一直以来，三农问题就备受政府和社会各界关注，农村贷款只占各项贷款余额6.4%，三农融资困境成为老大难问题。

2016年，中央一号文件正式提出“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”，同时，相关政策也相继出台，三农互联网金融进入了规范发展的全新时期。 但三农真正的金融需求是什么？普惠金融如何助力解决三农困境？对此，本期邀请了翼龙贷董事长王思聪、中国社科院农村发展研究所研究员冯兴元、北京大学金融与产业发展研究中心主任何小锋进行深入探讨。

冯兴元:建立自下而上金融合作体系

《中国企业报》：请你分析一下为什么说金融机构支持农村实体经济发展上远远不够？其根源在哪里？

冯兴元：目前民营企业成本压力大、负担重，同时外部需求趋向低迷。很多民营企业内部管理也有问题。上述因素影响到民营企业能否维持其资金流动性和信誉。此外，社会信用体系不完善，征信信息不完整，大量民间借贷、担保和相关违约信息没有进入征信体系，银行业金融机构对信贷员放贷所造成的不良贷款采取“零容忍”的态度，上述因素影响银行的放贷意愿。

银行等金融机构大量惜贷，导致一方面银行有资金贷不出去；另一方面农村企业贷不到款，供给和需求不匹配。

《中国企业报》：你觉得除传统金融机构外如何解决农村金融需求？

冯兴元：需要充分利用互联网金融和金融机构互联网化解决三农融资困境，比如宜信和翼龙贷在互联网金融方面做得比较好，很多金融机构增设了互联网金融部门，推进金融机构互联网化。无论是现有的金融机构分支和服务的下沉，还是互联网金融或者金融机构互联网化，都是普惠金融的重要内容。

《中国企业报》：对于普惠金融助力三农的路径你有什么建议？

冯兴元：我认为要建立一种自下而上的合作金融机构体系。特别是需要促进农户和农村企业以自组织的方式设立基层初级合作金融机构。初级社人数不能多，否则难以做到遵守合作原则，容易转向商业化。真正的合作金融体系如果需要做大，则需要以自下而上的方式设立真正的农村合作金融机构联社。目前有几种形式做好金融支持三农发展：一是上述金融机构的助农点，真正扎入基层了解农户的需求，接近农户去满足农户金融服务需求；二是发展类似宜信和翼龙贷的比较稳健的P2P平台；三是通过农村淘宝等互联网机制，把互联网元素带入农村；四是鼓励金融创新，促使正规金融机构或者民间金融机构改善农村金融服务，比如翼龙贷在各地设立农村合作商制度，与农村合作商利润共享，而风险由合作商承担。

何小锋：通过VC/PE将资金流入实体经济

《中国企业报》：除了贷款，如何实现银行的资金有效流入实体经济？

何小锋：目前来看，大部分的资金掌握在银行的手里，这就需要一种有效的方式进行资产组合配置。银行不能直接投资，但是银行可以通过VC/PE搭桥，VC/PE通过专业的投资将资金投入高成长性的潜力企业。这些投资组合分散了投资风险，得到的总回报是超过贷款本息的。这方面财政改革已走在前面，比如各级地方政府设立产业引导基金，通过招投标的方式由专业VC/PE去投资实体企业，进而推动实体经济的发展。

《中国企业报》：金融机构如何助力地方经济发展和三农经济发展？

何小锋：三农经济的发展牵涉面很广，从宏观层面国家有解决就业、解决收入的宏观目标，而银行有围观收益的目标，要想实现金融机构支撑三农经济，就要将二者的目标结合起来才能可持续，银行要有更强的社会责任，大力发展绿色金融，一方面促进绿色产业的发展，另一方面培养健康的金融理念而不是追求暴利的投机行为。

《中国企业报》：从普惠金融的角度如何解决三农问题？

何小锋：普惠金融是指按照机会平等和商业可持续原则，以可负担的成本为农民和低收入群体提供适当、有效的金融服务。具体举例来说，农民最重要的资产是土地，假如投资者要搞一个百亩生态观光农业项目，过去是征地方式，现在可以考虑租地和PE等方式，农民以土地出资，成为优先级投资者，提供现金者作劣后投资者，由专业管理公司作GP，成立一个法律实体：20年的有限合伙企业。这样用金融手段优先安排了农民的利益，农民还可以在企业就业获得月租，只是需要采用“以土地出资”的改革措施。

王思聪：农村金融重在破解借款难

《中国企业报》：你认为三农的金融缺口有多大？三农真正的金融需求是什么？

王思聪：农村有3万多亿元的金融缺口，这是一个很广阔的市场。我认为在三农互联网金融当中解决的不是农村金融贵的问题，而是解决农民农村金融借款难的问题。并且农村金融的需求是创造出来的，同时也是刚需。所以我们可以在农村创造一些金融需求，扶植一些农村企业、农户，让其他人去效仿。

《中国企业报》：翼龙贷作为农村金融的代表企业，是如何解决三农融资困境的？

王思聪：翼龙贷在发展农村金融的实践过程中经历了1.0和2.0时代，1.0是先用加盟模式跑马圈地，做到广泛的网点覆盖。2.0时代则将加盟商升级为合伙人，风控也再次升级，全链路大数据风控，通过反欺诈、通过多维度的爬虫技术提高风控。并且2016年我们做产品升级的时候，由服务于投资人转向怎么样去服务于借款人和农户。

《中国企业报》：农村金融有什么样的特点？如何保证回款？

王思聪：农民的金融需求与企业和城市人群的需求是不一样的。农村农民的金融服务需要做得更细致，比如电话催款、家访服务等。另外，农民的法律意识和履约意识不强，这是做农村金融的痛点，所以我们在产品上做了升级，让农民通过APP分享信息与服务，逐渐培养农民守法履约的意识。