小微企业融资难、融资贵的问题一直没有得到根本解决。国务院8月22日发布《降低实体经济企业成本工作方案》，提出开展降低实体经济企业成本工作有效应对当前经济下行压力、增强经济可持续发展能力具有重要意义。其中提到有效降低企业融资成本，是《降低实体经济企业成本工作方案》的主要任务之一。

早在8月8日，国务院印发《“十三五”国家科技创新规划》中就特别提出健全支持科技创新创业的金融体系，发展天使投资、创业投资、产业投资，壮大创业投资和政府创业投资引导基金规模，强化对种子期、初创期创业企业的直接融资支持。

金融体系怎样才能在小微企业发展过程中发挥积极的作用，不仅需要政府的政策引导还需要金融行业积极探索。

加快金融服务创新 支持“小微”发展

在《“十三五”国家科技创新规划》中提出，全面实施国家科技成果转化引导基金，吸引优秀创业投资管理团队联合设立一批创业投资子基金。充分发挥国家新兴产业创业投资引导基金和国家中小企业发展基金的作用，带动社会资本支持高新技术产业发展。研究制定天使投资相关法规，鼓励和规范天使投资发展。引导保险资金投资创业投资基金，加大对外资创业投资企业的支持力度，引导境外资本投向创新领域。

对此，中国民生银行研究院吴琦研究员表示：“支持创新创业首先是加快政策机制改革，完善创新生态环境。进一步推进简政放权改革，促进开放竞争，降低创新创业门槛；进一步推进减税降负，推动中小微企业和科技型企业发展。”

“加快金融服务创新，完善科技金融的相关政策体系和市场环境是时下需要做的事情，这样才能有效促进科技金融的发展。”吴琦说，制订科技金融发展中长期战略，建设新型科技金融服务机制；吸引跨国科技金融机构落户中国，扶持设立本土科技金融机构，对开展科技金融的金融机构进行政策扶持和税收优惠，鼓励和引导金融机构创新科技金融业务模式，服务科技型企业的发展。

美国也为“小微”缺钱发愁

事实上，不只是中国，全世界的小微企业都面临“融资难”的问题。8月23日，美国民主党总统候选人希拉里·克林顿发布了一份名为《小微企业情况说明》（“Factsheet” on Small Business）的文件，表态将支持小微企业获取融资的途径，她称小微企业是美国经济的“血脉”，如果她担任总统的话，将会是“小微企业的总统”。

希拉里在文件中介绍，小微企业是美国经济的发动机，他们为美国创造了近2/3的新就业岗位，带动了美国的创新，并促进了美国经济的繁荣。然后小微企业在金融危机期间遭受重创，未来想取得成绩仍面临诸多困难。自2007年以来，新成立的公司较之前减少了15%，同期利润分化现象也很严重：2010年至2014年，美国20个郡的初创企业的营收增长就占据了全国的一半。

小微企业是各国政府不可忽视的一分子。小微企业想要发展离不开金融扶持，这自然就想到金融主体——银行。银行信贷能否在小微企业的发展中助力，也是社会各界呼声最多的。

“小微”想从哪儿找钱

7月27日，国务院常务会议的议题之一就是有针对性加强小微企业金融服务的措施：国务院要求各大金融机构，确保小微企业贷款增速、贷款户数、贷款获得率这三项指标，都不能低于去年平均水平。同时对小微企业，银行不能随意抽贷、压贷、断贷。

缓解小微企业融资难，是国务院常务会议的重点。有数据统计，从去年到现在，国务院开了65次常务会议，有9次给小微企业发政策红包，3次明确提到要解决融资贵、融资难问题，而这次的政策，已经具体到了上面的几项指标，操作性可谓是最强。

回到小微企业融资本身，他们想从哪儿找钱呢？数据显示，六成企业倾向于找银行，一成选择小贷公司，像现在比较火的民间借贷、P2P网贷、风险投资也占了近两成。但说到底，银行还是小微企业的首选。

银监会于2010年提出了小企业信贷投放的两个“不低于”——增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。2015年3月，银监会将两个“不低于”调整为三个“不低于”，从增速、户数和审贷获得率三个维度考核小微企业贷款。

一家股份制银行小企业部门负责人曾表示，有的银行虽然喊得响，但是做得少；有的银行做了，但收益无法覆盖风险，不良率达5%、8%，甚至更高。小微企业客户数量庞大、需求金额小、经营不规范、资料不齐全、公账和私账不分等特点，导致银行难以核实小微企业的真实经营，快速获得融资。

交通银行首席经济学家连平指出，当前信贷需求结构性问题突出，而市场整体流动性相对充裕。解决当前经济下行压力较大背景下企业投资意愿不足的问题，应培育新兴产业和小微企业，刺激新的信贷需求增长点，进而改善资金脱实向虚或是集中流入部分行业、产业催生资产价格泡沫的现象。

缓解小微企业融资难，政策越来越具体，银行倍感压力在肩。但小微企业其实也是未来经济发展的潜力股，能否充分发展小微企业信贷这个领域，还得靠银行自己创新业务模式、提高服务水平。

利用数据化解决“小微”困境

希拉里在发布《小微企业情况说明》之后，表示很看好在线借贷平台的未来发展。数据显示，2012年美国小微企业贷款总额只占到银行贷款规模的29%，而这一数字在1995年的时候是51%。作为提振小微企业计划的一部分，希拉里希望“充分利用网络借贷平台的潜力”，这也是为金融科技企业提供获取资本有效途径的一次重要发声。

金融的本质是信息，而互联网本质也是信息。互联网金融最佳的方向是让金融资源流向生产力更加先进，效率更高的企业和个人，解决信息不对称、信息获取成本高的痛点。

传统银行面对中小企业和个人客户有很多限制，因为成本太高，丧失了给很多优质个人和小微企业客户提供金融服务的机会。而互联网可以极大降低这个成本。

杭州一家解决小微企业和个人融资难题的科技金融公司——“聚有财”负责人仇建峰就表示，随着近日国家加强网贷监管，促使互联网金融企业开始真正关注资产端，促使其在传统金融供给不足、小微企业集中的行业布局符合监管限额要求的资产业务。

“通过数据化手段解决小微企业信贷中的高获客成本和贷后管理难问题，我认为这个方向是互联网金融真正应该去做的事情，用互联网手段引导民间投资进入传统金融供给不足的实体经济。新规出台以及对小微企业扶持政策更坚定了我们往这个方向发展的信心。”仇建峰说。