随着互联网金融的强势崛起，银行机构经营压力不断增大，传统银行业务的互联网化转型已成为银行机构的优先战略选择，在最大程度上实现在线金融业务对传统银行业务替代，是提高商业银行竞争能力和可持续发展的关键所在。通过在山东枣庄的调研发现，商业银行传统业务互联网化趋势加快，但同时显示转型之路依然漫长。 

传统银行业务互联网化转型趋势凸显，主要表现在：在线金融业务渠道日益多元。银行机构依托电子银行业务大力推进传统业务的互联网化转型,基本形成了网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、自助银行五大在线金融交易渠道,能够为客户提供账户管理、转账汇款、贷款融资、信用卡、投资理财、电子商务等多样化的金融服务，有效满足了不同客户的在线金融需求。截至2015年末，枣庄市银行机构电子银行签约客户数量为635.58万户，其中，网上银行、手机银行、电话银行、微信银行分别占37.67%、30.76%、24.76%、6.80%。 

在线金融主要业务指标快速增长，对柜面业务的分流能力逐步增强。2015年，枣庄市银行机构在线金融渠道共办理交易862691.25万笔，比上年增长157.53%，涉及交易额12712.64亿元，比上年增长39.54%。截至2015年末，枣庄市12家银行机构的平均电子交易替代率为71.75%，较上年末提高17.8个百分点。 

在线金融行际间竞争日趋激烈。分机构看，2015年，枣庄市大型商业银行在线金融交易金额为11374.5亿元，占全市总额的89.47%；外来城市商业银行在线金融交易金额为812.14亿元，占全市总额的6.38%；地方性银行机构在线金融交易金额为526.54亿元，占全市总额的4.14%。 

手机银行发展势头最为强劲。分渠道看，在线金融渠道中手机银行增长速度最快，随着移动互联网的发展和智能手机的广泛使用，操作便捷的手机银行受到客户青睐，各大银行纷纷采取优惠促销、免除手续费等措施，鼓励和吸引客户使用手机银行。2015年，枣庄市银行机构网上银行交易金额为8616.63亿元，比上年增长11.51%；手机银行交易金额为2266.81亿元，比上年增长82.48%；自助银行交易金额为511.72亿元，比上年下降30.69%；各类POS机具交易金额为617.48亿元，比上年下降16.53%。 

为推进商业银行传统业务互联网化转型，应从以下几方面考虑： 

应强化互联网思维，加强战略规划。研究如何利用互联网来创新在线产品、改进客户服务、促进市场营销、强化技防风控。尽快对现有业务流程进行梳理，将在线金融业务提升到优先发展的战略高度，提前应对在线金融终端移动化趋势，在未来金融市场竞争中占得先机。 

应树立创新性思维，改进产品和服务。强化移动互联网、云计算、大数据等先进信息技术的应用，以客户为中心设计各类金融产品与服务，从单纯规模扩张的粗放经营过渡到重视客户需求感知的创新经营；不断加强与新兴互联网金融企业之间的合作，通过搭建互联网平台并不断丰富平台服务内容，更多地通过互联网渠道发售证券、保险、基金和理财产品；推进传统物理网点的智能化转型，对网上银行、手机银行、自助设备等传统电子渠道统一归口管理，提供更多的以电子化手段为支持的标准化、大众化、规模化服务。 

应引入大数据思维，健全风险防控体系。面临不断提高的风险管理要求，商业银行应引入大数据思维，树立“用数据防风险”的新型风险管理理念。商业银行应利用自己客户、网络、信息及征信体系完善的优势，加快构建以数据为核心的风险管理库，运用大数据相关关系分析法，结合机器算法模型找出隐藏在海量数据中的客户与风险之间的量化关系。 

应更新传统监管思维，严守风险底线。从监管立法、监管技术、监管队伍、行业自律等方面，构建符合互联网金融业务监管特点的技术手段与操作系统。