，并不能满足客户短时间内周转资金与解急难的个性化资金需求。这种 需求，恰给了P2P平台发展机会。

传统银行对互联 网技术的运用缺乏认知，导致效率底下，P2P充分利用互联网技术，高效筛选和整合优质资产，中小微虽然抗风险能力低，但也有很多优质资产有待开发，一个上 海做外贸十几年的老板，上海有三套房，因急缺200万资金临时周转2个月，P2P就能根据其多方信用的调查，协助其快速获得资金，帮助中小微优质企业渡过 临时难关。

小而精：P2P子弹已上膛

传统银行线下网 点、柜台等遍布全国，存、借款，理财、支付功能齐全，这种大而全的模式，一是运营成本与线下获客成本高且效率低下，银行亏损的消息多有报道，而P2P平台 主要以线上平台为主，成本低，运营效率高；二是船大难调头，传统银行已形成固定模式与格局，牵一发动前身，很难做出创新和改变。现有P2P平台，大多为小 而精模式，能灵活应对互联网金融环境下的快速变化。互联网的快速性与聚众性，能将很小的个性化需求迅速聚集并放大，形成一个市场，而这正是传统银行所做不 到的。P2P游击战术，已经在金融市场撕开了一道裂口。

严格来 说，P2P从出生伊始，虽然得到了互联网金融政策方面的大力支持，但还是在试点探索发展阶段，与银行相比，P2P在规模、风控、资质方面，仍有很长的路要 走。眼下，P2P行业正积极接受整改，朝着健康的方向发展。如果银行还不作出任何改变的话，未来20年，谁知道P2P会不会干掉银行呢？