日前，平安普惠正式发布了全新的品牌理念“信任就是力量”。发布会现场，平安普惠董事长兼CEO赵容奭接受了《每日经济新闻》记者的采访，这位于2015年年初执掌平安普惠的韩国人，在汇丰、花旗等外资行有逾十年的信用卡、信贷、风控等部门的工作经验。

在展望公司未来发展规模时，赵容奭表示，“2015年全国个人贷款余额是28万亿元左右。这28万亿元当中，主要都是银行，非银行的话只有4%，即1万多亿元。根据行业经验，再看其他国家历史发展过程，我们预测到2020年，个人贷款市场规模会成长到52万亿元。在这52万亿元当中，非银行的市场规模约10万亿元左右，而平安普惠将约占10%的市场份额，也就是一个万亿元规模的梦想，我觉得这个应该是很有可能达成的。”

根据平安普惠当前1200亿元规模的贷款余额，相当于4年的时间内要翻10倍。对此，赵容奭算了一笔账来解释，“现在我们每个月的新增贷款大概是200亿元。200亿元×12个月，一年的话就已经是2400亿元了，而且我们现在如果要达成一万亿元的贷款余额，一个月就需要800亿元新增贷款，也就是说是现在的4倍。”

但在赵容奭看来，这个梦想并不是特别遥远。

他向记者逐一揭示，无论是规模，还是成本、征信方式亦或是客户体验，平安普惠已不再依照传统来发展，这或许就是赵容奭眼中开展普惠金融的理想方式。

传统信息并非完全靠谱

“如果你只看非银行（消费信贷），整个市场规模是1.3万亿元~1.4万亿元，这当中有1.3万家小贷公司或者是P2P平台。因此，从数据来看，平均一家非银机构贷款余额就是1亿元。”在赵容奭的眼中，中国非银消费信贷市场呈碎片化形态。

赵容奭介绍，从2005年开始，平安普惠历经十余年的发展，其业务范围也已经扩展至全国200多个城市，贷款余额从最初的1亿元到现在突破了1200亿元大关，十余年增长超千倍。

“其他的竞争对手规模很小，他们中很多只是关注一两个城市，或者就是当地城市，他们无法了解全国不同城市间有什么样的风险，也是因为他们的规模不够大，所以他们的运营成本很高。”赵容奭认为，小公司无论是价格还是效率都很难保持优势。

除了在规模和成本上占据优势外，就在刚刚过去的两年，平安普惠更就其运营模式进行了改革，即从线下迁徙到了线上。

“我们现在不再用传统的信息了，我们用数据化的信息。”在赵容奭眼中，传统由客户提供的纸质材料并非是完全可靠的。

据悉，目前平安普惠已经通过与第三方系统的对接，可以从公安、通信、社保、税务等信息中甄别出贷款风险。

“我现在拿到的客户信息，我相信都是真实的，这些信息无法造假，所以我首先可以信任我的客户。”赵容奭称，就在上个月，平安普惠新增的约25万新客户中，大致有55%的客户都是线上客户，这些客户在申请贷款过程中不需要露面，平安普惠也不会问客户任何问题，整个申请流程都在线上完成。

赵容奭告诉记者，数据驱动的贷款审批更简单、快速，也会吸引更多优质的客户。目前每个月的新增贷款中，约25%的客户为存量客户。

他相信，两年之内，平安普惠纯线上客户会增长到80%。

竞争力关键在于选好客户

受经济下行大环境的影响，近年来不良信贷资产呈不断攀升趋势，对信贷行业造成了巨大的压力。

“特别是非银行（信贷公司），我们没有任何正式的数据，但是我们都知道，银行资产不良率以及非银行的信贷损失都是在上升的，这个大家都知道，也是每个人都在担心的事情。”但赵容奭同时指出，除了担心风险，更重要的是如何在这万亿级的市场中选择优质的客户，这才是竞争力的体现。

赵容奭向《每日经济新闻》坦言，“其实我们2012年、2013年的客户质量不是特别好，也经历过高逾期高信贷损失。”

究其原因，当时平安普惠仍采用传统业务模式，即客户需要亲自到门店面谈，还会带包括收入证明、工作证明等繁多的材料，再由员工归档。

“当市场恶化之后，大家都开始担心，在客户筛选的时候就会更加谨慎。这个时候其他公司做什么呢？就是给客户提更多要求，要更多的信息。”赵容奭直言，很多公司并不知道这些信息是否有必要，但这样的要求往往是优质客户无法接受的。

“所以好的客户就不来了，因为他们还有其他的选择。但不好的客户还会来，因为他们别无选择。”赵容奭认为，在不改变风控模式的前提下，客户筛选不会有任何改善，始终处于风险高、客户体验差、效率低的恶循环模式中。

在不良率方面，赵容奭直言，“我们的信贷损失一直是一个非常稳定的数字，大概在5%左右。所以市场在恶化，但是我们的方向完全不同。”

“其实有数以万计的信息在我们筛选客户的时候都是有用的，因此我们有一个评分卡，会把很多不同的变量放在一起。”赵容奭举例称，“比如说年龄、性别、住址、在一个公司工作多长时间了，把所有变量放在一起，每个因素有不同的权重，然后我们给每个客户一个评分。”

而对于一些初出茅庐的“信用小白”以及一些信用记录不是非常好的人来说，平安普惠也自有一套方法。据赵容奭介绍称，“首先给你低一点的贷款额度，高一点的定价，先培养客户，然后再观察。如果说因为觉得风险太大没有办法服务这个客户，那我们只能拒绝。”