7月27日，在国新办新闻发布会上，《国家信息化发展战略纲要》（以下简称《战略纲要》）正式公开对外发布。《战略纲要》提到要引导和规范互联网金融发展，有效防范和化解金融风险。规范与风控之后，未来发展方向如何？

受访专家表示，目前互联网金融的风险控制已经在自发性加强，而行业发展还在于创新。专家认为，更有想象力、爆发力的是基于新技术创新，再来进行金融叠加和产业的服务。现在互联网+金融或者是金融+互联网，更后面的是互联网+金融+产业，怎么样把这些东西融入到产业里面，这种技术可能有更大的发展。

三种模式促健康发展

《战略纲要》提出要引导和规范互联网金融发展，那么如何引导和规范互联网金融发展？

据了解，现有的互联网金融形式主要包括：第三方支付平台、P2P网络小额信贷、基于大数据的金融服务平台、众筹、网络保险、金融理财产品网络销售等。

中央财经大学金融法研究所所长、互联网金融千人会（IFC1000）的创始会长黄震对中国经济导报记者表示，互联网金融在发展过程中，确实暴露出了金融消费者、投资者教育不足、风险意识不够、责任精神不够等诸多问题。但是它确实给中国的老百姓提供了一个投资理财的渠道，提供了一次经过市场洗礼，接受金融教育的机会。

在IFC1000三周年庆典晚宴暨新金融风云对话上，甜橙金融·翼支付CEO高宏亮表示，现在三种模式共同推动中国互联网金融的健康发展，这是积极的方面，不是消极的，这是竞争的，更是合作的。第一种模式是互联网+金融，比如说像微信这种方式，互联网+金融，有一定的战略性竞争和互联网金融，这种狭义的互联网+金融，有更多的金融平台到互联网这个平台上去；第二种业态是互联网金融，核心问题是帐户，相对封闭，用了一个帐户体系把这个东西圈起来了；第三种业态是对这个行业仍然有积极力量的金融+互联网。现在越来越多的金融机构在利用互联网的手段推动这件事，这是现在的业态发生的非常重要的三种业态，合作大于竞争。

至于模式不同的影响，聚秀资本合伙人表示，互联网金融的影响可以分为两种，一种是互联网金融的本质是金融，即所有的事情跟金融做的事情是一样的，这样的事情对金融机构要构成冲击的可能性基本是没有的。过去很多P2P公司或其他公司，要他来把金融机构干掉是不可能的。第二是互联网金融的本质是互联网，它的本质是互联网业务，只是让用户在互联网领域的工具，这样的公司很难用金融业务看待它，金融已经成为一种手段和方式，这样的场景必须有禀赋，让客户能享受到更好的服务。

对于本质是互联网的互联网金融企业，互联网的春天会在很多这样的机构，越来越可以把互联网作为手段，把金融也作为手段，更好为用户服务，不在金融机构里面服务，而是切换到各种各样的场景里面，自然而然就把金融业务做了。从这个角度来想，传统金融机构未来的场景的确很悲观，作为原先一个中介体系存在的功能，被互联网挤压以后，中介性质就消失了，其实是被互联网秩序打掉的，不是被互联网机构打掉的。

风险控制自发在加强

《战略纲要》还提出有效防范和化解金融风险，P2P的跑路潮暴露出来的风险不可谓不大，那么如何能够有效防范呢？

英凡研究院研究员侯本旗表示，3年前大家听到的更多的是创新是颠覆，最近可能是规范整治，所以用“回归”这个词比较合适，经过这3年的一些实践和探索，大家慢慢意识到互联网金融还是做金融。当然，这句话特别无聊，跟大家说白马是马一样。但是它的背后是什么呢？是看到了金融后面的东西，金融有一个内生的特征大家容易忽视，就是收益的当期性和风险的滞后性，它内生于所有的金融活动。为什么前几年很热闹？因为那时候大家看到的是用户的增长，是交易额的增加，是收入的增加。但是没有看到风险在生成，也在增长。所以过了两到三年，大家看到更多的事情出来了。所以经过了这一段，侯本旗认为在这个领域，大家会更多地回归到金融的本源，也就是风险的管理。

深圳市互联网金融协会秘书长曾光表示，现在资源的配置和行业的配置是非常扭曲的。怎么解决？还是得从这两个方向解决，需求这一侧一直很大，5年、10年之内需求不会变。第二是供给侧的角度，行业要创新，深圳互联网金融协会在深圳做行业监管跟政府接触也比较多，讲的最多的两个字是创新，有被动和主动的，被动的创新是通过市场淘汰的方式创新，主动的创新是通过标准门槛主动创新。创新的过程是有效供给，只有增加了有效的供给，剩下的企业才能盈利。

第二是要加强风险的匹配，投资人这一端一定要匹配，风险管理是很重要的，中国是刚性兑付的国家，这个问题要呈现的点不是互联网金融一家的事情。总的来说，这个行业机会非常大，前途是光明的，但是道路在短期内非常曲折。

前途依然靠创新

创新是行业进步的核心，经过三年的发展，互联网金融还有什么新的玩法呢？

黄震表示，现在中国处在一个模仿复制阶段，几乎没有人做创新，他跑了很多企业，真正有自己技术创新的企业很快就可以脱颖而出，而且价值飞增，但是这样的企业确实是凤毛麟角。现在无论是腾讯还是阿里巴巴，他们的模式都已经被大家看得清清楚楚了，应该说不会有更大的爆发力。更有想象力、爆发力的是基于新技术创新，再来进行金融叠加和产业的服务。现在互联网+金融也好，金融+互联网也好，更后面的是互联网+金融+产业，怎么样把这些东西融入到产业里面，这种技术可能有更大地发展。目前区块链很火爆，是因为它可以确定资产解决信用问题，形成分布式垄断的。

那么能否有更新型的模式呢？黄震表示，看好一种基于新货币形态的金融发展的模式，新货币形态可能不是比特币，可能也不是现在的这种虚拟货币和数字货币。例如，未来是基于“人币”。基于货来发币，或者基于流量来发币并不是终极的，而基于人的需求来发行货币，运用一种什么新技术来实现，这可能是回归到货币最初的价值，需求的满足是价值，回到这上面来可能是更大的增值。

侯本旗则表示，新的技术的发展和人们行为的变化，为这些新进入金融领域的机构提供了一些很好的机会，新的技术、新的模式或者新的设想，使大家有可能在某些领域探索出跟主流金融不一样的做法，比如说更好的风险识别的手段，在供应链金融领域，在一些数据风控领域的应用等。尽管现在还没有看到很成功、很有效，能够验证的方法，但是大家都在探索。

一些新技术的应用，能够以更低的成本来达成交易，来控制风险，这个是第三方支付平台的领域，侯本旗表示，业内测算一笔交易支付的成本是2分钱，运用新技术后可以更好地降低风险，例如使得自损率是十万分之一，是整个支付机构的1/10。另外，作为新机构有一个特别好的优势，就是能够有更好的客户体验，新的机构进来，切入点就是从用户的眼睛来看世界，可能大家对主流机构原来有一些抱怨，有一些感觉到不太好的地方。仅就这一点来看，从用户的角度看世界，可能是主流机构三到五年都学不会的地方，所以这些方面行业有了更好的机会。