11月15日，哈尔滨银行对外宣布，已收到中国银监会批复，同意该行筹建哈尔滨哈银消费金融有限责任公司。拟设立的哈银消费金融公司注册资本为5亿元，哈尔滨银行作为主要发起人出资2.95亿元，持股比例为59%。

不久前，由长安银行发起设立的陕西长银消费金融有限公司也获准筹建。同时，多家中小银行正排在申请消费金融牌照的队伍当中。

消费金融市场前景广阔，而谋求转型的银行，将消费金融视为一片蓝海。“相比于大银行和股份制银行，城商行在业务经营上有地域限制，而消费金融公司的经营范围没有地域限制，因此城商行可以借设立消费金融公司的契机变相实现异地扩张，这也是城商行积极布局消费金融领域的重要动机所在。”平安证券分析称。

抢滩消费金融

据艾瑞咨询等机构发布的研究报告，2011年，国内的互联网金融消费交易规模仅有6.8亿元，到2014年互联网消费金融交易规模已达183亿元，2015年整体市场则突破了千亿元，到2019年预计可达到3.4万亿元的水平。

随着大众消费观念的升级，年轻群体借贷消费的意愿明显加强，加之移动互联网的助推，消费金融市场的巨大潜力正在被快速释放。

消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。2009年银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，启动消费金融公司试点审批工作。2015年6月，国务院放开消费金融公司市场准入，市场范围扩大至全国。

政策的松绑为消费金融市场注入了极大的想象力，各路资本纷纷涌入，逐鹿消费金融市场，争抢消费金融公司牌照。

在众多的竞争者中，不仅包括银行、电商平台和非银行金融机构，就连积累了大量数据的第三方网络贷款平台，也试图切入这一市场。

据记者了解，目前持牌的消费金融公司有17家，其中由银行发起设立或参股的高达12家，占据了绝对主力。

“现在银行越来越偏向于建立单独的消费金融子公司，并拿到消费金融牌照，在利率市场化的背景下，消费信贷业务对银行利润的贡献度凸显出来。”一位银行业人士这样告诉

国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春认为，银行的零售业务中有很大一部分就是消费金融业务，也就是说银行本身有做消费金融业务的经验。现在银行把这一块业务独立出来运作，可以发挥原有业务优势，也能让新的组织结构、管理体制变化的优势得到进一步发挥。

中小银行更积极

记者在采访中了解到，银行系消费金融公司的业务一般包括：发放个人消费贷款；接受股东境内子公司及境内股东的存款；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券等。

在上市银行中，已经有中国银行、招商银行、兴业银行、北京银行、南京银行等作为发起人或参股成立了消费金融公司，而以城商行为代表的中小银行对设立消费金融公司更为积极。

对此，业内专家表示，设立消费金融公司能够让城商行打破经营上的地域限制，将业务覆盖到全国。

“消费金融公司能够为商业银行无法惠及的个人客户提供融资服务，满足不同群体消费者不同层次的消费金融需求，对于促进消费、改善消费者生活质量具有重要意义。”长安银行相关负责人认为。

上述负责人还表示，发起设立消费金融公司，对于加快自身发展转型、实现追赶超越具有重要意义。消费金融公司的设立能够进一步刺激消费，有效满足客户多样化的融资需求，填补区域金融服务的空白。通过信用贷款的发放和持续的宣传引导，能够培养广大群众的社会信用观念，优化社会信用环境。

“作为一种新型金融机构，消费金融公司将在推动地方经济发展、促进消费升级等方面发挥重要作用。”哈尔滨银行相关负责人也表示。他告诉记者，哈银消费金融公司将以培育新消费增长点为目标，致力于打造全新的互联网消费金融服务模式。公司将从细分人群的特定需求出发，依托真实的消费场景，拓展服务渠道，捕捉广大中低端消费者碎片化金融需求，使金融服务惠及更多群众。

“场景”为王

在银行业内人士看来，消费金融并不是单纯的消费信贷，信贷之上还要结合具体的场景，包括教育、医疗、旅游、校园等，在消费金融的线上平台上，场景使平台更具渗透力。

“未来消费金融服务与消费场景之间的联系将越来越密切，对于银行来说，以往被动获客的模式将难以为继。”工商银行网络融资中心总经理李新彬表示。因此，不少银行除了加大在消费金融产品和服务上的投入外，还积极布局网络消费的全产业链，搭建自己的电商平台，丰富自身网上商城的消费场景，增加客户流入，带动消费金融服务需求。例如，工商银行推出了“融e购”B2C电商平台，主打线上、线下直接消费的新型信用贷款产品“逸贷”，通过精准定位客户的消费轨迹、融资需求和信用状况，实现了贷款的主动授信和精准发放。截至2015年年末，“逸贷”融资余额已超过2000亿元，累计服务450多万名消费者。

“下一步，网络融资中心将围绕‘融e购’平台和大型第三方电子商务平台，创新场景融资模式。对于具有竞争优势的网上大宗商品交易平台，探索引入‘物联网’技术支持下的‘射频、视频、音频’三频合一的远程质物监控，并通过大数据技术和云计算，实现大宗商品市场价值波动的实时监测预警，打造基于押品智能管理的电子仓单融资业务。对于运营良好的电商平台，将重点探索与商品、物流、服务等交易平台合作，优化完善信用评级模型，结合平台交易数据，为平台的商户提供定制化的微贷服务。”李新彬透露。文/孟扬