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“网络借贷新政”影响几何?普惠是政策取向

发布时间:2016-08-24 分类:趋势研究 来源:中国经济时报

继银监会近日下发了 《网络借贷资金存管业务指引 (征求意见稿)》(下称《指引》)后,业界日前纷纷称监管机构将出台 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》),与征求意见稿不同的是,对个人及企业借款的最高限额均进行了界定。

普惠是政策取向

记者也向多位业界人士求证,他们表示《暂行办法》应该会很快出台,基本上已经确认了会增加这样一条关于借款上限的规定。有业界人士指出,《暂行办法》规定网络借贷金额应以小额为主,并明确划定了借款人的借款上限——在单一网贷平台,个人最多借款20万元,企业法人最多借款100万元。同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。如果该规定严格执行,对行业会有非常大的影响。

“这种规定对于个人业务没有影响,对于企业借款则有冲击”,刚刚上任的和信贷CEO周歆明告诉中国经济时报记者,值得注意的是,如果利用现有金融工具可以有效地绕过去。

PPmoney万惠董事长陈宝国认为,互联网金融是普惠金融的重要组成部分,普惠金融在资产端的关键是小额分散,因此这一规定使得互联网金融进一步回归普惠金融的本质,顺应普惠金融的大趋势,有利于有效降低风险,促进整个行业的健康良性发展。目前,业内部分以大标为主的平台将面临不小的调整压力,但对整个行业来说,这是一件好事。

同时,陈宝国指出,当前国内征信体系尚不健全,必须做到各平台借贷和信用信息实现共享,才能使这一规定发挥更大的效力。所以,建立全国统一的信息共享平台、完善征信体系建设,也是防范集中度风险的重要举措。据悉,目前,互联网消费金融已成为PPmoney万惠的主要业务,占业务总量的50-60%,人均借款约3800元,额度较小。陈宝国坦言,目前,PPmoney万惠的汽车金融业务主打的也是20万元以下的借款区间,该政策可能会对他们的房贷业务有所影响,但这块业务占比较小。

“其实这样的规定也是有一定道理的,毕竟互联网金融的定位就是和传统金融有所区别的,监管层的目的就是让其做 ‘普惠金融’,而不是和银行去竞争,如果去做银行现在做的事情,这个新兴事物就没有意义了。”汇中财富CEO曹伟这样认为。

业务转型是大势所趋

如果从风险控制方面来考虑,防范风险过度集中,对机构和投资者也是一种保护。

捷越联合创始人王晓婷告诉记者,关于借款限额,业内其实一直都有讨论,如果最终的办法按此规定执行,一方面对以大额借款标的为主的网贷平台业务以及部分较高金额的借款业务影响比较大,面临业务转型的局面。例如现在一些平台中的房贷抵押、高端车辆抵押业务以及其他业务等,多数是超过这个限额的,这些业务可能就需要调整。另一方面,按此规定的限额,网络借贷金额以小额为主,对于平台风控来说可以有效防范风险过度集中,保护投资者的权益。互联网金融是传统金融业务的有效补充,它肩负着发挥普惠金融的重任,网贷行业在具体业务中应坚持小额分散的原则,所以限额往小额调整应该是行业未来的发展趋势。此外,这个限额的规定后续如何更好地实施可能也是个问题,目前各个平台之前的借贷信息不透明也不共享,行业内也还没有一个统一的信息共享系统,很多借贷信息难以做到确认。所以行业内还需要尽快建立信息披露机制,让更多信息公开透明。

记者获悉,目前在业内有相当平台做大单。其中有多家国资或上市公司系的互联网金融平台,其项目或多或少也有超过《暂行办法》限额的情况。比如国资系的开鑫贷,上市公司系的银湖网、鹏金所以及金一文化萃华珠宝等公司旗下的珠宝贷等平台。

但是,也有大多平台已经走在了转型的路上。如红岭创投今年上线分期乐购消费金融平台,人人聚财也已转型做车贷业务。

“如果《暂行办法》中限额规定真的下来,平台只有调整自己的业务了。”有不愿透露姓名的业界人士告诉记者,但也不排除有平台将来会寻找一些新的方法来继续做 (大标)。目前来看,限额的规定究竟如何实施也还是一个问题,毕竟现在各家平台的借款信息并不透明,较难监管。