在稳增长、调结构的经济大环境下,消费成为拉动经济增长的有效手段,国家对于消费的刺激日益加剧。2016年政府工作报告中提到“在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品”。

之后《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》等政策文件陆续颁布,消费金融领域监管渐松,为消费金融产品和服务创新提供更为广阔的空间。

艾瑞咨询数据显示,2013年中国互联网消费金融市场交易规模是60亿,2014年是183亿,2015年达到了2000亿,预测今年将达到8000亿的规模,到2019年达到六万到七万亿,互联网消费金融的市场发展前景十分广阔。

业内人士表示,互联网消费金融涉及吃、喝、玩、住、行等多个实体消费场景,将充分活跃互联网金融市场。据了解,国内知名网络借贷平台投融家日前同时推出涉及购车、培训、手机等场景的消费金融领域三大尖刀产品,在之前已有的消费金融产品基础上再添重磅武器。

互联网消费金融场景化趋势

当前互联网金融以及传统金融互联网化的持续发展,互联网消费信贷日益成为普通消费者的选择。某调研机构数据显示,77%的个人客户首选网络渠道获取消费信贷产品信息,而且这一比例仍在继续上升。

消费需求的多样化催生了互联网消费金融的场景化特征,传统线下房贷、车贷、教育贷、耐用消费品贷、医疗贷等消费贷款需求正在成为互联网消费金融的主流,并且依托于互联网的消费贷款规模远超过传统线下渠道。

投融家消费金融总监李东称,投融家新上线的三大消费金融产品分别是苹果手机消费分期借款——苹分宝、购车预付款分期借款——购车宝、培训分期借款——融易学,分期借款既可以促进提前消费,又可以缓解还款压力。得益于收入提高、生活水平提升,手机、车辆、培训方面的消费需求十分旺盛。

据记者部分调查,开展消费金融的网贷平台还有红岭创投、搜易贷、PPmoney、拍拍贷等网贷平台,布局消费金融的互联网企业、互联网金融公司十分活跃。电子商务巨头,比如京东、天猫、苏宁等,微众银行、网商银行为代表的互联网银行,甚至传统银行都在抢滩互联网消费金融这块市场。

监管层已明确P2P运营应是“小额”、“分散”原则,而消费金融业务正满足监管要求。投融家CEO胡德华称,投融家利用互联网在消费金融领域灵活、便捷的特性,深入互联网小额消费分期市场,渗透更多消费场景,做大做强消费金融资产。

风控是消费金融发展关键

从理论上说,小额分散、多频的消费分期借款模式比较容易在安全边际和收益模式间取得平衡,但是网贷平台如果在风控上疏忽松弛将导致风险、收益失衡,坏账率也将高企。

业内人士表示,按行业的通用算法,目前网贷平台消费金融业务坏账率在6%左右,但收益完全可以覆盖风险,媒体曾报道,平安普惠坏账率约为5%,而捷信消费金融公司并未透露坏账率,只表示其资产质量安全可控。事实上,消费金融业务的利润率是相对可观的。

目前在众多开展消费金融的网贷平台中,大多采用信用借款模式。而目前,国内征信环境并不成熟,多数P2P平台无法连接央行征信系统,也没有电商系基于大流量数据的信用评估,主要依靠自身客户数据和与第三方征信机构两种途径。在网贷平台服务的借款群体中,有白领、蓝领、学生、农民等,相较于其他人群,白领群体信用记录较全,信用状况、还款意愿和能力较强。

此次投融家新上线的购车宝、融易学、苹分宝产品,借款分期人群针对买车一族,学习、培训需求的学生、白领,手机消费人群,由于学生群体最终是其父母借款分期,所以这三类产品主要是以白领人群为主,征信记录比较健全,还款能力和意愿较强,投融家消费金融总监李东称。

风控上,投融家构建了多维度风控体系。投融家风控总监王冬表示,除常规审核借款人收入状况、工作状况、信用记录外,购车宝产品的借款人符合银行或者汽车厂家金融严苛的审核标准,并且要求其购车宝月还款金额及车辆按揭还款少于其月工资收入,融易学要审核借款人月还款金额与月工资收入比小于等于50%,苹分宝产品设计中有投资收益、账户净资产余额作为还款来源,且三类产品兼具小额分散特性,风险较低。

未来中国互联网消费金融交易规模仍将保持高速增长,政策支持、经济转型、消费剧增、征信和风控体系的完善、技术的进步对于消费金融的发展都会构成利好,市场巨大的消费金融的发展机遇,还将引起各路市场参与者的残酷竞争。