日前，在2016年中国银行业发展论坛上，围绕“转型与突围”主题，广发银行董事长董建岳谈了自己的看法，在访谈中，董建岳表示，当前银行业面临内外部重重挑战，非常迫切地需要“转型与突围”。

董建岳认为，在银行业转型和突围的关键阶段，普惠金融不仅是银行履行社会责任的应尽义务，也是银行自身可持续发展的必由之路。“所谓“普惠”必须紧贴时代的变迁，对接普通民众对美好生活的向往，挖掘身边无处不在的金融服务需求，而这一切必须通过创新驱动来实现。”

“普惠金融”之“普”

怎样才能做到“普”。董建岳认为至少包括三方面的内涵：一是“广覆盖”。通过科技创新，让银行服务覆盖到更广泛的人群。物理网点是银行服务渠道的重要组成部分，但往往会面临“最远一公里”和“最后一公里”并存的问题，即：对于个别较为偏远的区域，银行网点覆盖不到；而对于网点密布的区域，银行服务到达率不尽理想。“然而，受成本、管理、安全等因素制约，银行不可能无止境地通过扩张网点数量和延长营业时间来解决上述两个“一公里”问题。可喜的是，通过科技创新，能大幅提升银行服务渠道的覆盖面。”

一方面，可以对网点进行智能化、轻型化的改造，运用“远程视讯柜台”实现24小时无人值守、有人服务，布局社区银行、智能网点，实现银行有形服务渠道低成本、高品质的延伸。

二是“低门槛”。通过产品创新，减少客户获得银行服务的限制条件。出于审慎经营和风险防范的考虑，银行在提供金融服务时，会设定一些门槛和审批要求，这种情况在银行资产和负债两端都存在，也间接导致了金融服务的普及性受到一定制约。“在资产端，突出表现为小微企业“融资难、融资贵”的问题。近年来在多方的共同努力下，这种情况已有明显改善，包括广发银行在内的多家银行在发展小微企业贷款时，正从主要依赖标准财务信息判断企业经营情况，向大量运用非财务信息多维度评估转变；从主要依赖固定资产抵押物发放贷款，向提供信用贷款、股权融资等多种融资模式转变。”董建岳说，我相信，未来小微企业获得银行贷款会越来越容易。

三是“高频率”。通过流程创新，让常用的基础金融服务需求最大程度得到满足。

“普惠金融”之“惠”

如何才算“惠”？董建岳讲到，这其中也包括三方面的内涵：

一是“实惠”。“银行提供金融服务，归根到底是要给客户的生产生活带来实实在在的好处。银行在产品设计时必须始终坚持以客户为中心，实施模式创新。在研究自身盈利模式的同时，也考虑如何给客户带来实惠。”

二是“优惠”。董建岳认为，普惠金融的主力客户群大多议价能力和成本承受能力较弱，银行在提供金融服务时不能简单按照“一单、一事、一了”的即时成本进行定价，而是要开展管理创新，动态评估投入产出的长期趋势，结合客户的实际情况给予一定的优惠甚至补贴。这不仅是银行资金“取之于民、用之于民”的实际体现，也有利于通过“以量补价”提升整体规模。

三是“互惠”。董建岳说，普惠金融是银行业转型发展的一片新蓝海，是银行从“竞争白热化”到“占据空白点”的理性抉择，会有越来越多的银行参与其中。普惠金融的“广泛性”和转型发展的“差异性”并不矛盾，良好的金融生态应该如同适度错位、分道明晰的高速公路，各家银行并行不悖、各富特色，普惠金融的巨大市场空间也为各家银行提供足够宽广的车道。