金融行业对海量数据的挖掘和运用，必将使行业产生巨大变革。其中，征信大数据在金融业的应用已较为成熟，那么，征信大数据是什么，与传统征信手段相比，又有哪些优势?为此，《农村金融时报》记者采访了元素征信有限责任公司(以下简称“元素征信”)的大数据专家龙非池博士和文源博士。

《农村金融时报》：互联网大数据等新技术的应用对征信业务有哪些影响?目前征信行业主要采用哪些技术手段，有哪些优势和局限?元素征信的独特优势是什么?

龙非池：大数据的应用提升了征信数据的覆盖维度和多样性、征信数据的实时性和相关的业务效率。大数据的数据维度要求多、数据量要求全面而准确，数据系统对处理和计算能力的要求也比较高，一般需要大规模分布式集群。目前大数据在征信行业的应用处于初级阶段，尚有较大的发展空间。另外，征信行业的数据源供给不平衡较为突出，对数据的鉴权和保密等也有较高要求、一些新兴技术如区块链有望改进征信行业的这些问题。

元素征信在征信大数据系统的建设方面走在行业前列，在自身海量数据的优势上，自建了分布式银行级大数据仓库和计算集群，每天处理上亿实体机构的信用数据，每天对金融机构数据服务的量级都在百万以上。

《农村金融时报》：对征信系统而言，最关键的是模型算法的合理性和数据来源的真实性、全面性，元素征信的评估模型和数据来源是怎样的?元素征信如何保障其产品的应用价值?

龙非池：元素征信在数据源方面，目前处于业界前沿，是为数不多的为征信同业、金融机构等提供数据服务的公司之一。元素征信的数据源主要来源于三方面，一是数据收集源头的政府机构的授权和共享，如工商、税务、质监等。二是大型相关行业龙头企业和协会的合作共享，如运营商、电商协会、美亚柏科等。三是互联网公开数据，如舆情、招标招聘等。元素征信自建了大规模分布式抓取系统，全天候多方位地抓取互联网的相关维度信息，并与政府源数据做了大数据关联、聚合和集成。合作伙伴和互联网抓取系统保证了元素征信的数据广度和全面性。此外，元素征信目前已经搭建出独具特色的企业信用评分模型，得到了数家金融机构的高度评价。

在信用产品质量的保证方面，元素征信自建了业界领先的银行级大数据仓库，和分布式大规模数据处理和计算集群，保证了信用产品的高质量和稳定的服务。

《农村金融时报》：征信系统如何推动信贷市场特别是农村金融市场的发展?

文源：征信系统在授信机构的广泛应用，明显缩短了贷款及信用卡审批时间，大大提高了审批效率，加快了信贷资金的周转。在农村金融市场方面，授信数据的供需不平衡问题更为突出，征信系统特别是第三方征信系统，能更好地解决农村的征信数据不平衡问题，为农村金融市场的快速健康发展提供保障。

征信系统通过在金融机构间共享以银行信贷信息为核心的信用信息，降低了信贷市场的信息不对称，有效改善了信贷结构，促进贷款流向信用记录良好的企业和个人。征信系统正是通过这种“守信激励、失信惩戒”机制，影响个人和企业贷款，进而推动了消费和投资增长。

然而目前农村的信用状况令人担忧，相对于城市信用体系而言，农村信用体系建设滞后，农村居民征信体系尚未建立，金融机构在信贷投放及防范风险方面缺乏有效的支持。农村金融是现代农村经济的核心，是支持服务“三农”的重要力量。

《农村金融时报》：从商业模式的角度来看，元素征信的用户定位是什么?并请介绍下应用层面的情况。

文源：元素征信依托于政府数据资源和互联网技术，向政府机构和金融机构提供征信数据、信用报告、信用评价等服务，提高政府机构、金融机构的风险防范能力，有效加强风险控制。元素的定位就是金融类场景。

关于应用层面，元素征信的应用有两个基本方向：首先是对客户进行信用风险评估;其次是通过信用数据聚焦于某一类客户(比如获取高端客户)，从而以更精准的方式获客。

《农村金融时报》：大众最关心的个人数据隐私问题，元素征信在实践过程中如何解决?

龙非池：元素征信自从成立以来严格遵循《征信业管理条例》开展征信业务，并根据《征信机构信息安全规范》的指导，构建了全方位、立体化的征信系统信息安全管理机制，主要包含安全认证与权限管理、工作流、风险与合规管理：

网络访问控制。元素征信实行互联网、办公网和业务网物理隔离的三网分离管理模式，网络访问控制清晰且严格。在各个使用征信系统业务终端的金融机构的交换机和路由设备中设定多层访问控制列表及划定虚拟局域网，通过授权将指定的业务终端绑定。

加强身份认证。首先，要强化用户的资格管理。这是经身份认证并登录系统进行操作的基础。 用户的建立须经过岗前培训，具备相关从业资格，签订岗位安全责任状、保密责任书及协议等一系列制度要求的程序;其次，要强化用户的口令管理。用户代码及口令是身份认证的体现方式，一个用户代码只限一个用户使用，用户在接到分配的用户代码后，应立即登录系统并修改口令，勤更换，并仅限持有该用户代码的本人掌握;最后，要强化用户的制约管理。合理设定兼岗用户，及时撤销停止使用的用户权限，负责保管密封口令的管理人员不得拥有各级身份认证权限。

数据通信机密性。元素征信系统采集和对外服务的各类征信数据采用特定的数据加密算法实现各机构之间的通信。

数据存储机密性。元素征信的数据存储在专业的中心机房，系统管理员进行系统维护时， 应有业务主管或操作员在场，严格控制对数据库的直接操作，并对维护内容作详细记录。征信系统及其导出数据使用的存储介质，应进行严格的病毒检査，防止计算机病毒侵入。

《农村金融时报》：元素征信与其他公司的数据共享进展现状如何?目前征信行业建立共享机制难点在哪里?

龙非池：自成立以来，元素征信一直秉承着开放共赢的态度与政府、银行、其他金融机构、同业征信公司保持合作。向包括腾讯、中诚信征信、安融惠众等众多同业征信公司开放元素的核心数据资源，以合作共赢的态度支持其他征信公司在各自擅长的领域深度挖掘征信应用价值。

在数据共享的同时，也会遇到各种各样的问题，例如：有些数据的敏感度极高，共享不适当会产生信息安全泄露。各机构之间的数据存储格式不统一，各机构之间的数据打通需要有唯一的索引等。但是目前各机构之间的数据共享的真实效率能有多高是很难讲的，如同政府数据信息像孤岛一样，各政府部门的数据打通也存在着同样的问题。